Спасение от долговой ямы: рефинансирование и реструктуризация

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризация — это изменение условий кредитного договора по просьбе заемщика при согласии кредитора и один из самых распространенных способов снижения долговой нагрузки. Это совершенно стандартная услуга, доступная в любом банке, который выдает кредиты. Более того, банки не отражают в своей отчетности реструктурированные кредиты как «плохие» или проблемные. Если банк согласился изменить кредитный договор, там исходят из того, что вы в состоянии обслуживать кредит на новых условиях.

Как реструктуризация помогает платить по кредиту?

В зависимости от типа кредита реструктуризация поможет вам снизить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредита или отсрочить платеж по основному долгу. Все это считается реструктуризацией.

Банк также может одобрить реструктуризацию в виде платежных каникул (по аналогии с ипотечными): в течение определенного периода вы не будете вносить платежи по кредиту, либо платить только проценты по долгу. Еще один вариант — изменение срока кредита: ежемесячный платеж уменьшается, но срок кредита увеличивается. Также банк может изменить валюту платежа, отказаться от взимания неустоек и штрафов, или дать заемщику какие-то другие индивидуальные условия.

Следует учитывать , что реструктуризация редко бывает выгодна заемщику. Как правило, увеличение срока кредита (и уменьшение ежемесячного платежа) означает рост общей суммы, которую придется заплатить банку.

Если у вас нет возможности обслуживать кредит, постарайтесь как можно быстрее сообщить об этом банку. Причем надо понимать, что реструктуризация, несмотря на свою абсолютную законность, крайняя мера. Если вы будете пытаться использовать ее постоянно, вам сначала откажут в изменении условий по кредиту, а потом просто перестанут выдавать новые.

По каким кредитам можно оформить реструктуризацию

Банки готовы рассматривать заявки на реструктуризацию четырех типов кредитов — потребительских, автокредитов, ипотеки и кредитных карт. При этом обеспеченный потребительский кредит и автокредит, а также ипотеку реструктурировать легче, потому что у банка в собственности на все время действия кредита остается залог.

С 31 июля 2019 года у российских заемщиков появилось право еще и взять ипотечные каникулы. Максимальный срок каникул — полгода.

На это время заемщик полностью защищен: банк не может ни расторгнуть договор досрочно, ни взыскать ипотечное жилье. По сути каникулы — это частный случай той же реструктуризации.

Не путать с рефинансированием!

Реструктуризацию кредита заемщики часто путают с рефинансированием. Но это ошибка, потому что рефинансирование не подразумевает изменение условий старого кредитного договора, а только заключение нового для погашения прежней задолженности. Рефинансирование долга дает возможность получить новый кредит на более выгодных условиях.

Кроме того, если реструктуризацию кредита можно провести только в том банке, где вы занимали деньги, то рефинансирование — еще и в любом другом.

Какие причины банк считает уважительными для реструктуризации кредита

Банк не может просто так изменить условия по кредиту — для этого нужны уважительные причины, подтвержденный документально. К таким причинам относятся:

• Полная потеря дохода из-за потери работы;
• Значительное уменьшение дохода (снижение заработной платы);
• Временная нетрудоспособность (если у вас длительный больничный);
• Вынужденный продолжительный отпуск по уходу за ребенком.

То есть если вы скажете, что хотите реструктурировать кредит, потому что не хватает денег на покупку нового гаджета, банк может вас не понять — и отказать.

Как оформить реструктуризацию кредита

Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его оформили. При этом у банка есть полное право как согласиться на изменение условий по вашему кредиту, так и отказать вам. В случае отказа вы будете обязаны погашать кредит на прежних условиях.

Процедура оформления реструктуризации достаточно проста и стандартна:

1. Вы подаете заявку и необходимые документы в интернет-банке или офисе вашего банка, где есть кредитный менеджер.
2. Банк анализирует вашу ситуацию и принимает решение. Срок рассмотрения заявок на реструктуризацию везде разный, но как правило составляет от 7 до 10 рабочих дней.
3. Если реструктуризация одобрена, вы должны подписать банковские документы, регламентирующие ее условия.

Рефинансирование кредита — что это?

Рефинансирование — это когда заемщик берет новый кредит на более выгодных условиях, чтобы погасить существующий. К рефинансированию прибегают, когда условия в банках по новым кредитам становятся существенно лучше, чем по уже взятому. В России этот инструмент стал востребован в период снижения ключевой ставки ЦБ в 2015-2020 годах. Но и сейчас, когда после мартовского пика 2022 года ставка снизилась, он остается актуальным.

Как рефинансирование помогает платить по кредиту?

Рефинансирование позволяет серьезно уменьшить переплату, за счет снижения процентной ставки по кредиту.

К тому же по закону можно рефинансировать сразу несколько кредитов в один. Ограничений по количеству рефинансируемых кредитов и по количеству самих процедур рефинансирования нет. Поэтому при наличии нескольких обязательств имеет смысл их объединить и погасить — даже если финансовая выгода для одного из кредитов окажется несущественной. Лучше платить один раз в месяц, чем несколько.

По каким кредитам можно оформить рефинансирование?

Рефинансировать можно практически любой кредит: ипотечный, автомобильный, потребительский. Некоторые банки даже предлагают рефинансировать задолженность по дебетовым картам с овердрафтом.

Однако рефинансирование актуально только для «длинных» кредитов — как правило, взятых на срок не менее 2-3 лет. К тому же нельзя рефинансировать кредит, который взяли только что. У большинства банков обозначено в правилах, что между этими событиями должно пройти минимум полгода, а чаще — год.

Кроме того, оформление услуги, особенно если речь идет об ипотечном кредите, довольно сложное и затратное. Именно поэтому специалисты советуют заниматься этим, если ставка по новому кредиту минимум на 2 процентных пункта меньше, чем по старому. А лучше бы разница была еще больше, чтобы потом не пришлось повторять процедуру.

Как оформить рефинансирование кредита?

В отличие от реструктуризации рефинансирование можно получить в любом банке: кредитор будет рад предоставить займ на более выгодных условий, чем конкурент, и заработать. Однако рефинансирование более сложная процедура, чем реструктуризация, потому что много действий предстоит выполнить самому заемщику. Но это не настолько трудно, чтобы отказываться от выгоды. Итак:

• Нужно изучить кредитный договор: ставку, размер ежемесячного платежа, размер предстоящей переплаты за оставшийся срок.
• Изучить предложения разных банков и сравнить старые и новые условия (на сайтах многих банков для этого есть кредитные калькуляторы). При этом ипотечному заемщику нужно будет учесть расходы на переоформление: заново сделать оценку предмета залога (недвижимости), зарегистрировать кредитный договор, оплатить услуги нотариуса и страховку.
• Подать документы на рефинансирование: анкету-заявление, паспорт, подтверждение трудоустройства и доходов, а также документы по существующему кредиту — договор и график выплат.
• Дождаться ответа от банка. Обычно его дают в течение недели-двух.

Поможет ли хорошая кредитная история получить реструктуризацию или рефинансирование

Для банка персональный кредитный рейтинг и кредитная история — не главный, но значимый фактор при решении о реструктуризации или рефинансировании вашего кредита. Чем выше рейтинг и лучше кредитная история, тем больше шансов, что банк пойдет вам навстречу. Потому что в таком случае банк видит, что вы не мошенник, до сих пор хорошо платили по кредитам, а нынешняя тяжелая финансовая ситуация для вас действительно исключение из правил.

При этом вы должны быть готовы к тому, что реструктуризация может снизить ваш ПКР. Но утешением здесь может служить тот факт, что просрочки или, не дай бог, невозвратный кредит уронят рейтинг гораздо сильнее.

Персональный кредитный рейтинг рассчитывает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Специальный математический алгоритм анализирует все записи вашей кредитной истории и присваивает им баллы. Сумма этих баллов образует ваш кредитный рейтинг в диапазоне от 1 до 999 баллов. При этом 1 — самый низкий рейтинг, а 999 баллов — самый высокий.

Проверить значение персонального кредитного рейтинга можно бесплатно на сайте НБКИ или в мобильном приложении НБКИ-Онлайн. Но предварительно придется пройти несложную процедуру регистрации и подтвердить свою личность через портал Госуслуг — для защиты ваших персональных данных от возможных утечек. Зато потом запрашивать ПКР можно без ограничений любое количество раз.