Как создать хорошую кредитную историю с нуля?

Кредитная история (КИ) — это полный набор информации о том, как вел себя заемщик во время выплаты кредитов, займов и прочих обязательств. Образно говоря, это досье, которое формируется из сведений о выплатах, задержках, просрочках, заявках на кредит, отказах и одобрениях от банков. Набор данных хранится в специальных бюро — БКИ, к которым относится и НБКИ, одно из крупнейших в России.

Если человек хочет взять кредит, кредитор отправляет запрос в БКИ и получает доступ к сведениям о прошлых кредитах человека — если тот проявил себя как ответственный заемщик, ему можно предложить меньший процент или большую сумму. Но что предпринять, если КИ у человека нет? Как сделать хорошую кредитную историю с нуля, чтобы заключить более выгодный кредитный договор?

Причины отсутствия кредитной истории

У любого человека до определенного периода нет кредитной истории. Пока этот человек впервые не обратится в банк за кредитом или в МФО за займом либо не столкнется с обязательствами, назначенными судом, в его кредитной истории не будет записей. Соответственно, банки не будут иметь информации о том, каким образом потенциальный клиент ведет себя во время погашения кредита. Не иметь КИ человек может по двум причинам.

Отсутствие обращений в банки. Если гражданин ни разу в жизни не выступал заемщиком, созаемщиком или поручителем, не имел дела с микрозаймами и с обязательствами, назначенными по суду, его кредитная история будет считаться нулевой. Такое обычно происходит с молодыми людьми или с теми, кто не оформлял кредитов принципиально — например, из опасения. К тому же у человека может не быть возможности пользоваться банковскими продуктами: за кредитами рекомендуют обращаться уже при наличии стабильного дохода и уверенности в собственных силах.

Обнуление КИ. Такое бывает намного реже, но все же случается. Если кто-то не пользуется никакими кредитными продуктами в течение 7 лет, его кредитная история может обнулиться. Срок до обнуления рассчитывается начиная с момента, когда в кредитной истории человека произошли последние изменения.

К чему приводит отсутствие кредитной истории

Нарабатывать ее рекомендуют тогда, когда человек уже твердо стоит на ногах и убежден, что может пользоваться банковскими продуктами без ущерба для собственной финансовой стабильности. Но если человек в принципе не обращается к кредитованию, рассрочке или займам, со временем отсутствие КИ сможет стать для него помехой. Например, при взятии ипотеки или кредита на жизненно важные нужды такой человек с меньшей вероятностью сможет получить выгодные условия.

Ставка, скорее всего, будет выше, а сумма меньше, чем если бы у него была хорошая кредитная история. Так как мы не знаем будущего и не можем представить, в какой момент жизни нам придется столкнуться с кредитованием, по возможности начинать нарабатывать кредитную историю лучше при первом удобном случае. Это хорошее подспорье на будущее.

Как сделать кредитную историю, если ее нет

Отсутствующая КИ — это не приговор. Кредитную историю всегда можно наработать с нуля: каждый когда-то только начинал пользоваться банковскими продуктами. Чем больше и чаще вы пользуетесь кредитными предложениями разных типов, тем обширнее ваша КИ и тем больше о вашем кредитном поведении знают банки. Соответственно, они понимают, чего от вас ожидать, и могут предложить вам индивидуальные условия кредитования.

• КИ открывается автоматически, когда человек впервые обращается за кредитным продуктом. Банк передает информацию в БКИ, бюро кредитных историй, например в НБКИ
• Бюро в свою очередь хранит все сведения о последующем поведении человека во время взятия займов и кредитов. Даже если банк отказал заемщику, эта информация вносится в историю

Открыть КИ легко: достаточно обратиться за каким-либо кредитным продуктом. И лучше начинать с тех, которые вам точно одобрят: отказ может плохо сказаться на кредитной истории.

Покупка товаров в рассрочку. Рассрочку обычно предлагают сами магазины. Обычно в таких случаях речь идет о покупке электроники или бытовой техники, других дорогостоящих товаров, которые сложно приобрести с оплатой единым платежом. Для оформления рассрочки необязательно иметь хорошую кредитную историю, и условия ее предоставления обычно мягче, чем в случае с кредитом, а выплачивать по ней проценты покупателю обычно не нужно. Но с точки зрения кредитной истории рассрочка — тоже обязательство перед банком или микрофинансовой компанией. Так что ее своевременная выплата способна создать хорошую кредитную историю практически с нуля. Правда, одна-единственная покупка вряд ли наработает КИ такого масштаба, чтобы человек сразу мог претендовать на выгодные условия по любому кредиту. Однако это первый шаг, который позволит в будущем брать кредиты и рассрочку с большей вероятностью одобрения и улучшит репутацию заемщика у банков.

Кредитная карта. Как получить хорошую кредитную историю с помощью банка? Это тоже возможно. Некоторые банковские организации выдают кредитки без обязательной проверки КИ, в том числе лицам, которые имеют нулевую историю. Иногда может потребоваться подтвердить платежеспособность, но в ряде случаев карточку могут выдать даже без этого — достаточно заполнения анкеты. Условия получения кредитной карты обычно мягче, чем для кредита. Конечно, лимит поначалу, скорее всего, будет небольшим, но его достаточно для наработки КИ. Дальнейшая задача заемщика — периодически делать покупки с кредитной карточки и вовремя погашать ее. Если закрывать задолженность до истечения грейс-периода, можно обойтись даже без выплаты процентов. Использование кредитки в любом случае отразится на КИ положительно, если заемщик не допускает просрочек и не сталкивается со штрафными санкциями. Главное — ответственно следить за датами внесения платежей, иначе высок риск испортить кредитную историю.

Потребительский кредит в банке. Чем больше размер кредитования, тем строже банк подходит к оценке заемщика — особенно это заметно на примере массивных кредитов вроде ипотечного. Но потребительское кредитование на относительно небольшие суммы обычно мягче. В таком случае банки реже требуют от заемщика иметь солидную кредитную историю, а иногда могут дать согласие на кредит и вовсе без нее — но в таком случае, скорее всего, понадобится подтвердить собственную платежеспособность. Это можно сделать с помощью выписки из Пенсионного фонда России или справки 2-НДФЛ. Банк в состоянии запросить эти документы самостоятельно: вам понадобится только подтвердить, что вы разрешаете кредитной организации их просмотреть. Потребительский кредит можно погасить досрочно, если у вас есть такая возможность: так вы сможете быстрее справиться с долгом и получить хорошую кредитную историю. Как и в других случаях, важно быть ответственным плательщиком и не допускать просрочек.

Заем с обеспечением. Если банк не соглашается кредитовать человека с нулевой кредитной историей, тот может обратиться за займом с обеспечением. Это, например, кредит с участием созаемщика или поручителя: в первом случае вы берете средства совместно с кем-то, во втором случае человек ручается за вас перед банком и гарантирует, что вернет за вас деньги, если вы окажетесь платить. Но чаще кредит с обеспечением — тот, для которого человек предоставляет собственное имущество в качестве залога. Чаще всего это недвижимость или автомобиль, и в случае неуплаты банк может реализовать залоговое имущество на аукционе, тем самым закрыв задолженность со стороны заемщика. Займы с обеспечением выдают более охотно, чем необеспеченные, и требования к заемщику в этом случае ниже, так как риск для банка меньше — в крайнем случае он сможет распорядиться залоговым имуществом. Это хороший способ наработать КИ.

Специальные банковские программы. Некоторые банки выпускают отдельные программы для людей с требующей восстановления или отсутствующей кредитной историей. Суть в том, что заемщик последовательно берет несколько небольших кредитов, каждый из которых чуть больше предыдущего. Кредиты предоставляются на особых условиях и позволяют исправить или сделать хорошую кредитную историю с нуля — но от заемщика, разумеется, требуется ответственно относиться к обязательствам. Учтите, что такие программы ставят первой целью создание хорошей КИ, а не обеспечение потребностей заемщика — это может отразиться на условиях.

Создание кредитной истории — не самый сложный процесс. Главное — подойти к нему со всей возможной ответственностью. Проверить, есть ли записи в вашей КИ и какова ваша репутация у банков, вы всегда можете с помощью услуг НБКИ на официальном сайте. Два раза в год каждый россиянин вправе получить отчет по кредитной истории онлайн совершенно бесплатно: понадобится только подтвердить личность с помощью «Госуслуг». А персональный кредитный рейтинг, который отображается в личном кабинете НБКИ, сможет показать, каковы ваши шансы на получение кредита на выгодных условиях.

Однако стоит знать о двух неочевидных ошибках, которые могут сделать вашу кредитную историю, даже если ее нет.

Ошибки, которые снижают качество кредитной истории, даже если ее у вас нет

Проверять кредитную историю реже двух раз в год. Постоянный контроль кредитной истории очень важен, даже если ее у вас нет. Таким образом вы следите за своими долгами и изменениями персонального кредитного рейтинга. Но главное — при таких проверках вы сможете вовремя заметить мошеннические кредиты, взятые на ваше имя, или найти ошибки.

Кроме того, иногда банки с опозданием отправляют в бюро кредитных историй уведомления о погашении заемщиком кредита. В итоге погашенный долг в вашей кредитной истории будет значиться как активный.

Не проверять кредитную историю после потери паспорта. Кредиты по чужим паспортам — один из самых распространенных видов финансового мошенничества. Мошенники научились вклеивать в чужие паспорта свои фотографии так, что сотруднику банка (особенно если кредит выдается в торговом зале) сложно заметить подделку. В результате на ваше имя могут взять кредит, и не один. И придется или доказывать, что его брали не вы, или расплачиваться. Если не сделать ни того ни другого, качество кредитной истории может сильно пострадать.