Высокая долговая нагрузка: можно ли взять новый кредит, если их уже несколько?

В чем заключается и как рассчитывается показатель долговой нагрузки?

В российской финансовой системе существует вполне официальный показатель долговой нагрузки. Банки и микрофинансовые организации (МФО) высчитывают его по специальной и сложной формуле. Причем делают это не по собственному желанию, а по закону. С 1 октября 2019 года банки и МФО обязаны вычислять ПДН не только при выдаче новых кредитов, но и когда реструктурируют или рефинансируют старые задолженности. И даже когда продлевают срок действия кредитных карт или увеличивают лимиты.

Но каждый заемщик довольно легко может самостоятельно посчитать свою долговую нагрузку. Для этого даже не обязательно хорошо знать математику. ПДН — это отношение платежей по всем кредитам и займам, включая тот, который вы хотите получить прямо сейчас, к вашим ежемесячным доходам. Если вы зарабатываете 100 тысяч рублей в месяц, а по всем вашим кредитам должны платить 30 тысяч, ваш ПДН — 30%.

Конечно, не у всех людей есть одна постоянная работа и постоянная сумма ежемесячных доходов. В таком случае при расчете показателя долговой нагрузки заемщику нужно учитывать доходы, которые получаются постоянно и гарантированно — и могут быть подтверждены документально. Потому что банки все равно будут смотреть на легальные доходы и считать ПДН исходя из них.

Какой ПДН считается высоким?

Как мы уже рассказывали, Банк России обязал всех кредиторов рассчитывать показатель долговой нагрузки своих заемщиков с 1 октября 2019 года. Тогда же регулятор обязал все банки создавать дополнительные резервы в том случае, если ПДН заемщика будет выше 50%.

Назвать обязательным нормативом это нельзя — здесь больше действует экономический стимул: если банк несет дополнительные риски из-за своего заемщика, пусть за них платит. Неудивительно, что банкам не нравится, когда у заемщика высокий ПДН. И многие предпочитают перестраховываться, устанавливая собственные оптимальные показатели долговой нагрузки для потенциальных заемщиков. Так, в некоторых банках могут отказать в кредите при ПДН больше 40%.

Есть ли кредиты, по которым ПДН не считают?

Хорошая новость для тех, кто надеется взять в долг у банка, несмотря на высокую долговую нагрузку: такие кредиты существуют.

ПДН не рассчитывают при оформлении займов до 10 000 рублей. При выдаче льготных образовательных кредитов и военной ипотеки с господдержкой. При оформлении ипотечных каникул: их можно взять один раз в жизни за весь срок действия ипотечного кредита, если у заемщика получится опять же документально подтвердить, что он попал в сложную жизненную ситуацию и пока не может платить вовремя. А еще при реструктуризации кредита, если платежи уменьшаются. Это вполне логично: если платить меньше, а не больше, долговая нагрузка уменьшится.

Как долговая нагрузка влияет на персональный кредитный рейтинг?

При обслуживании заемщиком любого кредита банк непременно делает записи в его кредитной истории, которые влияют на персональный кредитный рейтинг (ПКР). Если даже при высоком показателе долговой нагрузки и немалом количестве кредитов вы аккуратно соблюдаете график платежей и обслуживаете кредиты добросовестно и без просрочек, ПКР будет расти.

Это закономерно — персональный кредитный рейтинг показывает, как вы брали и отдавали кредиты в течение всей жизни, оценивая добросовестность. Если с возвратом долгов все хорошо — то рейтинг показывает положительную динамику.

Заемщикам при активном обслуживании кредитов рекомендуется контролировать свой рейтинг, чтобы убедиться в корректности заполнения кредитной истории и исключить возможность мошенничества. Делать это легко, тем более что НБКИ рассчитает ваш рейтинг бесплатно любое количество раз по вашему желанию. Запросить свой ПКР можно в личном кабинете на сайте НБКИ. Для этого заемщику надо пройти процедуру регистрации и подтвердить свою личность через Госуслуги. Это совсем несложно технически и необходимо для эффективной защиты персональных данных. А теперь плавно переходим к вопросу дня.

Дадут ли мне кредит, если у меня высокая долговая нагрузка?

Шансы есть. Банкам и МФО в России не запрещено выдавать ссуды людям с любым ПДН, даже если он составляет 100%. В любом случае решение выдать вам кредит или отказать остается исключительно за тем банком и МФО, куда вы обратились с просьбой о деньгах. Например, банки не особенно учитывают ПДН для граждан с высокими доходами, особенно если речь идет об ипотечных кредитах.

Высокая долговая нагрузка не приговор при получении кредита, потому что банки смотрят не только на формальный ПДН. Важный фактор — сколько остается денег после всех выплат по долгам. Понятно, что если вы зарабатываете 100 тыс. рублей и отдаете по кредитам 50 тыс. рублей, для банка это лучше, чем когда вы зарабатываете 20 тыс., а по долгам отдаете 10 тыс.

Хотя и в том и в другом случае ПДН одинаков — 50%. Чем больше денег остается на жизнь даже при высоком показателе долговой нагрузки, тем выше шанс, что вам не откажут в кредите. Однако есть риск, что процент по кредиту окажется выше, чем у заемщика с низким ПДН. Ну и не забывайте о том, что любой взятый и вовремя отданный кредит повышает не только вашу самооценку, но и Персональный кредитный рейтинг.