Скоринговая система оценки клиентов

Прибыль финансовой организации напрямую зависит от количества клиентов. Поэтому важно применять систему, которая способна оперативно и точно проверять заемщиков. Скоринг помогает определить вероятность возврата кредита за короткое время, снижая риски для кредитора.

Как работает система скоринга 

Скоринг (от англ. «to score» — «вести счет») — это метод оценки по анализу факторов, влияющих на платежеспособность заемщика. После обработки данных программа выдает рекомендацию по одобрению или отклонению заявки.

Процесс проходит так:

1. Клиент заполняет анкету с указанием сведений о работе, доходах, семейном положении;
2. Введенная информация проверяется и сопоставляется с данными из бюро кредитных историй;
3. Присваиваются баллы за каждый ответ — отрицательные или положительные;
4. На основе суммарного результата принимается решение о выдаче кредита.

Процесс полностью автоматизирован и занимает считанные минуты. При этом банковские сотрудники не видят алгоритм расчета, но получают рекомендации по заявке на кредит.

Где применяется скоринг

Скоринговая модель позволяет быстро анализировать большие объемы данных, что сокращает нагрузку на сотрудников. Такие модели используют банки, микрофинансовые организации, страховые компании и даже интернет-магазины, предоставляющие рассрочку. В финансовом секторе скоринг помогает быстро оценить кредитоспособность клиента и принять решение по выдаче займа.

Если заемщик обращается за получением кредита, система анализирует его анкетные данные и сравнивает с профилями других клиентов. Если обнаруживается высокая вероятность невозврата — заявка на кредит отклоняется. Это помогает банкам сокращать долю проблемных займов и снижать финансовые риски.

Виды скоринговых моделей

Существует несколько типов скоринга для разных ситуаций:

• Application scoring — оценка нового заемщика при подаче первой заявки;
• Behavioral — анализ поведения действующего клиента на основе его финансовой активности;
• Collection — прогнозирование вероятности возврата долга просроченным заемщиком;
• Fraud — выявление подозрительных транзакций и предотвращение мошенничества.

Преимущества скоринговой системы оценки 

• Высокая скорость обработки данных. Ручной анализ медленнее, чем компьютерный. За секунды система оценивает сотни параметров — это ускоряет процесс получения кредита.
• Снижение уровня просрочек. Внедрение скоринга снизило число невозвратов. Автоматический анализ помогает отсеивать заемщиков с высокой долговой нагрузкой.
• Адаптивность. Программа легко поддается регулировке. При изменении кредитной политики банка алгоритм можно настроить под новые требования.
• Объективность. Система не зависит от человеческого фактора — скоринговая модель оценивает всех клиентов по единым критериям.

Какие факторы учитывает скоринг

В первую очередь система анализирует паспортные данные и адрес регистрации, чтобы исключить претендентов с недействительными документами. Далее проверяются:

• Личная информация. Проверяется возраст, трудовой стаж, семейное положение, наличие иждивенцев.
• Платежеспособность. Важен не только размер дохода, но и его стабильность, а также соотношение ежемесячных выплат к заработку (ПДН). При ПДН до 50%, шансы на одобрение выше.
• Кредитная история. В ней отражено, как клиент обслуживал кредиты: суммы прошлых займов, цели кредитования, своевременность выплат. Наличие просрочек, частые запросы на кредит и отказы снижают вероятность положительного решения.
• Финансовая активность. Наличие зарплатной карты или вклада в банке повышает рейтинг заемщика, так как кредитор получает доступ к информации о его денежных операциях.

Все данные анализируются по отдельности и в совокупности, чтобы выявить возможные несоответствия. 

Как повысить вероятность одобрения

У каждого банка своя система оценки, но анкеты заемщиков во многом схожи. Чтобы подготовиться к подаче заявки, следует:

• Оплачивать кредиты вовремя. Следите за сроками платежей, соблюдайте график выплат. Если возникают сложности, не ждите — сразу сообщите банку. Кредитор может предложить реструктуризацию долга или кредитные каникулы. Это поможет сохранить положительную историю и избежать отказов в будущем.
• Завести вклад. Регулярное пополнение депозита или использование зарплатной карты в том же банке повышает доверие финансовой организации.
• Заполнять заявку без ошибок. Любая неточность или ложная информация может привести к отказу. Банк проверяет данные и несоответствия могут насторожить кредитора.
• Следить за кредитным рейтингом. Периодически запрашивайте свой отчет в бюро кредитных историй, убедитесь, что там нет ошибок. При необходимости исправьте неточности.
• Указывать актуальные контактные данные. Если банк не сможет связаться с вами или поручителями, заявку могут отклонить.

Что делать при отказе

Причины отклонения фиксируются в кредитной истории. Два раза в год заемщик может бесплатно запросить отчет и выяснить, какие параметры повлияли на результат. 

Если займ не одобрен, стоит улучшить свою финансовую репутацию: пользоваться кредитными картами, своевременно вносить платежи и следить за долговой нагрузкой. Со временем это повысит ваш кредитный рейтинг и увеличит шансы на получение кредита в будущем.

Персональный
кредитный рейтинг

Хороший показатель ПКР
это кратчайший путь к лучшему кредиту!

Узнать ПКР онлайн Это бесплатно