Как изменились правила выдачи ипотеки в России

Что поменялось

Речь идет об изменениях оценки банками доходов заемщиков при расчете долговой нагрузки. Эти изменения касаются не только ипотеки, но и всех кредитов, где требуется официальное подтверждение доходов.

Показатель долговой нагрузки ;— один из важных критериев при одобрении банками кредитных заявок. Высоким считается показатель выше 50%- когда человек отдает на обслуживание кредитного долга более половины официальных доходов.

Итак, выписки по счетам теперь можно использовать только для подтверждения зарплаты, пенсии, социальных выплат и доходов от сдачи недвижимости в аренду. Все прочие поступления на счет надо будет подтверждать дополнительными официальными документами. Например, заемщик может предоставить справку о получении дохода по вкладам или ценным бумагам.

Также кредитные организации обязаны сравнивать доход, указанный заемщиком в стандартной справке по форме 2-НДФЛ, и заработок, который получают специалисты в той же сфере и на той же должности, по данным Росстата, за вычетом 10% (эта норма вступила в действие с 1 июля 2026 года). Причем при сравнении банк обязан учитывать в расчете доходов заемщика показатель, который окажется меньше. С 1 июля 2027 года планируется полностью отказаться от упрощенного подхода и учитывать только официально подтвержденные доходы заемщиков, а не те, что соискатель кредита указывает в анкете.

Кроме того, с 1 апреля 2026 года кредитные организации больше не могут использовать новые внутренние модели оценки заемщиков в отношении своих зарплатных клиентов. Такие модели позволяли банкам принимать во внимание и дополнительные доходы граждан, поскольку кредитная нагрузка рассчитывалась с учетом всех расходов человека. Модели, которые были одобрены ЦБ до этой даты, банки смогут применять в течение 1 года с момента их одобрения. Следовательно, срок использования внутренних банковских моделей оценки зарплатных клиентов истечет в марте 2027 года. После этого, чтобы учитывать другие источники дохода зарплатного клиента, кредиторам нужно будет получить от него подтверждающие документы.

При этом остальные условия выдачи ипотеки остались неизменными. На льготные ипотечные кредиты могут рассчитывать те заемщики, которые соответствует условиям льготных программ. Банки по-прежнему могут устанавливать минимальный размер первоначального взноса по рыночным ипотечным кредитам или выдавать ипотеку без первоначального взноса.

Однако до конца года можно ожидать новых изменений в ипотечном кредитовании: речь идет о пересмотре условий выдачи семейной ипотеки. Они также могут быть ужесточены. Пока решение по семейной ипотеке отложено до 1 октября 2026 года.

Для чего нужны изменения

Главный смысл изменений в правилах оценки доходов ипотечных заемщиков состоит в том, чтобы снизить долю рискованных кредитов. При этом клиентам с серой зарплатой или нерегулярными доходами действительно будет сложнее получить одобрение на свою заявку.

Тем не менее, и такие заемщики могут рассчитывать на ипотечный кредит, но на более жестких условиях — например, им придется увеличить размер первоначального взноса или использовать созаемщика.

Ипотека — самый крупный и долгосрочный тип кредита. Поэтому банки и раньше достаточно строго подходили к оценке доходов ипотечных заемщиков. Зато на хорошие условия могут рассчитывать те, у кого достаточно высокий персональный кредитный рейтинг, измеряемый по шкале от 1 до 999 баллов. Если вы раньше привлекали кредиты, обслуживали их без просрочек и вовремя гасили, персональный кредитный рейтинг должен быть достаточно велик, чтобы банк предложил вам кредит по выгодной ставке.

Только не забудьте проверить свой ПКР перед походом в банк!

Персональный
кредитный рейтинг

Хороший показатель ПКР
это кратчайший путь к лучшему кредиту!

Узнать ПКР онлайн Это бесплатно

Реклама АО «НБКИ» erid LjN8K4855