26.09.2023

Что портит кредитную историю заемщика

Любопытник

Перед тем, как дать деньги в долг, кредиторы оценивают надежность своих клиентов. Это важно, чтобы убедиться, что заемщик вернет одолженную сумму вовремя. Главный инструмент проверки — изучение кредитной истории человека. В ней хранятся данные о финансовом поведении гражданина: сколько брал взаймы, своевременно ли возвращал, куда обращался за кредитами.

Некоторые записи оказывают негативное влияние на решения банков по одобрению заявок. Обсудим, как портится кредитная история и можно ли этого избежать.

Что может повлиять на кредитную историю

Сотрудники банка обязательно обратят внимание на 6 пунктов.

Отказ от кредитования

Бывают случаи, когда человек отправляет запрос на кредит, но потом понимает, что поторопился. Возможно, сумма больше не нужна, или клиент решил, что выбрал не подходящую для его целей программу. Заявитель имеет право отказаться от кредита, но отметка о подаче заявки все равно отразится в КИ.

Содержание записи в отчете зависит от того, на каком этапе гражданин отозвал обращение. Если до одобрения — появится отметка «клиент отказался от кредита». Если после одобрения, но до подписания договора — «заявка одобрена». Повлияют ли подобные записи на шансы взять кредит в будущем — зависит от банка.

Несколько заявок одновременно

Обращение в несколько организаций сразу тоже повлияет на отчет. Так обычно поступают те, кто хочет увеличить шансы на получение средств. Но люди забывают, что в КИ отображаются данные обо всех поданных заявках на кредит — не только одобрения.

Банки расценивают такое поведение, как острую необходимость в деньгах. Для кредиторов это значит, что у клиента нестабильное финансовое положение, и доверять ему средства не стоит.

Чтобы не испортить историю, отправляйте по 1 запросу в 2-3 месяца. Если первая попытка обернулась отказом, проанализируйте свою КИ. Попробуйте понять, почему запрос отклонили. Если ваш ПКР ниже среднего, постарайтесь исправить КИ — например, оформите рассрочку на небольшую сумму и аккуратно выплатите долг.

Просроченные платежи

Любая просрочка влияет на кредитную историю. Даже если вы задержали оплату на день, банк передаст информацию об этом в БКИ, и соответствующая отметка появится в отчете. Учитывать ли ее при рассмотрении заявления — каждый кредитор решает сам. Банк может проигнорировать задержку в 1-3 дня, но обязательно примет во внимание просрочку в неделю и больше.

Кредитные карты

Сама по себе кредитная карта — проверенный способ выстроить качественную КИ. Для этого владелец карты должен регулярно ею пользоваться, вносить ежемесячные платежи в срок. В противном случае данные о просрочках появятся в отчете и повлияют на рейтинг заемщика.

Незакрытые долги по кредиткам также снижают вероятность получить заём. Кредитор может подумать, что человеку будет сложно платить по нескольким счетам сразу, и отклонит заявку. Чтобы избежать такого исхода, внесите остаток задолженности до подачи заявки на кредит.

Злоупотребление микрокредитами

Логика банков такова: условия кредитования в МФО суровы — организации выдают микрозаймы под высокий процент и на короткие сроки. Если человек взял деньги у МФО, значит, не было выбора. Вероятно, заемщик столкнулся с серьезными материальными трудностями, а получить одобрение банка не вышло.

Впрочем, банк не откажет в кредите, если увидит, что вы обращались в МФО и своевременно выплатили микрокредит. Однако частые обращения в микрофинансовые организации, просрочки по платежам и открытые микрозаймы испортят впечатление о вас, как о заемщике.

Что делать, если кредитная история испорчена

Испорченная кредитная история не повод опускать руки. Удалить негативные записи нельзя, но можно перекрыть их новыми, положительными. Для этого:

Закройте все активные задолженности;
Рефинансируйте или реструктуризируйте займы;
Аккуратно используйте доступные банковские продукты;
Периодически проверяйте КИ и ПКР.

Вывод

Перечисленные в статье факторы влияют на КИ и ПКР, но не дают однозначного ответа, одобрит ли кредитор заявку. Одинаковые строки отчета разные банки воспринимают по-разному. Тем не менее претендующим на заем важно знать, что может испортить кредитную историю. Это позволит избежать ошибок в финансовом поведении и выстроить хорошую КИ.

Чтобы узнать, как обстоят дела с вашей кредитной историей, запросите отчет на сайте НБКИ. Дважды в год сделать это можно бесплатно. Оценить шансы на получение кредита поможет Персональный кредитный рейтинг — перед подачей заявки запросите ПКР на сайте бюро.