Как в новой реальности погасить валютный кредит

Единственный тип валютных розничных кредитов, который остался в России — ипотечные, причем преимущественно выданные в 2014 году. После начавшегося в 2014 году резкого падения курса рубля банки практически свернули валютную ипотеку.

По данным Банка России, всего на 1 февраля 2022 года непогашенными оставались около 2 тыс. ипотечных кредитов, номинированных в иностранной валюте. Задолженность по ним составляла более 16 млрд рублей (или 0,14% от всего портфеля жилищных кредитов).

Какие ограничения мешают обслуживать валютные кредиты

Проблема в том, что в связи с ужесточением режима санкций и введением новых ограничений в сфере валютного контроля обслуживание таких кредитов существенно осложнилось. Во-первых, банкам временно запрещено продавать валюту гражданам. Во-вторых, заемщики (да и все другие люди) не могут снять со своих валютных вкладов, открытых до 1 марта, эквивалент более 10 тысяч долларов.

То есть основная проблема здесь не в привычном снижении доходов, а в невозможности легально добыть валюту.

Распространяются ли на валютные кредиты кредитные каникулы

Отсрочка максимум на полгода дается по всем видам кредитов — ипотеке, автокредитам, потребительским кредитам, выданным до 1 марта 2022 года. При этом валюта кредита законом не оговаривается.

Ипотечные заемщики, которые уже однажды в жизни пользовались ипотечными каникулами, также могут воспользоваться ими повторно. Однако есть установленные правительством ограничения по максимальной сумме кредита, на которую распространяются кредитные каникулы. В случае ипотечных кредитов это 6 миллионов рублей для Москвы, 4 миллиона рублей для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальнего Востока, 3 миллиона — для остальных регионов России.

При этом на кредитные каникулы можно рассчитывать, только если ваш доход за месяц, предшествующий месяцу обращения в банк за отсрочкой, снизился на 30 и более процентов по сравнению со среднемесячным доходом в 2021 году.

То есть, валютные ипотечные заемщики могут получить кредитные каникулы только в случае подтвержденного падений доходов на 30 и более процентов и если банк условно пересчитает их кредит в рубли по определенному курсу.

Лучший выход — конвертация валютного кредита в рублевый

По факту самая лучшая возможность продолжить обслуживание валютных кредитов для ипотечных заемщиков — перевести свой кредит в рублевый. Условия такой конвертации подробно разъяснил Банк России.

Валютные заемщики могут подать в банки до 31 мая 2022 года заявление на конвертацию валютной ипотеки в рубли по официальному курсу на 18 февраля 2022 года. На эту дату он составлял 75,7527 рубля за доллар.

Причем пересчет долговых обязательств не должен ухудшать кредитную историю заемщика, говорится в информационном письме Банка России кредитным организациям. То есть, банки не будут считать конвертацию валютной ипотеки в рублевую нарушением условий кредитного договора со стороны заемщика.

Какие валютные кредиты рекомендованы к конвертации

При проведении конвертации ЦБ в первую очередь рекомендует банкам обратить внимание на кредиты, по которым остаток задолженности на 1 февраля 2022 года не превышал $150 тысяч или эквивалентную сумму в другой валюте. На кредиты, которые были выданы до 22 февраля 2022 года для покупки жилья, при условии, что оно — единственное в собственности заемщика. А также на валютные ипотечные кредиты, по которым просроченная задолженность на момент обращения с просьбой о конвертации не превышает 120 дней.

По оценке Банка России, под эти критерии подпадают около 60% всех ипотечных кредитов, выданных в иностранной валюте.

При этом важно понимать, что речь идет не об указании или распоряжении, а только о рекомендации. То есть кредитор (банк) будет иметь право отказать в конвертировании. Поэтому заемщикам при обращении в банк лучше принять смиренный вид и стараться никого не раздражать, а тем более не «качать права».

Вместе с тем условия конвертации, предложенные Банком России, таковы, что кредитным организациям выгоднее согласиться на пересчет валютной ипотеки в рублях, чем отказать. Потому что риски неисполнения договора и погашения кредита таким образом снижаются — в нынешних условиях обслуживать рублевую ипотеку намного проще, чем валютную. А банку в сложившихся условиях будет непросто быстро и по подходящей цене продать находящееся у него в залоге жилье.