Как сделать хорошую кредитную из плохой

Причины плохой кредитной истории

В большинстве случаев ухудшение  кредитной истории происходит из-за того, что заемщик не соблюдает условия договора. Однако это не единственная возможная ситуация. Есть и другие причины, причем о некоторых из них человек может и вовсе не знать — поэтому кредитную историю рекомендуется периодически проверять. Два раза в год это по закону можно сделать совершенно бесплатно. Обычно КИ ухудшается по одной из следующих причин.

Просрочки и задолженности. Человек допускает просрочки, не вовремя платит по имеющимся кредитам, и все это фиксируется в кредитной истории. Банки в будущем могут рассматривать его как ненадежного заемщика.

Высокая кредитная нагрузка. Если у заемщика много кредитов, ему с меньшей вероятностью одобрят новые: считается, что так будет слишком тяжело платить.

Обилие отказов от банков Когда человек часто получает отказы, банки воспринимают это как свидетельство его ненадежности или действий мошенников. Поэтому не рекомендуется массово подавать заявки на кредит, особенно если вы не уверены в результате.

Последствия ошибки или мошенничества. Если вы столкнулись с такой ситуацией, вам понадобится обратиться в БКИ, где хранится кредитная история, и в организацию, выдавшую заем. А в случае с мошенничеством — еще и в полицию.

Когда нельзя исправить кредитную историю

Существует миф о черных списках неплательщиков, которыми якобы пользуются банки. В реальности никакого подтверждения этому слуху не существует, однако ситуация, в которой человеку вряд ли кто-либо выдаст кредит, возможна. Речь идет о крайних случаях, когда заемщик имеет настолько плохую КИ, что кредитные организации опасаются иметь с ним дело. Например, у человека остались незакрытые задолженности, которые он принципиально не выплачивает, или неисполненные судебные обязательства. В таких случаях перед исправлением кредитной истории понадобится закрыть уже имеющиеся долги — иначе никакие действия не приведут к успеху. Это касается любых задолженностей: от просроченного кредита в банке до открытого исполнительного производства в ФССП. Банки также могут настороженно относиться к людям, которые недавно оформляли банкротство: признание гражданина банкротом — свидетельство его низкой платежеспособности, а сообщать об этом человек обязан как минимум пять лет после процедуры.

Как улучшить испорченную кредитную историю: разные способы

Как восстановить хорошую кредитную историю? В первую очередь следует погасить все имеющиеся задолженности. После этого можно добавлять в КИ новые записи — именно они послужат свидетельствами, что заемщик исправился и начал возвращать кредиты более ответственно. Как уже писали выше, банки в первую очередь смотрят на новую информацию в истории: она более релевантная. Расскажем, чем можно воспользоваться.

Кредитная карта. Условия выдачи кредиток часто мягче, чем у потребительского или, тем более целевого кредита. Банки реже требуют от заемщиков иметь идеальную КИ — правда, процент по карточке для людей с плохой кредитной историей может быть выше. А лимит, скорее всего, окажется не слишком большим. Но это не страшно: главное — пользоваться имеющимися возможностями ответственно. Если вы будете погашать кредитку до окончания грейс-периода, скорее всего, вам вовсе не придется выплачивать проценты. А разумное планирование бюджета поможет не столкнуться с ситуацией, когда платить нечем.

Микрозаем МФО намного менее критичны к кредитной истории заемщика, чем банки. Зачастую, чтобы получить микрозаем, достаточно просто предъявить паспорт. Конечно, и условия в микрофинансовых организациях более строгие: займы выдаются на несколько дней или недель, проценты по ним высокие — так компании оберегают себя, ведь риск невозврата займа выше. Но если ваша задача — восстановить кредитную историю, микрозаем может стать хорошим выходом. Для начала можете взять небольшой заем на короткий срок, а в будущем постепенно увеличивать сумму. Но будьте осторожны и не берите микрозаймы в объеме, который не сможете вернуть. Также не рекомендуется брать одновременно несколько займов: это сильно увеличит кредитную нагрузку.

Микрокредит в банке. Да, банковские организации тоже могут выдавать микрокредиты или экспресс-кредиты. Для них обычно требуется меньше документов, а решение выносится всего за несколько минут. Суммы в таком кредитовании фигурируют не слишком большие: до ста тысяч. Сроки тоже невелики, однако больше, чем в случае с МФО, а процентная ставка ниже, чем у микрозаймов. Обычно такие кредиты можно взять даже онлайн и получить деньги в тот же день. Хороший вариант для восстановления кредитной истории при условии, что банки вам не отказывают.

Специальные программы. Некоторые банковские организации идут навстречу заемщикам, которые решили исправить кредитную историю. Иметь добросовестного заемщика для банка выгоднее, чем отказываться от сотрудничества с человеком из-за плохой КИ. Поэтому существуют специальные программы для улучшения КИ, которые заключаются в последовательной выдаче небольших кредитов. В каждом последующем кредите сумма чуть больше, соответственно, человек нарабатывает новую хорошую кредитную историю — конечно, если ответственно по ним платит. Правда, учтите, что процентная ставка может быть выше, чем в случае с обычным кредитованием.

Рефинансирование или реструктуризация кредита. Это вариант для людей, чья проблема заключается в высокой кредитной нагрузке. Реструктуризация позволяет уменьшить ежемесячный платеж за счет увеличения срока — или наоборот, если вы хотите погасить обязательства раньше. А рефинансирование — это перекрытие одного кредита другим: банк оплачивает ваши текущие обязательства, и они как бы объединяются в единый кредит. В результате кредитная нагрузка уменьшается, а история становится лучше. Тем более при рефинансировании может снизиться процентная ставка — и, соответственно, ежемесячный платеж и сумма переплаты.

Товары в рассрочку. Магазины бытовой техники и электроники нередко предлагают рассрочку: покупатель платит за товар по частям, хотя получает его сразу. Проценты человек не выплачивает, поэтому такой формат покупки часто бывает выгоднее, чем кредит. К тому же условия рассрочки мягче, а кредитная история при ее выдаче не всегда имеет решающее значение. А с точки зрения записи в КИ рассрочка — тоже подвид кредита, и ее успешная выплата может улучшить историю и стать свидетельством, что заемщик стал ответственнее.

Как можно исправить кредитную историю бесплатно

Как вернуть хорошую кредитную историю, если вы в принципе не собираетесь иметь обязательства перед банками и МФО? Такое возможно, только если причина ухудшения КИ — техническая ошибка или последствия действий мошенников. В таком случае историю можно оспорить. Для этого необходимо обратиться в соответствующую кредитную организацию и в  БКИ, где хранится ваша кредитная история. Бюро и банк проведут расследование и удалят данные, не соответствующие действительности. Это совершенно бесплатно. А если вы стали жертвой мошенников, которые взяли кредит на ваше имя — напишите в кредитную организацию и приложите доказательства, например копию заявления в полицию. Потребуйте аннулировать долг: часто компании идут навстречу.