Как получить любой кредит?

В банке сказали: «Мы не дадим вам ипотеку из-за кредитной истории»

Мы с женой подали заявку на ипотеку. Кредитов до этого я не брал — кроме кредитной карты, которую оформил случайно и пользовался всего один раз. Жена сидит с нашим маленьким сыном и не имеет постоянной работы, но зарегистрирова?на как самозанятая. Но с доходами у нас все в порядке — работа у меня действительно хорошая. Правда, как оказалось, для ипотеки этого оказалось недостаточно. Нам отказали, а в банке мне объяснили, что их насторожила смена моего места работы три месяца назад. Если бы еще была хорошая кредитная история, банк мог бы пойти навстречу, но мне сказали, что с той, которая есть, они кредит выдать не могут.

Что за кредитная история?

В итоге решил разобраться, в чем проблемы с моей кредитной историей. Я думал, что кредитная карта должна быть ни при чем, потому что там никаких обязательств не было — предпочитаю дебетовую зарплатную и интернет-кошельки. Погуглил и узнал, что кредитная история — информация о кредитных обязательствах любого человека. В ней четыре части: титульная, основная закрытая и информационная. Банк, когда я брал ипотеку, запрашивал у меня письменное согласие на основную часть. Я дал такое согласие. А вот информационную часть кредитной истории, оказывается, банк может смотреть и без согласия заемщика. Еще я прочитал, что кредитная история показывает, в какие банки, микрофинансовые организации или кредитные потребительские кооперативы (оказывается, есть и такие!) человек обращался за кредитами и займами. Когда это было и какие суммы он брал. Также — был ли человек созаемщиком или поручителем по чужим кредитам. И не было ли у него просрочек. В кредитной истории записаны все «признаки неисполнения обязательств» — это когда за 120 дней заемщик не платил по кредиту два раза подряд и более. Я никаких просрочек по кредитной карте не допускал, но платил ею, как уже говорил, очень редко. Кроме того, узнал, что, если человек потерял паспорт, с помощью кредитной истории можно проверить, не оформили ли мошенники кредит по вашим документам.

Кредитные истории хранятся в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Таких бюро несколько. Причем каждый банк или микрофинансовая организация имеют право выбрать любое бюро, в которое будут передавать информацию о своих заемщиках. Часто финансовые организации направляют данные сразу в несколько бюро. То есть если бы я брал кредиты и займы в разных местах, то, скорее всего, моя кредитная история хранилась бы по частям в нескольких БКИ. И мне пришлось бы получать данные во всех этих бюро, чтобы собрать кредитную историю как пазл.

Как я получил кредитную историю

Чтобы узнать, в каком именно бюро хранится моя кредитная история, отправил запрос в Центральный каталог кредитных историй. В ней содержится информация обо всех кредитных историях и всех бюро, где они хранятся. Этот каталог ведет Банк России. Проще всего сделать это онлайн, я так и поступил. Делал это через портал госуслуг. Зашел во вкладку «Услуги», в раздел «Налоги и финансы», в подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Для доступа к данным мне понадобились паспорт и СНИЛС. В итоге Банк России прислал мне в личный кабинет на портале госуслуг информацию о моем бюро, которым оказалось — Национальном бюро кредитных историй. Подать заявку на получение кредитной истории можно прямо на сайте НБКИ (https://nbki.ru/nbki-history/). Я так и сделал. В процессе оформления меня автоматически переадресовали на портал госуслуг для авторизации, а затем обратно — на сайт бюро. Отчет пришел через минуту.

Как кредитная история научила меня быть идеальным заемщиком

Изучив кредитную историю, я сначала мало что понял. Помог персональный кредитный рейтинг, который как раз ее и оценивает. При максимальном уровне 850 (и минимальном 300) он «потянул» всего на 610 баллов. Негусто. Я понял, что меня подвел низкий персональный кредитный рейтинг. Надо его поднять. Как? Брать кредиты и вовремя их отдавать (необходимые советы нашлись на сайте НБКИ). Оказалось, быстрее всего повышают рейтинг кредитные карты и потребительские кредиты. Потому что платежи по ним быстро отражаются в кредитной истории — главное, платить вовремя. Карта у меня уже была, но после знакомства с кредитной историей я стал пользоваться ею чаще, возвращая деньги до истечения грейс-периода. Я взял два потребительских кредита — на покупку стиральной машины и холодильника в нашу съемную квартиру с прицелом на новую. И начал следить за персональным кредитным рейтингом. Это оказалось крайне увлекательно! Каждый платеж приводил к начислению баллов. Спустя всего несколько месяцев рейтинг поднялся выше 700. При этом я узнал, что средний уровень рейтинга для ипотечных заемщиков составляет чуть больше — 712 баллов. Цель была близка!

Снова пошел за ипотекой

Через год, подняв рейтинг до 748, я снова подал заявку на ипотечный кредит. Работу с тех пор не менял, зато у жены появилась постоянная работа на удаленке. На сей раз банк не отказал. Жена стала созаемщиком. При этом в банке сказали, что мой лимит даже больше той суммы, которую я хотел потратить на квартиру. И — у нас скоро новоселье!

Как узнать свой персональный рейтинг

Узнать свой персональный кредитный рейтинг можно в любой момент бесплатно в личном кабинете на сайте Национального бюро кредитных историй (https://nbki.ru). Теперь я слежу за ним постоянно. Это нужно, чтобы защитить персональные данные от неожиданных утечек.
А запрашивать свой ПКР (так его называют коротко) можно любое количество раз. И следить за его ростом мне еще не надоело — надеюсь, скоро он увеличится до 800 баллов. Думаю, что это мне сильно пригодится, когда буду брать кредит на машину.