Персональный кредитный рейтинг будут считать по-новому. Что изменится для заемщиков?

Что изменилось?

Новая шкала для персонального кредитного рейтинга с 1 января 2022 года будет иметь диапазон от 1 до 999 баллов вместо прежних 300–850 баллов.

Изменится также методика расчета рейтинга. Для частных заемщиков последнее обстоятельство не будет иметь большого значения. Просто им нужно будет иметь в виду, что перевод старых значений в новые получится не совсем линейный — то есть, для примера, не всегда повышение рейтинга на 5 баллов «по старому стилю» будет означать повышение на 9–10 баллов «по-новому». Иногда это может быть те же 5 баллов, а иногда — все 50.

Важно, что неравномерность конвертации персонального кредитного рейтинга совершено не отразится на качестве кредитной истории. Иными словами, условия предоставления кредитов останутся теми же самыми и изменение диапазона рейтинговой шкалы на них не повлияет.

Заемщики получат возможность быстрее проводить сравнительную оценку с рейтингами других граждан. Специально для этого вводится четыре цветовых индикатора качества, за каждым из которых будет закреплен определенный диапазон рейтинговой шкалы. Красный цвет (от 1 до 596 баллов) означает низкое качество кредитоспособности, желтый (от 597 до 824 баллов) — среднее качество, светло-зеленый (от 825 до 941 баллов) — высокое, а ярко-зеленый (от 942 до 999 баллов) — очень высокое качество кредитоспособности.

Персональный
кредитный рейтинг

Хороший показатель ПКР
это кратчайший путь к лучшему кредиту!

Узнать ПКР онлайн Это бесплатно

Для чего затеяна реформа?

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно немного углубиться в историю. Несколько лет назад крупнейшие бюро кредитных историй решили развивать и внедрять систему кредитных рейтингов по собственной инициативе. В отсутствие регулирующих нормативных актов методика расчета кредитных рейтингов различалась, поскольку в качестве образца использовались различные практики зарубежных институтов. Поэтому при схожести объекта исследования (а именно записей кредитной истории) сами рейтинги сильно отличались. И в первую очередь это касалось балльной шкалы. Например, у НБКИ диапазон составлял 300–850 баллов и не совпадал с оценками других бюро.

При том что сама система рейтингования была хорошо воспринята частными заемщиками, такая разница в оценках создавала препятствия для сопоставления, препятствовала развитию и расширению практики применения рейтингов за пределами кредитной системы.

Именно поэтому регулирующие органы решили установить единые российские стандарты с общей шкалой от 1 до 999 баллов. Были приняты поправки в закон «О кредитных историях» и в дополнение — подзаконные акты Банка России, устанавливающие правила нового расчета кредитного рейтинга.

Кто кроме заемщиков получит выгоду от единых правил расчета кредитных рейтингов?

Банки и финансовые организации
Главной целевой аудиторией для кредитных рейтингов являются сами заемщики, так как рейтинги помогают им лучше понять качество своей кредитной истории. Однако основными потребителями ПКР все-таки остаются кредиторы — банки, микрофинансовые организации, ломбарды и кредитные кооперативы. У них, конечно, есть собственные скоринг-системы, позволяющие им оценить кредитоспособность и добросовестность заемщика, однако персональный кредитный рейтинг помогает провести анализ более качественно и быстро и сильно сокращает издержки.

То, что кредитные рейтинги получили единые стандарты, позволит кредиторам стандартизировать и свои кредитные продукты. Что это значит? Это значит, что кредитные организации смогут привязывать определенные займы к фиксированным значениям рейтингов независимо от того, кто их рассчитывает. Например, условный банк «Ромашка» обещает оформить кредит на стандартных условиях заемщикам с рейтингом от 900 баллов. Это не только даст положительный маркетинговый эффект (то есть поднимет продажи), но и позволит заемщикам лучше ориентироваться в вопросе привлечения кредита, даст «точку опоры» для принятия правильных решений. Таким образом значение персонального кредитного рейтинга вырастет и для заемщиков, и для кредиторов.

Нефинансовые организации и другие экономические субъекты
Появление единого стандарта кредитного рейтинга позволит многим компаниям облегчить задачу быстрой оценки потенциального покупателя или арендатора. При аренде квартиры или автомобиля, страховании ответственности с плавающими тарифами, приобретении товаров в рассрочку кредитный рейтинг станет существенным подспорьем и аналогом характеристики. И его унификация поможет создать единые стандарты для таких сделок.

Работодатели
Многие крупные, да и не очень крупные, предприятия, которые должны нанимать большое количество сотрудников, жалуются на отсутствие характеристик у претендентов на должности. Действительно, такой необходимый еще в советские времена документ, который давали каждому при выпуске из учебного заведения или увольнении, входил в стандартный набор, который претендент на должность должен был предоставить на новом месте работы.

С тех пор экономическая мобильность граждан сильно увеличилась, они начали чаще менять место работы, а практика написания служебной характеристики при увольнении исчезла. Тем не менее потребность в таком документе очень велика. И как раз его может заменить персональный кредитный рейтинг.
В некоторых развитых экономиках кредитный скоринг давно является индикатором финансовой добросовестности претендента при замещении должности, связанной с материальной ответственностью. В России многие компании тоже начали просить потенциальных работников предоставить ПКР. Единые стандарты для всей страны, несомненно, ускорят процесс популяризации нового инструмента.

Доступный и бесплатный ПКР — для любого заемщика

Но главным выгодополучателем реформы ПКР будет заемщик. Во многом потому, что потребность в получении рейтинга и кредитной истории растет. Согласно опросу, проведенному НБКИ совместно с Центром занятости населения Москвы «Моя работа», среди самозанятых:

• 61,4% считают необходимым проверять свою кредитную историю два раза в год. Именно столько можно сделать бесплатных запросов в одном БКИ;
• 13,6% заявили, что кредитную историю нужно смотреть перед подачей заявки на кредит, чтобы проверить ее качество;
• 18,2% — что это стоит делать после закрытия кредита, контролируя его погашение.

В отношении Персонального кредитного рейтинга опрошенные высказались следующим образом:

• 45,6% сказали, что ПКР лучше проверять перед каждым запросом нового кредита,
• 29,5% считают, что рассчитывать рейтинг следует ежемесячно.

Новая схема расчета позволит ему лучше читать и понимать свою кредитную историю, простимулирует повышение финансовой дисциплины и снижение числа просрочек, упростит задачу создания надежной финансовой репутации. А всем участникам кредитного рынка новый унифицированный рейтинг откроет дополнительные возможности и поможет расширить каналы коммуникации с самой многочисленной группой клиентов.

Все это вместе облегчит задачу привлечения оптимального кредита, условия которого будут в наибольшей степени соответствовать качеству конкретной кредитной истории. Поэтому заемщикам так важно быстро научиться пользоваться новым инструментом и открывшимися возможностями.

Лучше не откладывая рассчитать свой новый ПКР, чтобы максимально быстро адаптироваться к новой шкале. И здесь особо ценно, что

изменения в алгоритме расчета кредитного рейтинга не повлияли на скорость получения ПКР и его стоимость. Персональный кредитный рейтинг по-прежнему остается бесплатным и безлимитным. Проверить его значение можно на сайте НБКИ и в мобильном приложении НБКИ-Онлайн для Apple и Android.