Шесть советов эксперта, которые помогут вам получить кредитные каникулы

Совет № 1. Заранее изучите, имеете ли вы право на кредитные каникулы

Чтобы получить кредитные каникулы, вам придется собрать немало документов. Поэтому, чтобы напрасно не тратить время и силы, лучше заранее изучить критерии, по которым можно получить отсрочку на выплату кредита или процентов по нему на срок до шести месяцев. Все детали можно найти в тексте поправок к закону о кредитных каникулах от 8 марта 2022г. (ФЗ-46). Кроме того, условия получения кредитных каникул размещены на сайтах всех российских банков.

Итак, вы имеете право на кредитные каникулы, если:

1. Ваш официальный облагаемый налогом доход за месяц до обращения снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2021 год. То есть, если вы обращаетесь за каникулами в мае 2022 года, более чем 30-процентное падение официальных доходов по сравнению со среднемесячными в прошлом году должно было произойти в апреле. А не, например, в марте, когда вступил в действие закон о кредитных каникулах. При этом лучше быть готовым подтвердить факт падения доходов официальными документами. Правда, в этот раз банки сами наделены правом обращаться в государственные службы за информацией о ваших доходах. Но лучше все-таки самим — так ничего не пропадет.
2. Кредиты, по которым вы хотите получить отсрочку, должны быть взяты до 1 марта 2022 года. Поэтому внимательно посмотрите на даты, указанные в ваших кредитных договорах. На кредиты, взятые 1 марта 2022 года и позднее, нынешние кредитные каникулы не распространяются.
3. В момент обращения за кредитными каникулами у вас не должно быть действующих обычных ипотечных каникул (по закону об ипотечных каникулах ФЗ-76, принятого в 2019 году). Одновременно оформить кредитные и ипотечные каникулы нельзя. При этом, если вы брали ипотечные или любые другие кредитные каникулы в 2020 году во время действия «ковидных» отсрочек, право взять ипотечные или любые другие кредитные каникулы сейчас сохраняется.

Совет № 2. Сравните сумму своего кредита с кредитным лимитом по каникулам

По каждому виду кредитов установлен максимальный лимит начальной суммы для получения кредитных каникул.

Вы не можете претендовать на кредитные каникулы, если:

1. начальная сумма вашей ипотеки больше 6 миллионов рублей,
2. автокредита — больше 700 тысяч рублей,
3. потребительского кредита (кредита наличными) — больше 300 тысяч рублей, лимит кредитной карты — больше 100 тысяч рублей.

Об отсрочке платежей, продлении срока или изменении условий по каждому виду кредитов на более значительную сумму вы можете договариваться с банком в индивидуальном порядке.

Совет № 3. Предоставьте банку полный перечень документов

Успех вашей заявки на кредитные каникулы напрямую зависит от предоставления максимально возможного перечня документов, которые требуют банки.

Для оформления кредитных каникул вам понадобятся:

1. Справка о доходах физического лица и удержанных суммах налога по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, за 2022-й и за 2021 год;
2. Выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения — физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного в соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона РФ от 19 апреля 1991 года № 1032-I «О занятости населения в Российской Федерации». Такая выписка обязательна, если вы потеряли работу. Причем если вы потеряли работу и доходы, но не зарегистрированы как безработный на бирже труда официально, кредитные каникулы вам не дадут;
3. Листок нетрудоспособности, выданный в соответствии с законодательством РФ, об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца.

Отдельный перечень документов необходим при получении кредитных каникул для самозанятых и индивидуальных предпринимателей, которые оформляли кредит для личных целей. Перечень этих документов по закону обязан размещаться на сайте банка, в который вы подаете заявку на кредитные каникулы.

Совет № 4. Не пытайтесь обмануть банк при подтверждении своих доходов

В отличие от кредитных каникул, которые вводились в 2020 году из-за COVID-19, сейчас сами банки имеют право дополнительно проверить факт потери дохода заявителям, потому лучше не хитрить.

Так, банкам дано право проверять официальные доходы заявителя в Федеральной налоговой службе, Пенсионном фонде РФ, Фонде социального страхования РФ, Федеральном фонде обязательного медицинского страхования. Если банк увидит расхождения в ваших документах о доходах и ответах на свои запросы в эти госорганы, это может стать основанием для отказа.

Совет № 5. Управляйте сроками кредитных каникул и количеством кредитов, на которые берете отсрочку

Важно знать, что кредитные каникулы можно взять не на один, а на несколько разных кредитов, если они у вас есть и подходят по максимальной начальной сумме, а официальные доходы упали более чем на 30%.

Количество кредитов, по которым можно получить отсрочку, законом не ограничено. Отсрочку можно брать по всем кредитам одновременно или по каждому в отдельности (но только один раз по каждому кредиту).

Однако в ряде банков при получении кредитных каникул по одному из кредитов уже установилась практика, при которой кредитная карта, выданная этим банком, замораживается на весь период действия каникул.

По классическим ипотечным каникулам максимальная начальная сумма кредита намного больше: не 6, а 15 миллионов рублей. То есть, в случае резкого падения доходов и других сложных жизненных ситуаций вы можете отдельно взять обычные ипотечные каникулы, если не брали их раньше.

Что касается сроков, лучше брать кредитные каникулы сразу на максимальные шесть месяцев. Но по закону у вас есть возможность выйти из каникул в любой момент не ранее, чем через месяц после начала действия льготного периода, уведомив об этом банк. Также можно погасить кредит полностью или частично, не прерывая действия кредитных каникул.

Если вы можете вносить хотя бы какие-то суммы во время действия отсрочки, лучше делать это — такие платежи будут направляться на уменьшение основного долга по кредиту. Таким образом вы снизите сумму начисляемых процентов и облегчите себе погашение после истечения льготного периода.

И помните: кредитные каникулы лишь отсрочка по выплатам кредитов, а не избавление от долговых обязательств. Кредиты погашать все равно придется.

Совет № 6. В ходе кредитных каникул обязательно контролируйте свою кредитную историю.

Банк России при издании нормативных подзаконных актов рекомендовал банкам и бюро кредитных историй не относить кредитные каникулы к событиям, ухудшающим качество кредитной истории. Соответственно, там не должны появляться обычных отметок о просрочках, выставляемых, если заемщик не заплатил необходимую сумму в обслуживание долга. Но заемщикам лучше в ходе кредитных каникул это все-таки контролировать. Потому что исправить сразу такую ошибку проще, чем потом возиться и оспаривать кредитную историю.

А проверить свою кредитную историю можно на сайте НБКИ и в мобильном приложении НБКИ-Онлайн.