Дадут ли кредит заемщику с высокой долговой нагрузкой?

Что такое «высокая долговая нагрузка»

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это процентное соотношение между суммой ежемесячных платежей по всем кредитам и займам человека и его общим официальным ежемесячным доходом. Банки и микрофинансовые организации (МФО) используют его для оценки платёжеспособности потенциального заёмщика.

С 1 октября 2019 года Банк России обязал все кредитные организации рассчитывать ПДН при рассмотрении каждой заявки на кредит. С 1 января 2024 года банки и МФО должны информировать заёмщика о превышении ПДН, если на выплаты по кредитам у него ежемесячно будет уходить более 50% дохода. То есть, если человек тратит на обслуживание своих кредитов и займов свыше половины официальных доходов, это и есть высокая долговая нагрузка.

Выдают ли банки кредиты заемщикам с высокой долговой нагрузкой

Хотя банк предупреждает заемщика с ПДН выше 50% о финансовом риске, категоричного запрета на выдачу кредитов таким клиентам нет. Банк лишь сообщает заёмщику, что с его долговой нагрузкой ему может быть тяжело обслуживать кредит. А, значит, повышается вероятность возникновения просроченной задолженности и начисления штрафов.

Правда, у Банка России есть инструменты для того, чтобы кредитные организации не увлекались кредитованием таких клиентов. Как это происходит, мы расскажем ниже. Заемщику же нужно знать, что даже при высокой долговой нагрузке получить деньги в банке и тем более в МФО вполне реально.

Для банка ПДН — это важный, но далеко не единственный показатель при рассмотрении кредитной заявки. Гораздо большее значение имеет качество кредитной истории, выраженное в баллах Персонального кредитного рейтинга, или стабильность и величина доходов. Кроме того, банк может выдать деньги в долг заемщику с высоким показателем долговой нагрузки, если этот клиент пользуется другими продуктами кредитной организации, в том числе ранее брал и вернул ей кредит.

Какие ограничения по кредитам есть для заемщиков с высоким ПДН

Как правило, заемщики с высокой долговой нагрузкой получают кредиты на меньшие суммы. Им не дают долгосрочные займы и предлагают более высокий процент.

Кроме того, в 2023 году Банк России анонсировал появление нового вида потребительского кредита для закредитованных граждан. К таким заемщикам «с повышенным уровнем риска» будут относиться те, кто направляет на погашение кредитов более 60% своего ежемесячного дохода. Банки смогут выдать им не более 100 тысяч рублей наличными на счет или на карту сроком на три года.

Но пока действует другой механизм ограничений потребительских(необеспеченных) кредитов для заемщиков с высокой долговой нагрузкой — так называемые макропруденциальные лимиты (МПЛ). На каждый следующий квартал Банк России определяет максимальную долю кредитов и займов по объему, которые банки могут потратить на закредитованных заемщиков. Кроме того, есть ограничения и по срокам.

То есть ты можешь получить кредит, но для этого придется выдержать жесткую конкуренцию с другими заемщиками, твой Персональный кредитный рейтинг должен быть выше.

В частности, сейчас банки и МФО не имеют право потратить на кредитование заемщиков с долговой нагрузкой выше 50% более 20% от объема всех выданных потребительских ссуд на третий квартал 2024 года. И вообще не могут выдавать займы с лимитом кредитования клиентам, чей показатель долговой нагрузки превышает 80%. Таким заемщикам можно выдавать не более 5% от общего объема потребительских кредитов без лимита кредитования. Всем заемщикам с ПДН выше 50% банки не имеют право выдавать более 5% долгосрочных потребительских кредитов за квартал сроком свыше 5 лет. Параметры всех этих ограничений Банк России пересматривает ежеквартально.

Как заемщик с высоким ПДН может получить кредит или заем

Показатель долговой нагрузки заемщика при рассмотрении кредитной заявки рассчитывается для любого кредита иди займа, независимо от того, требуется ли для его получения подтверждение доходов.

Заявки заемщиков с высоким ПДН рассматриваются точно так же, как любые другие. Банк имеет право отказать в выдаче кредита, не сообщая о причинах. Но высокая долговая нагрузка безусловно может стать такой причиной. Как и перерасход в данном квартале лимита таких кредитов, установленного Банком России.

Иными словами, для одобрения новой кредитной заявки закредитованный заемщик должен иметь очень качественную кредитную историю (то есть высокий Персональный кредитный рейтинг), а также стабильный и большой доход, который лучше всего получать на карту кредитора.

Важно знать, что сам по себе показатель долговой нагрузки не влияет на Персональный кредитный рейтинг. Но на него влияют просрочки по кредитам и частые отказы. Поэтому при высокой долговой нагрузке все-таки лучше постараться сначала погасить действующие кредиты и займы, а уже потом претендовать на новые.

А сам Персональный кредитный рейтинг можно получить в личном кабинете на официальном сайте Национального бюро кредитных историй и в мобильном приложении НБКИ-Онлайн. При наличии подтвержденного аккаунта на «Госуслугах» это происходит очень быстро и, главное, бесплатно.

Персональный
кредитный рейтинг

Хороший показатель ПКР
это кратчайший путь к лучшему кредиту!

Узнать ПКР онлайн Это бесплатно

Реклама АО «НБКИ» erid LjN8K4855