31.03.2022
1
1136
10

Как уменьшить стоимость дорогого кредита?

Анатомия кредита
Как уменьшить стоимость дорогого кредита? Как уменьшить стоимость дорогого кредита?

Если пришлось взять кредит по повышенной ставке, то есть шанс уменьшить платеж с помощью рефинансирования. Рассказываем, как и когда это можно будет сделать.

После повышения ключевой ставки Банка России резко подорожали все виды кредитов. В итоге многие потенциальные заемщики, уже готовые подписать договор с банком, снова оказались перед выбором: взять кредит с высокой ставкой или подождать стабилизации экономической ситуации. Особенно обидно должно быть тем, кто планировал ипотеку — для них удорожание окажется болезненным. Но высокая ставка по многолетнему кредиту не означает невозможности смягчить условия в будущем. Поэтому мы решили рассказать о потенциальной возможности рефинансирования и роли кредитной истории в решении этого вопроса.

К рефинансированию прибегают, когда условия в банках по новым кредитам становятся существенно лучше, чем по уже взятому и обслуживаемому. В России этот инструмент стал востребован в период снижения ключевой ставки ЦБ в 2015-2020 годах. Он позволяет серьезно снизить переплату. Однако из-за особенностей оформления рефинансирование актуально только для «длинных» кредитов — как правило, не менее 2-3 лет.

Как определить время рефинансирования

Оформление рефинансирования, особенно если речь идет об ипотечном кредите, довольно сложное и затратное. Именно поэтому специалисты советуют заниматься этим,

если ставка по новому кредиту минимум на 2 процентных пункта меньше, чем по старому. А лучше бы разница была еще больше, чтобы потом не пришлось повторять процедуру.

Конечно, в условиях высокого санкционного давления на российскую банковскую систему сложно спрогнозировать, когда стоимость кредитов начнет падать. Однако произойдет это в любом случае: 20% — это антикризисный уровень «с запасом», снижения которого можно ожидать в среднесрочной перспективе. С другой стороны, если кредит будет взят сейчас, рефинансировать его все равно можно будет не раньше, чем через несколько месяцев. У большинства банков как раз обозначено в правилах, что между этими событиями должно пройти минимум полгода, а чаще — год.

Как грамотно найти банк для рефинансирования

Одна из самых важных задач при рефинансировании — проведение правильных расчетов.

  1. Заемщику предстоит внимательно изучить действующий кредитный договор и вспомнить его условия: ставку, размер ежемесячного платежа, размер предстоящей переплаты за оставшийся срок.
  2. Потом нужно узнать, на каких условиях разные банки предлагают рефинансировать кредиты, и выбрать подходящий вариант. Обычно есть ограничения по срокам и суммам рефинансируемых кредитов.
  3. Теперь нужно сравнить старые и новые условия. В первую очередь — насколько уменьшатся ежемесячный платеж и сумма переплаты. На сайтах многих банков для этого есть кредитные онлайн-калькуляторы. При этом ипотечному заемщику нужно будет учесть расходы на переоформление: заново сделать оценку предмета залога (недвижимости), зарегистрировать кредитный договор, оплатить услуги нотариуса и страховку.

Когда все расчеты сделаны, заемщик может приступать к практическим действиям. Но перед этим имеет смысл посетить банк, выдавший первый кредит и узнать, нет ли у них специального предложения для частных клиентов. Дело в том, что у некоторых кредиторов может быть услуга «снизить ставку» для ипотечных кредитов. Как правило, она оформляется гораздо проще и быстрее, чем рефинансирование. Причем эту процедуру можно проделать в течение срока действия кредита неоднократно.

Когда банк выбран

Теперь самое время подать заявление на рефинансирование. Заемщик должен помнить, что это обычный кредитный продукт, поэтому ему предложат собрать стандартный пакет документов: анкету-заявление, паспорт, подтверждение трудоустройства и доходов, а также документы по существующему кредиту — договор и график выплат.

Кстати, по закону можно рефинансировать сразу несколько кредитов в один. Ограничений по количеству рефинансируемых кредитов и по количеству самих процедур рефинансирования нет. Поэтому при наличии нескольких обязательств имеет смысл их объединить и погасить — даже если финансовая выгода для одного из кредитов окажется несущественной. Лучше платить один раз в месяц, чем несколько.

Как ПКР поможет получить положительное решение о рефинансировании

Важнейшее условие, от которого будет зависеть согласие банка на рефинансирование — добросовестность заемщика. Просрочки и, как следствие, некачественная кредитная история могут помешать банку принять положительное решение по заявке. Поэтому тем заемщикам, которые безответственно относятся к платежной дисциплине по кредиту и имеют низкий персональный кредитный рейтинг, лучше сперва озаботиться его повышением. Это значит, что необходимо в течение нескольких месяцев вносить платежи в строгом соответствии с графиком, не допуская опозданий.

Зато тем заемщикам, чей ПКР находится на высоком уровне, получить рефинансирование значительно проще, а условия кредитования будут еще лучше. Узнать свой персональный кредитный рейтинг можно в личном кабинете на сайте Национального бюро кредитных историй.

Вывод

Таким образом, кредит, взятый в кризисные время, не является приговором на весь срок погашения. Практика показывает, что заемщики, отваживавшиеся на это, редко разочаровывались. Экономическая нестабильность — это не только про падение всех показателей, но и про новые возможности. В любом случае важно знать, что банки имеют широкий набор инструментов, который позволяют смягчить самые неблагоприятные условия обслуживания долга.

читайте по теме
читайте по теме
СЛОВАРЬ
Рефинансирование кредита
это когда заемщик берет новый кредит (на более выгодных условиях), чтобы погасить существующий.
4 мая 2022 года Центробанк снизил ключевую ставку c 17 до 14% годовых.
Личный кабинет в НБКИ: person.nbki.ru.
Комментарии
1
Владимир Капитонов
15.04.2022
Хорошая для меня, поучительная статья, всё рассказано простым, человеческим языком, Спасибо автору.

Ответ автора:

Владимир, 

Спасибо за хороший отзыв! Мы надеемся, что наши советы будут действительно полезны нашим читателям!
Самое интересное
в вашем почтовом ящике
Мы используем cookies 🍪
Оставаясь на story.nbki.ru, вы соглашаетесь с нашим пользовательским соглашением.