Рубрикатор статей
Меня зовут Михаил. Пандемия уменьшила доходы моего маленького бизнеса, но мне удалось снизить кредитную нагрузку. Вместо трех кредитов у меня теперь один. Расскажу, как это получилось.
У меня небольшой магазин инструментов, которым я владею уже без малого десять лет. Но в последние годы его рентабельность была близка к нулю, поэтому я попытался начать онлайн-продажи электроинструмента.
На бизнес я никогда кредитов не брал (и это порой реально помогало, потому что проценты у банков были бы зверские), но для создания нормального сайта пришлось все-таки занять. Но как частнику.
В итоге к моменту начала пандемии у меня было три кредита, взятых в двух банках. Два
Когда доходы стали падать, начал реально опасаться, что впервые в жизни не смогу расплатиться. В принципе кредитов я не боюсь — не раз брал их раньше, пользовался кредитной картой и никогда
Первым делом я решил выяснить, есть ли способы изменить в лучшую сторону условия каждого из трех моих кредитов. А заодно внимательно познакомился с нормативной базой кредитования.
Мне стало ясно, что как раз по закону ухудшать условия уже выданного кредита нельзя. Зато у заемщика есть законная возможность эти условия улучшить.Для этого
банки предлагают услугу, которая называется рефинансирование или перекредитование. Ее суть — взять новый кредит, чтобы погасить уже существующий.
В принципе, можно рефинансировать кредит в том же банке, где вам его дали. Но, как я понял, банк охотнее рефинансирует чужие кредиты, а не свои. И именно на этом направлении предлагает лучшие условия. В итоге для рефинансирования я решил выбирать какой-то третий банк, а не те два, где у меня были кредиты.
Обычно кредит рефинансируют, чтобы снизить ежемесячные выплаты или срок кредита. Логика тут простая.
Вариант сократить сроки по своим кредитам мне точно не подходил, потому что в этом случае я платил бы каждый месяц больше. Но зато меньше будет итоговая сумма.
В итоге я решил, что буду уменьшать именно ежемесячный платеж хотя бы по одному или двум своим кредитам.
Мне рефинансирование однозначно выгодно: я уменьшу ежемесячный платеж, а, может, в итоге и сумму долга. Но я не понимал, зачем это банку. Без понимания этого вопроса счастье было бы было не полным — такая у меня натура.
Выяснилось, что для банка главное, чтобы рефинансируемый кредит подходил под его требования по сроку и сумме. Ну, и конечно, в банке обязательно проверят вашу надежность как заемщика. Если все сложится, он даст деньги, чтобы вы погасили в другом банке свой прежний кредит досрочно. А дальше начнет на вас зарабатывать, получая проценты уже по своему, новому кредиту.
Кроме того, банк закладывается на элементарную человеческую благодарность: если они уменьшают мою долговую нагрузку, помогают мне в трудный момент жизни, я могу стать их новым лояльным клиентом. Они полагают, что, возможно, я начну пользоваться другими финансовыми услугами и продуктами. В общем-то, я был не против.
Следующий важный вопрос, ответ на который мне надо было срочно узнать — какие кредиты в принципе можно рефинансировать и подходят ли под условия банков мои три.
Я выяснил, что банк точно не станет заниматься перекредитованием, если срок кредита истекает через пару недель или месяц. Очень важны также минимальная и максимальная суммы кредита. Мало шансов рефинансировать маленький кредит, скажем, на 15–30 тысяч рублей. Для ипотеки, из-за ее больших размеров, минимальная сумма долга, которая
сделает рефинансирование невозможным, намного выше. Но ипотеки у меня пока нет.
Для меня же еще было важным оформить кредит, пока ставки снижаются. Я понимал, что в противном случае выгоды от рефинансирования будут не такие очевидные. К счастью, в 2020 году, когда мне понадобилось рефинансировать свои кредиты, они как раз дешевели.
Посчитал, сколько я переплачиваю по действующим кредитам
Определившись с целью, прежде всего я тщательно изучил действующие кредитные договоры (хранил их дома в ящике комода в спальне, так что долго искать не пришлось) и графики платежей.
Из кредитных договоров я узнал, под какой процент брал каждый кредит, сколько ежемесячно плачу в сумме сейчас, какую общую сумму предстоит переплатить за оставшийся срок кредитов. В графике выплат по каждому месяцу написано, какая часть платежа идет на погашение основного долга, а какая — на оплату процентов. Так можно посчитать, сколько еще предстоит переплатить.
Это можно сделать двумя несложными способами. Первый: сумму, которую вы уже заплатили в качестве процентов, вычитаете из общей суммы переплаты. Второй: складываете все будущие выплаты процентов. Страховка по кредиту, если она есть, тоже, естественно, плюсуется к сумме платежа. Суммы и сроки выплат вообще можно не считать самому, а узнать по телефону горячей линии банка или в интернет-банке.
Выбрал банк для рефинансирования
После этого я изучил предложения банков на сайте одного из крупных финансовых агрегаторов и выбрал наиболее выгодные. Их потом уже отдельно посмотрел на сайтах конкретных банков.
Когда изучал предложения разных банков, посмотрел на сайте Банка России, есть ли у них лицензия. Необходимая вещь в условиях, когда интернет забит рекламой рефинансирования кредитов в том числе от мошенников!
Посчитал, как изменятся мои выплаты после рефинансирования
Дальше я с помощью кредитного онлайн-калькулятора (такие запросто можно найти по запросу в поисковике) посчитал, как изменятся выплаты. К тому времени я уже знал банк, куда хотел пойти в первую очередь, и не поленился дойти до его офиса, чтобы узнать, какие еще траты мне предстоят и узнать окончательные условия. А заявление на кредит подал в другой день, «на свежую голову», попросив сделать точный расчет.
Главное, что я выяснил в своих поисках — если вы платите по трем кредитам в два банка в три разные даты, можно сделать из этих трех кредитов один новый. И ежемесячно платить один раз. Главное, чтобы этот платеж был меньше, чем те, что вы суммарно платили в три. Заявление на один такой кредит вместо трех я и подал.
Собрал нужные документы
Конечно, в банке пришлось пройти оформление по-полной, тем более что раньше я здесь не обслуживался. Бизнес работает в белую, что мне очень помогло в части доходов. Это был наиболее тонкий момент, но с ним проблем не возникло.
Стандартный пакет документов для рефинансирования таков: анкета-заявление, паспорт, документы, которые подтверждают трудоустройство и доход, а также документы по существующим кредитам — договоры и графики выплат. Плюс персональный кредитный рейтинг.
Проверил
Самое важное условие, при котором банк соглашается на перекредитование — быть честным заемщиком. Вариант, когда в одном месте платил неаккуратно, а потом решил перейти в другой банк, здесь невозможен. Кредитную историю проверяют под микроскопом. К счастью, с этой стороны мне было нечего опасаться — я знал, что мой кредитный рейтинг, рассчитанный в НБКИ (и который отражает качество кредитной истории), буквально «находится на высоте». У меня было 802 балла из 999 возможных. Это, конечно, не золотая медаль, но не меньше серебряной.
Именно высокий рейтинг позволил мне получить один кредит вместо трех и снизить ежемесячный платеж по сравнению с тремя прежними кредитами почти втрое.
Ну и в залоге у банка пока остается автомобиль, который я покупал по кредиту в другом банке.
Но выгоды очевидны — не запутываешься в платежах (один вместо трех), меньше ходишь, меньше платишь. И нервы в порядке.