Как изменит жизнь заемщиков новый закон против мошенников

Анатомия кредита

В России вводятся новые правила, которые помогут защитить граждан, в том числе клиентов банков, от финансовых кибермошенников. Рассказываем, что меняет для заемщиков закон «Антифрод 2.0».

Что меняется

С 1 марта 2026 года в России начала действовать государственная информационная система (ГИС) «Антифрод». Она позволяет госорганам, банкам и операторам связи обмениваться информацией о признаках противоправных действий для принятия мер по защите своих пользователей.

26 июня 2026 года президент России Владимир Путин подписал закон, вносящий поправки в Федеральный закон «О связи» и некоторые другие законодательные акты (210-ФЗ).Это второй пакет поправок (поэтому он и назван «Антифрод 2.0»), направленных на борьбу с кибермошенничеством. Первый пакет таких поправок был принят весной 2025 года.

Вот ключевые изменения, которые вводит «Антифрод 2.0»:

Лимит на банковские карты —теперь их может быть не более 20 штук на человека во всех банках. При этом закон не ограничивает количество открытых банковских счетов. Это очень «льготный» лимит: сейчас на одного россиянина в среднем приходится менее четырех карт. С 1 сентября 2026 года в России заработала Единая система учета платежных карт через Национальную систему платежных карт (НСПК), которая отслеживает общее число карт у каждого физического лица.

Банки перед проведением операции должны проверять, но строго с согласия клиента, нет ли на его устройстве вирусов и не взломан ли онлайн-банк. Если обнаружено вредоносное ПО, банк обязан отклонить транзакцию.

Операторы связи обязаны проверять все звонки на признаки мошенничества. Закон предусматривает их ответственность за нарушение этого требования.

Финансовые организации получили право приостанавливать операции клиента на шесть часов, чтобы подтвердить отсутствие мошеннического характера перевода либо получить в течение этого срока сообщение самого клиента с просьбой отменить операцию.

Введен запрет на быструю замену сим-карт — по новым правилам договор с мобильным оператором можно расторгнуть не ранее чем через 90 суток после заключения.

Создается единая база IMEI-номеров — реестр уникальных идентификаторов мобильных устройств, в котором будут содержаться сведения обо всех ввезенных в Россию мобильных телефонах.

Устанавливаются конкретные сроки нахождения человека в базе данных Банка России за участие в финансовых кибермошеннических операциях: при первом попадании — один год, при втором и последующих — три года. При этом можно оспорить свое нахождение в базе дропов.

С 1 марта 2027 года банки, другие операторы платежных переводов и операторы связи будут обязаны возмещать деньги жертвам кибермошенников при определенных условиях.

Ключевые последствия изменений

«Антифрод-2» впервые объединяет операторов связи, банки и государственную информационную систему противодействия правонарушениям в единый контур обмена данными.

Вводится обязанность банков и платежных систем, а также операторов связи возмещать финансовые потери своим клиентам, пострадавшим от действий телефонных или интернет-мошенников.

Такое возмещение становится обязательным, если финансовые организации вовремя не среагировали на информацию, размещенную в Информационной системе противодействия правонарушениям, совершаемым с использованием информационных и коммуникационных технологий (ГИС «Антифрод») и Базе данных ЦБ о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента.

Правила возмещения денег жертвам кибермошенников для банков

С 1 марта 2027 года банки будут обязаны защитить свое мобильное приложение и сайт от вредоносных программ. Перед проведением транзакции кредитная организация будет проверять с согласия клиента, нет ли признаков взлома программ на его устройстве. При наличии признаков банк должен приостановить операцию на шесть часов и сообщить отправителю перевода.

Кроме того, кредитные организации обязаны проверять номер телефона, по которому совершается операция, в ГИС «Антифрод». Если номер использовался для звонков или СМС с признаками противоправных действий, банк должен отказать в совершении операции и уведомить об этом клиента.

Банк или другой агент по проведению платежных операций будет обязан вернуть деньги пострадавшим от кибермошенников при совпадении нескольких условий (но только всех вместе, а не части из них):

Банк получил из ГИС «Антифрод» информацию об абонентских номерах с признаками совершения противоправных действий.

Банк не проверил признаки перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, установленные Банком России.

Банк не определил процедуры выявления потенциально мошеннических операций во внутренних документах.

Банк приостановил проведение операции, но не получил дополнительного подтверждения клиента о ее совершении после истечения срока приостановки.

У банка на момент совершения перевода была информация о вирусном воздействии на устройство клиента.

Срок для выплаты — 30 дней с момента обращения клиента к банку за возмещением украденных сумм.

Важно: одним из обязательных условий возмещения средств будет наличие постановления о возбуждении уголовного дела по факту хищения.

Правила возмещения денег жертвам кибермошенников для операторов связи

С 1 марта 2027 года операторы связи будут обязаны вносить в ГИС «Антифрод» данные об абонентских номерах, которые используют для мошеннических схем, и приостанавливать обслуживание. Признаки, по которым абонентские номера будут вносить в ГИС «Антифрод», утвердит правительство совместно с ФСБ и ЦБ.

Операторы связи обязаны возместить жертве украденные кибермошенниками деньги при совпадении нескольких условий (но только всех вместе, а не части из них):

Пострадавший использовал для общения с банком телефонный номер, официально приобретенный у мобильного оператора и оформленный на имя пострадавшего.

Перевод в адрес мошенников был совершен после телефонного вызова или СМС-сообщения.

При этом оператор не передал в ГИС «Антифрод» сведения о номере жертвы, не приостановил работу номера мошенников и пропустил трафик с мошеннического номера в сеть, когда номер уже отвечал критериям мошеннического.

Банк полностью исполнил свои обязанности по проверке добровольности перевода.

В базе данных ЦБ нет информации о попытках переводов без согласия клиента.

Если банк выполнил все требования по выявлению подозрительных операций, а оператор связи не передал информацию о мошенническом номере в ГИС «Антифрод» или не заблокировал его.

Как действовать жертвам мошенников в случае перевода денег

После 1 марта 2027 года, когда поправки вступят в силу, пострадавшим от действий финансовых кибермошенников, для возврата денег надо будет действовать в таком порядке:

Обратиться в полицию с заявлением о совершении преступления.

Получить постановление о возбуждении уголовного дела.

В течение 10 рабочих дней с момента совершения операции направить в банк обращение о возмещении суммы за операции без добровольного согласия клиента.

Контролировать статус обращения. В случае отказа в возмещении денег — обращаться в суд, если списание, по-вашему, произошло из-за нарушений со стороны банка или оператора связи.

Если у банка нет нарушений техники кибербезопасности, ваш запрос перенаправят оператору связи. Оператор связи, в свою очередь, тоже обязан проверить, соблюдались ли меры защиты с его стороны.

Если клиент сам настоял на совершении перевода, несмотря на предупреждение банка, и перевел деньги мошенникам, потребовать возмещения у банка или оператора связи не получится.