Читаем кредитную историю правильно

Попытаемся все объяснить с самого начала — от запроса своей кредитной истории до прочтения и интерпретации записей.

Как запросить кредитную историю

На Госуслугах нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России. Нужную услугу можно найти через поиск, — это самый простой вариант. В ответ вам придет список бюро (да, их может быть несколько), в которых хранится ваша кредитная история.

После этого зайдите (или зарегистрируйтесь, если делаете это в первый раз) в личный кабинет на сайте бюро кредитных историй и запросите кредитные отчеты. Дважды в течение года такие запросы кредитной истории для заемщика будут бесплатными.

Банки и кредитные организации сотрудничают не со всеми бюро кредитных историй подряд. Поэтому если в ответе ЦККИ на Госуслугах сказано, что ваша история хранится в нескольких бюро, то запросить нужно все кредитные отчеты.

Как выглядит кредитный отчет

Давайте рассмотрим кредитный отчет на примере Национального бюро кредитных историй. Это PDF файл (есть обычный и заверенный ЭЦП), состоящий из восьми разделов. Часть этих разделов обязательна для кредитной истории, а часть произвольна и зависит от финансовых обстоятельств заемщика. Специалисты НБКИ написали подробное руководство «Как читать кредитный отчет НБКИ». В нем даны описания и скриншоты к каждому пункту отчета.

Стандартные разделы кредитного отчета:

• Субъект кредитной истории,
• Сводка,
• Дееспособность,
• Банкротство,
• Персональный кредитный рейтинг,
• Обязательства и их исполнение,
• Взыскание долга по алиментам, плате за жилое помещение, коммунальные услуги, услуги связи,
• Информационная часть,
• Запросы кредитных историй.

Кредиторы могут получить доступ к информационной части кредитной истории без согласия заемщика. А вот к остальным разделам только с письменного согласия субъекта кредитной истории (то есть вас). Банкам нужна эта информация, чтобы предлагать наиболее подходящие кредиты для заемщиков.

Что означает информация в каждом разделе кредитного отчета

Субъект кредитной истории

В этом разделе содержатся персональные данные заемщика — имя, фамилия, отчество, дата и место рождения, номер мобильного телефона и адрес электронной почты, паспортные данные (в том числе и ранее выданных паспортов), ИНН, СНИЛС, адреса места жительства и регистрации.

Как читать: В этом разделе заемщику прежде всего важно проверить правильность и актуальность паспортных данных, а также сведений о текущем адресе регистрации и проживания.

Сводка

Один из самых важных и обширных разделов отчета. Его содержание — сводная информация по кредитной истории.

В подразделе «Счета» содержится общее количество всех финансовых обязательств заемщика по кредитам и займам (активным и погашенным), включая спорные, просроченные и проблемные. Кроме того, в «Счетах» есть суммарная величина всех обязательств заемщика в кредитной истории, сумма ближайшего платежа по активным кредитам или займам, сумма текущей и просроченной задолженности по обязательствам.

В подразделе «Запросы» — сведения о запросах кредитной истории субъекта различными кредиторами: общее количество, число запросов за последний месяц, три месяца, 12 месяцев и дата последнего по времени запроса.

Подраздел «Информационные части» — это сведения о количестве обращений, которые заемщик подал кредиторам. Содержит общее количество обращений, первую дату подачи с момента начала кредитной истории, последнюю дату подачи и количество одобренных обращений (заявок).

В подразделе «Банкротства» указывается информация о наличии или отсутствии сведений по поводу дел о банкротстве заемщика.

Как читать: прежде всего внимательно смотрите на сумму просроченной и текущей задолженности. Если у вас нет долгов по кредитам, а в кредитном отчете есть — это признак мошеннического кредита, взятого на ваше имя или непредоставления банком в бюро кредитных историй информации о том, что вы погасили долг.

Дееспособность и Банкротство

Раздел формируется только при наличии у БКИ сведений о частичной или полной недееспособности человека, а также сведений о деле по банкротству заемщика. Если таких данных нет, то и раздел отсутствует.

При наличии данных сюда помещают сведения об официальных документах, подтверждающих недееспособность и банкротство. При наличии у заемщика официального статуса банкрота также указываются сведения об освобождении обязательств перед кредиторами.

Персональный кредитный рейтинг

Здесь указывается числовое значение рейтинга по шкале от 1 до 999 баллов с указанием уровня кредитоспособности, соответствующего этому числу. Кроме того, указываются факторы, влияющие на рейтинг, и доли их влияния.

Как читать: посмотреть на показатель персонального кредитного рейтинга и сопоставить со шкалой. Это один из важных факторов одобрения кредитных заявок. Чем выше рейтинг, тем больше шансов получить кредит.

Обязательства и их исполнение

Полный перечень всех займов и кредитов с указанием кредиторов, сумм, сроков кредита, данных о внесении платежей за последние 7 лет.

Как читать: прежде всего обращайте внимание на перечень действующих кредитов и займов и названия кредиторов. В перечне может оказаться кредитор и кредит или заем, к которым вы не имеете отношения. В таком случае вы увидите, что стали жертвой кредитных мошенников, которые, возможно, воспользовались вашими паспортными данными.

Взыскание долга по алиментам, плате за жилое помещение, коммунальные услуги, услуги связи

Этот раздел формируется только при наличии у бюро информации о соответствующем видов долгов. Сюда попадают официальные документы о взыскании — то есть судебные решения.

Как читать: проверить достоверность сведений. Наличие некредитных долгов уменьшает шансы получить кредит, так как банк считает наличие таких долго признаком низкой финансовой дисциплины или финансовых проблем у заемщика.

Информационная часть

Содержит детальную информацию об обращениях на каждый вид кредита или займа, датах этих обращений, об отказах и одобрениях, а также наименования кредиторов, которым подавались конкретные обращения (заявки).

Как читать: важно учесть, что если вы отозвали обращения до получения ответа от кредитора, отказались от получения кредита после одобрения или если кредит (заем) не выдан спустя 10 дней после одобрения, заявка удалится из кредитной истории в течение двух дней. Если вы давно не подавали кредитные заявки или, наоборот, подали несколько за последнее время, внимательно проверьте перечень заявок и решений по ним. Возможно, в одобренной заявке вы обнаружите кредит, который не просили и не брали.

Запросы кредитных историй

В этом разделе содержатся сведения обо всех организациях, которые запрашивали вашу кредитную историю, а также дата и цель каждого из этих запросов.

Как читать: прежде всего обращать внимание на последние по времени запросы.

Выводы

Как видите, при внимательном чтении кредитного отчета можно обнаружить многое — в том числе «чужие» кредиты и кредитные долги. Но есть более эффективный способ защиты от кредитного мошенничества, чем запрос кредитной истории — подписка на онлайн-сервис НБКИ «Защита от мошенничества». Оформив подписку, можно оперативно получать уведомления по СМС или электронной почте о каждой новой заявке на кредит или полученном кредите на ваше имя.

Если вы не брали кредит (и не подавали заявку), но сообщение об этом получили, нужно как можно скорее обратиться в полицию и к кредитору. В полиции нужно открыть дело (и не забыть взять справку), а у кредитора — оспорить запись о долге и потребовать аннулировать этот долг. Справка из полиции поможет доказать свою правоту.

Подписка на сервис «Защита от мошенничества» не только помогает быстро узнать о только что совершенном преступлении, но и серьезно экономит ваши деньги, так как обходится дешевле, чем проверка своей кредитной истории раз в два месяца. Главное — не забыть продлить подписку через год.

Подключите защиту
от мошенничества

Мы предупредим, если кто-то попытается оформить кредит на ваше имя.
Подписка действует 1 год

Подключить

Реклама АО «НБКИ» erid LjN8KTJDu