Как кредитный рейтинг поможет взять выгодный необеспеченный кредит?

Обеспеченные и необеспеченные кредиты: в чем разница

Когда банк выдает обеспеченные кредиты, он берет у заемщика какой-то залог в качестве обеспечения риска невозврата денег. В случае ипотеки — это квартира или дом, которую хочет купить ипотечный заемщик. В случае автокредита — автомобиль, который покупает заемщик. В случае потребительского кредита или кредита на развитие бизнеса предметом залога может быть любое имущество должника: недвижимость, транспорт, ювелирные украшения, ценные бумаги, а также имущественные права — то есть, личные права на распоряжение любым имуществом.

Необеспеченный кредит — это займ, который банк выдает без требования залога у заемщика, ограничиваясь подтверждением его доходов. При этом по закону банки обязаны формировать резервы на любые типы кредитов. Естественно, необеспеченные кредиты банкиры считают более рискованными, чем обеспеченные, и резервы на них должны быть больше.

Главное отличие — в отсутствии или наличии залога.

Виды необеспеченных кредитов

Главный по объему и количеству вид необеспеченных кредитов — потребительские кредиты.

Потребительский кредит — деньги, которые вы просите в долг у банка на покупку товаров и услуг для себя или своей семьи. Потребительский кредит имеет право взять только сам человек в личном качестве — его нельзя оформить на юридическое лицо.

Потребительские кредиты бывают и обеспеченными. Если банк считает, что запрошенная сумма слишком велика, он требует у вас какой-нибудь залог: чаще всего это автомобиль или другое имущество, но не жилье, как при ипотеке. Иногда банк в качестве залога по потребительскому кредиту может попросить у вас взять поручительство других людей.

Но все-таки чаще всего при выдаче потребительского кредита банк не требует залога. При этом необеспеченный потребительский кредит может быть целевым, если в кредитном договоре заранее оговорено, на что вы потратите деньги, и нецелевым — в таком случае вы можете тратить заемные средства по собственному усмотрению.

Необеспеченным может быть и автокредит. Кроме того, банки не требуют залога при выдаче кредитных карт, пользование которыми без просрочек также повышает ваш персональный кредитный рейтинг и улучшает кредитную историю. К тому же если вы возвращаете деньги на кредитную карту до истечения льготного периода, по сути, такая карта превращается для вас в беспроцентный постоянно действующий кредит.

Плюсы и минусы необеспеченных кредитов

Главные плюсы необеспеченных кредитов — простота и быстрота оформления. Для необеспеченного потребительского кредита достаточно будет паспорта и справки о доходах. Заявки на него как правило рассматриваются быстрее, чем на обеспеченные.

Главный минус — «плата за риск». Ставки по необеспеченным кредитам в банке всегда выше, чем по залоговым. К тому же сроки необеспеченных кредитов короче, суммы кредита меньше, а условия погашения жестче.

Персональный кредитный рейтинг поможет и вам, и банку

При выдаче как обеспеченных, так и необеспеченных банковских кредитов финансовая организация принимает во внимание вашу кредитную историю и значение персонального кредитного рейтинга (ПКР). При этом чем выше рейтинг и чем качественней кредитная история, тем больше шансов, что вы получите кредит без залога на наиболее выгодных для вас условиях. Потому что, если вы до сих пор неоднократно брали кредиты и пользовались кредитной картой, не имея никаких просрочек, для банка это будет дополнительным сигналом: вам можно доверять как заемщику. И банк охотнее даст вам любой кредит, в том числе необеспеченный.

Кроме того, для банка ваш высокий ПКР — важный фактор снижения риска при выдаче необеспеченного кредита. Сам кредитный рейтинг в таком случае становится для банка чем-то вроде морального залога вашей финансовой честности.

Персональный кредитный рейтинг рассчитывает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Делает это специальный математический алгоритм, который анализирует все записи вашей кредитной истории и присваивает им баллы. Сумма этих баллов образует ваш кредитный рейтинг. Он может колебаться от 1 до 999 баллов. При этом 1 балл — самый низкий возможный рейтинг, а 999 баллов — самый высокий.

Главный вес кредитному рейтингу придают любые срочные платежи по кредитам и займам и отсутствие просрочки. А вот слишком частые обращения за кредитами за короткий срок, не говоря уже о просроченных платежах, снижают ПКР.

Кстати, средний персональный кредитный рейтинг российских заемщиков по потребительским кредитам — всего 632 балла. Это меньше, чем у заемщиков по ипотеке, автокредитам и даже кредитным картам. Но при этом ПКР проще всего повысить именно при помощи потребкредита.

Как узнать свой кредитный рейтинг

Узнать свой персональный кредитный рейтинг вы можете в любой момент в личном кабинете на сайте Национального бюро кредитных историй. Только предварительно надо пройти несложную процедуру регистрации и подтвердить свою личность через портал госуслуг. Зато потом можно запрашивать ПКР бесплатно неограниченное количество раз. Это полезно делать часто, особенно на этапе погашения кредитов — чтобы наблюдать за ростом рейтинга!

Персональный
кредитный рейтинг

Хороший показатель ПКР
это кратчайший путь к лучшему кредиту!

Узнать ПКР онлайн Это бесплатно