Как получить максимально выгодный автокредит

Как получить автокредит

В России существует множество программ кредитования покупки автомобилей. Есть даже банки, которые специализируются на выдаче автокредитов. Подать заявку и оформить автокредит можно как в самом банке, так и в автосалоне. Практически у всех автосалонов есть банки-партнеры, у крупных их даже несколько, чтобы у клиентов был выбор. Претендовать на автокредит может любой гражданин при наличии постоянных доходов, из которых он сможет погашать свой долг.

Плюсы автокредита

У целевого кредита на покупку автомобиля немало плюсов.

Прежде всего благодаря автокредиту можно купить машину быстро, с минимальными накоплениями или без них. Нужно только иметь доходы, чтобы вовремя вносить ежемесячные платежи по кредиту. И они, конечно, намного меньше, чем стоимость любого самого дешевого авто.

Если вы имеете несовершеннолетних детей, являетесь медиком или покупаете первый автомобиль, у вас есть шанс получить льготный автокредит по государственной программе. Условия программ регулярно меняются – так, в 2021 году заемщики могут рассчитывать на возмещение затрат на первоначальный взнос в размере 10% стоимости автомобиля (для жителей Дальневосточного федерального округа размер возмещения увеличен до 25%), чья стоимость не превышает 1,5 млн руб. То есть это или дешевая иномарка, или российское авто в хорошей комплектации. Срок кредита при этом не должен превышать 36 месяцев.

В любом случае о всех условиях и возможностях получения льготного автокредита лучше спросить у сотрудника банка, оформляющего заявку в автосалоне. Тем более, что в зависимости от места оформления кредита могут действовать различные региональные программы. 

Еще одно преимущество автокредита - достаточно длительный срок выплат. Стандартные автокредиты выдаются на срок от года до пяти лет, но границы здесь устанавливают банки, поэтому можно найти и более «короткие», и более «длинные». Важно помнить, что чем больше срок, тем меньше ежемесячные платеж, но выше общая стоимость кредита. Соответственно, при долгосрочном кредите переплата за машину будет существеннее, чем по кредиту на год.

Что плохого в автокредитах

Не только то, что, как говорят народные мудрецы, «занимаешь чужие деньги и на время, а отдаешь свои и навсегда».

Один из основных минусов автокредита — жесткие требования к заемщику . Автокредит практически нереально получить молодым людям, пенсионерам, тем, кто отработал на своем нынешнем месте работы меньше трех месяцев (даже если работа постоянная и доход позволяет погасить такой кредит). Кроме того, для получения автокредита нужны хорошая кредитная история и высокий персональный кредитный рейтинг.

Еще один минус: машина становится залогом. То есть пока вы не погасили кредит, автомобиль не ваш, а банка. Использовать его можно, а продать нельзя.

КАСКО в довесок к автокредиту. Поскольку до расплаты по автокредиту ваша машина принадлежит кредитору, в банках часто требуют ее застраховать прямо при оформлении кредита — вдруг вы попадете в ДТП в статусе заемщика. Это может увеличить ваши расходы по кредиту примерно на 10%. Бывают автокредиты без обязательной страховки автомобиля, но они, как правило, изначально дороже.

Солидный первоначальный взнос. Чаще всего автокредит можно оформить только при внесении первоначального взноса. Обычно это от 10–30% стоимости автомобиля. Кредиты без первоначального взноса существуют, но выдаются по более высокой процентной ставке.

Важный минус автокредита — его трудно получить. Вас ждет долгая и довольно муторная процедура оформления. Сбор нужных документов порой затягивается на несколько недель. В России можно получить более быстрый автомобильный экспресс-кредит. Но всегда дороже обычного.

Что нужно для автокредита

Для автокредита важно качество кредитной истории. Поэтому, чтобы рассчитывать на максимальную сумму, приемлемый срок и минимальный процент, нужно заработать хорошую кредитную историю. Лучше всего делать это с помощью потребительского кредита или кредитной карты. Можно использовать и оба этих продукта одновременно.

Хорошая кредитная история особенно пригодится, если вы хотите получить автокредит, не попадающий в льготную государственную программу. То есть если машина вашей мечты — иномарка стоимостью больше 750 тысяч рублей.

Это поможет сделать автокредит дешевле за счет страховки, которая, напомним обязательна и способна увеличить стоимость кредита до 10%.

Как улучшить кредитную историю и получить более дешевый автокредит

К сожалению, получить хорошую кредитную историю без выплаченных кредитов невозможно. Поэтому, чтобы выгодно купить авто в кредит, придется сначала заплатить несколько небольших займов. И для этого лучше всего подходят две стратегии: расплачиваться кредиткой или брать потребкредиты.

Кредитная карта — платежная карта, на которой лежат деньги банка. А тратите их вы в рамках установленного банком кредитного лимита. Когда вы платите за любой товар или услугу кредиткой — берете у банка в долг и потом отдаете. Каждый такой возвращенный платеж моментально отражается в кредитной истории как платеж по кредиту.

Кредиткой можно расплачиваться в интернете, магазинах, кафе, ресторанах, аптеках, торговых центрах, платить за авиабилеты по акции или за одежду и обувь, когда на них действуют скидки. По сути, кредитная карта — полноценный действующий кредит. Возвращая деньги на кредитную карту до истечения установленного банком грейс-периода (обычно от 25 до 100 дней), вы не только улучшаете качество кредитной истории, но и не платите проценты банку. Что очень удобно.

Как потребительский кредит поможет повлиять на кредитную историю

Потребительский кредит — тоже неплохой способ построения финансовой репутации.

Его преимущество в том, что для получения не нужно собирать ворох документов — чаще всего достаточно лишь паспорта и заявления заемщика. Его можно получить даже при не слишком хорошей кредитной истории. И улучшить ее, погасив потребительский кредит точно в срок, не допуская просрочек по текущим платежам.

Потребительский кредит можно взять на меньшую сумму, чем автокредит. Погашать его будет не слишком обременительно для семейного бюджета.

Что такое персональный кредитный рейтинг

Персональный кредитный рейтинг рассчитывает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) с помощью специального математического алгоритма. Основа для расчета ПКР — записи вашей кредитной истории. Каждой записи присваивается конкретный балл. Главное условие высокого рейтинга — не иметь просрочек и не погашенных в срок кредитов, долгов по платежам за ЖКХ или алиментам.

Минимальное значение персонального кредитного рейтинга — 1, максимальное — 999.

Как узнать свой персональный кредитный рейтинг

Узнать свой персональный кредитный рейтинг можно в личном кабинете на сайте Национального бюро кредитных историй. Для этого надо пройти несложную процедуру регистрации и подтвердить свою личность через портал госуслуг для защиты ваших персональных данных от несанкционированных утечек. Запрашивать свой кредитный рейтинг вы можете бесплатно и столько раз, сколько захотите.