20.01.2022
0
346
0

Честный фокус: как я сделал из трех кредитов один и прилично сэкономил

Кредит на свое дело
Честный фокус: как я сделал из трех кредитов один и прилично сэкономил Честный фокус: как я сделал из трех кредитов один и прилично сэкономил

Меня зовут Михаил. Пандемия уменьшила доходы моего маленького бизнеса, но мне удалось снизить кредитную нагрузку. Вместо трех кредитов у меня теперь один. Расскажу, как это получилось.

Три кредита «на шее»

У меня небольшой магазин инструментов, которым я владею уже без малого десять лет. Но в последние годы его рентабельность была близка к нулю, поэтому я попытался начать онлайн-продажи электроинструмента.

На бизнес я никогда кредитов не брал (и это порой реально помогало, потому что проценты у банков были бы зверские), но для создания нормального сайта пришлось все-таки занять. Но как частнику.

В итоге к моменту начала пандемии у меня было три кредита, взятых в двух банках. Два нецелевых потребительских, которые я использовал на продвижение бизнеса в онлайне. Третий — автокредит. Без автомобиля в моем бизнесе не обойтись, да и в семье он объективно очень нужен.

Когда доходы стали падать, начал реально опасаться, что впервые в жизни не смогу расплатиться. В принципе кредитов я не боюсь — не раз брал их раньше, пользовался кредитной картой и никогда проблем с просрочкой у меня не было. Но теперь вмешались обстоятельства, повлиять на которые я не мог.

Новая шкала кредитного рейтинга

Рефинансирование, или как сделать кредиты дешевле?

Первым делом я решил выяснить, есть ли способы изменить в лучшую сторону условия каждого из трех моих кредитов. А заодно внимательно познакомился с нормативной базой кредитования.

Мне стало ясно, что как раз по закону ухудшать условия уже выданного кредита нельзя. Зато у заемщика есть законная возможность эти условия улучшить.Для этого

банки предлагают услугу, которая называется рефинансирование или перекредитование. Ее суть — взять новый кредит, чтобы погасить уже существующий.

В принципе, можно рефинансировать кредит в том же банке, где вам его дали. Но, как я понял, банк охотнее рефинансирует чужие кредиты, а не свои. И именно на этом направлении предлагает лучшие условия. В итоге для рефинансирования я решил выбирать какой-то третий банк, а не те два, где у меня были кредиты.

Способы рефинансирования: снизить ежемесячные выплаты или срок кредита

Обычно кредит рефинансируют, чтобы снизить ежемесячные выплаты или срок кредита. Логика тут простая.

Если снизится ежемесячный платеж, вы просто будете платить по новому варианту прежнего кредита каждый месяц меньше, чем раньше. Но у меня было целых три кредита и получалось, что возни много, а эффект не очень впечатляющий.

Вариант сократить сроки по своим кредитам мне точно не подходил, потому что в этом случае я платил бы каждый месяц больше. Но зато меньше будет итоговая сумма.

В итоге я решил, что буду уменьшать именно ежемесячный платеж хотя бы по одному или двум своим кредитам.

Зачем это банку?

Мне рефинансирование однозначно выгодно: я уменьшу ежемесячный платеж, а, может, в итоге и сумму долга. Но я не понимал, зачем это банку. Без понимания этого вопроса счастье было бы было не полным — такая у меня натура.

Выяснилось, что для банка главное, чтобы рефинансируемый кредит подходил под его требования по сроку и сумме. Ну, и конечно, в банке обязательно проверят вашу надежность как заемщика. Если все сложится, он даст деньги, чтобы вы погасили в другом банке свой прежний кредит досрочно. А дальше начнет на вас зарабатывать, получая проценты уже по своему, новому кредиту.

Кроме того, банк закладывается на элементарную человеческую благодарность: если они уменьшают мою долговую нагрузку, помогают мне в трудный момент жизни, я могу стать их новым лояльным клиентом. Они полагают, что, возможно, я начну пользоваться другими финансовыми услугами и продуктами. В общем-то, я был не против.

Когда банк точно не будет рефинансировать кредит

Следующий важный вопрос, ответ на который мне надо было срочно узнать — какие кредиты в принципе можно рефинансировать и подходят ли под условия банков мои три.

Я выяснил, что банк точно не станет заниматься перекредитованием, если срок кредита истекает через пару недель или месяц. Очень важны также минимальная и максимальная суммы кредита. Мало шансов рефинансировать маленький кредит, скажем, на 15–30 тысяч рублей. Для ипотеки, из-за ее больших размеров, минимальная сумма долга, которая

сделает рефинансирование невозможным, намного выше. Но ипотеки у меня пока нет.

Для меня же еще было важным оформить кредит, пока ставки снижаются. Я понимал, что в противном случае выгоды от рефинансирования будут не такие очевидные. К счастью, в 2020 году, когда мне понадобилось рефинансировать свои кредиты, они как раз дешевели.

Как я готовился к рефинансированию

Посчитал, сколько я переплачиваю по действующим кредитам

Определившись с целью, прежде всего я тщательно изучил действующие кредитные договоры (хранил их дома в ящике комода в спальне, так что долго искать не пришлось) и графики платежей.

Из кредитных договоров я узнал, под какой процент брал каждый кредит, сколько ежемесячно плачу в сумме сейчас, какую общую сумму предстоит переплатить за оставшийся срок кредитов. В графике выплат по каждому месяцу написано, какая часть платежа идет на погашение основного долга, а какая — на оплату процентов. Так можно посчитать, сколько еще предстоит переплатить.

Это можно сделать двумя несложными способами. Первый: сумму, которую вы уже заплатили в качестве процентов, вычитаете из общей суммы переплаты. Второй: складываете все будущие выплаты процентов. Страховка по кредиту, если она есть, тоже, естественно, плюсуется к сумме платежа. Суммы и сроки выплат вообще можно не считать самому, а узнать по телефону горячей линии банка или в интернет-банке.

Выбрал банк для рефинансирования

После этого я изучил предложения банков на сайте одного из крупных финансовых агрегаторов и выбрал наиболее выгодные. Их потом уже отдельно посмотрел на сайтах конкретных банков.

Когда изучал предложения разных банков, посмотрел на сайте Банка России, есть ли у них лицензия. Необходимая вещь в условиях, когда интернет забит рекламой рефинансирования кредитов в том числе от мошенников!

Посчитал, как изменятся мои выплаты после рефинансирования

Дальше я с помощью кредитного онлайн-калькулятора (такие запросто можно найти по запросу в поисковике) посчитал, как изменятся выплаты. К тому времени я уже знал банк, куда хотел пойти в первую очередь, и не поленился дойти до его офиса, чтобы узнать, какие еще траты мне предстоят и узнать окончательные условия. А заявление на кредит подал в другой день, «на свежую голову», попросив сделать точный расчет.

Главное, что я выяснил в своих поисках — если вы платите по трем кредитам в два банка в три разные даты, можно сделать из этих трех кредитов один новый. И ежемесячно платить один раз. Главное, чтобы этот платеж был меньше, чем те, что вы суммарно платили в три. Заявление на один такой кредит вместо трех я и подал.

Собрал нужные документы

Конечно, в банке пришлось пройти оформление по-полной, тем более что раньше я здесь не обслуживался. Бизнес работает в белую, что мне очень помогло в части доходов. Это был наиболее тонкий момент, но с ним проблем не возникло.

Стандартный пакет документов для рефинансирования таков: анкета-заявление, паспорт, документы, которые подтверждают трудоустройство и доход, а также документы по существующим кредитам — договоры и графики выплат. Плюс персональный кредитный рейтинг.

Проверил персональный кредитный рейтинг

Самое важное условие, при котором банк соглашается на перекредитование — быть честным заемщиком. Вариант, когда в одном месте платил неаккуратно, а потом решил перейти в другой банк, здесь невозможен. Кредитную историю проверяют под микроскопом. К счастью, с этой стороны мне было нечего опасаться — я знал, что мой кредитный рейтинг, рассчитанный в НБКИ (и который отражает качество кредитной истории), буквально «находится на высоте». У меня было 802 балла из 999 возможных. Это, конечно, не золотая медаль, но не меньше серебряной.

Именно высокий рейтинг позволил мне получить один кредит вместо трех и снизить ежемесячный платеж по сравнению с тремя прежними кредитами почти втрое.

Ну и в залоге у банка пока остается автомобиль, который я покупал по кредиту в другом банке.

Но выгоды очевидны — не запутываешься в платежах (один вместо трех), меньше ходишь, меньше платишь. И нервы в порядке.

читайте по теме
читайте по теме
СЛОВАРЬ
Нецелевой потребкредит
выдается на неотложные нужды. Чаще всего это кредит наличными на любые цели.
СЛОВАРЬ
Персональный кредитный рейтинг
показывает, как хорошо заемщик платил по кредитам; рассчитывается в баллах (от 1 до 999) на основе кредитной истории. Влияет на условия нового кредита: чем выше балл, тем они выгоднее.
Оставьте первый комментарий
Самое интересное
в вашем почтовом ящике
Мы используем cookies 🍪
Оставаясь на story.nbki.ru, вы соглашаетесь с нашим пользовательским соглашением.