0
6338
5

Как создать хорошую кредитную историю с нуля?

Кредитная история (КИ) — это полный набор информации о том, как вел себя заемщик во время выплаты кредитов, займов и прочих об...

Что делать, если у вас еще нет кредитной истории, а выгодный кредит получить хочется? — разбираемся в вопросе со специалистами Национального бюро кредитных историй.

Кредитная история (КИ) — это полный набор информации о том, как вел себя заемщик во время выплаты кредитов, займов и прочих обязательств. Образно говоря, это досье, которое формируется из сведений о выплатах, задержках, просрочках, заявках на кредит, отказах и одобрениях от банков. Набор данных хранится в специальных бюро — БКИ, к которым относится и НБКИ, одно из крупнейших в России.

Если человек хочет взять кредит, кредитор отправляет запрос в БКИ и получает доступ к сведениям о прошлых кредитах человека — если тот проявил себя как ответственный заемщик, ему можно предложить меньший процент или большую сумму. Но что предпринять, если КИ у человека нет? Как сделать хорошую кредитную историю с нуля, чтобы заключить более выгодный кредитный договор?

Причины отсутствия кредитной истории

У любого человека до определенного периода нет кредитной истории. Пока этот человек впервые не обратится в банк за кредитом или в МФО за займом либо не столкнется с обязательствами, назначенными судом, в его кредитной истории не будет записей. Соответственно, банки не будут иметь информации о том, каким образом потенциальный клиент ведет себя во время погашения кредита. Не иметь КИ человек может по двум причинам.

Отсутствие обращений в банки. Если гражданин ни разу в жизни не выступал заемщиком, созаемщиком или поручителем, не имел дела с микрозаймами и с обязательствами, назначенными по суду, его кредитная история будет считаться нулевой. Такое обычно происходит с молодыми людьми или с теми, кто не оформлял кредитов принципиально — например, из опасения. К тому же у человека может не быть возможности пользоваться банковскими продуктами: за кредитами рекомендуют обращаться уже при наличии стабильного дохода и уверенности в собственных силах.

Обнуление КИ. Такое бывает намного реже, но все же случается. Если кто-то не пользуется никакими кредитными продуктами в течение 7 лет, его кредитная история может обнулиться. Срок до обнуления рассчитывается начиная с момента, когда в кредитной истории человека произошли последние изменения.

К чему приводит отсутствие кредитной истории

Нарабатывать ее рекомендуют тогда, когда человек уже твердо стоит на ногах и убежден, что может пользоваться банковскими продуктами без ущерба для собственной финансовой стабильности. Но если человек в принципе не обращается к кредитованию, рассрочке или займам, со временем отсутствие КИ сможет стать для него помехой. Например, при взятии ипотеки или кредита на жизненно важные нужды такой человек с меньшей вероятностью сможет получить выгодные условия.

Ставка, скорее всего, будет выше, а сумма меньше, чем если бы у него была хорошая кредитная история. Так как мы не знаем будущего и не можем представить, в какой момент жизни нам придется столкнуться с кредитованием, по возможности начинать нарабатывать кредитную историю лучше при первом удобном случае. Это хорошее подспорье на будущее.

Как сделать кредитную историю, если ее нет

Отсутствующая КИ — это не приговор. Кредитную историю всегда можно наработать с нуля: каждый когда-то только начинал пользоваться банковскими продуктами. Чем больше и чаще вы пользуетесь кредитными предложениями разных типов, тем обширнее ваша КИ и тем больше о вашем кредитном поведении знают банки. Соответственно, они понимают, чего от вас ожидать, и могут предложить вам индивидуальные условия кредитования.

  • КИ открывается автоматически, когда человек впервые обращается за кредитным продуктом. Банк передает информацию в БКИ, бюро кредитных историй, например в НБКИ
  • Бюро в свою очередь хранит все сведения о последующем поведении человека во время взятия займов и кредитов. Даже если банк отказал заемщику, эта информация вносится в историю

Открыть КИ легко: достаточно обратиться за каким-либо кредитным продуктом. И лучше начинать с тех, которые вам точно одобрят: отказ может плохо сказаться на кредитной истории.

Покупка товаров в рассрочку. Рассрочку обычно предлагают сами магазины. Обычно в таких случаях речь идет о покупке электроники или бытовой техники, других дорогостоящих товаров, которые сложно приобрести с оплатой единым платежом. Для оформления рассрочки необязательно иметь хорошую кредитную историю, и условия ее предоставления обычно мягче, чем в случае с кредитом, а выплачивать по ней проценты покупателю обычно не нужно. Но с точки зрения кредитной истории рассрочка — тоже обязательство перед банком или микрофинансовой компанией. Так что ее своевременная выплата способна создать хорошую кредитную историю практически с нуля. Правда, одна-единственная покупка вряд ли наработает КИ такого масштаба, чтобы человек сразу мог претендовать на выгодные условия по любому кредиту. Однако это первый шаг, который позволит в будущем брать кредиты и рассрочку с большей вероятностью одобрения и улучшит репутацию заемщика у банков.

Кредитная карта. Как получить хорошую кредитную историю с помощью банка? Это тоже возможно. Некоторые банковские организации выдают кредитки без обязательной проверки КИ, в том числе лицам, которые имеют нулевую историю. Иногда может потребоваться подтвердить платежеспособность, но в ряде случаев карточку могут выдать даже без этого — достаточно заполнения анкеты. Условия получения кредитной карты обычно мягче, чем для кредита. Конечно, лимит поначалу, скорее всего, будет небольшим, но его достаточно для наработки КИ. Дальнейшая задача заемщика — периодически делать покупки с кредитной карточки и вовремя погашать ее. Если закрывать задолженность до истечения грейс-периода, можно обойтись даже без выплаты процентов. Использование кредитки в любом случае отразится на КИ положительно, если заемщик не допускает просрочек и не сталкивается со штрафными санкциями. Главное — ответственно следить за датами внесения платежей, иначе высок риск испортить кредитную историю.

Потребительский кредит в банке. Чем больше размер кредитования, тем строже банк подходит к оценке заемщика — особенно это заметно на примере массивных кредитов вроде ипотечного. Но потребительское кредитование на относительно небольшие суммы обычно мягче. В таком случае банки реже требуют от заемщика иметь солидную кредитную историю, а иногда могут дать согласие на кредит и вовсе без нее — но в таком случае, скорее всего, понадобится подтвердить собственную платежеспособность. Это можно сделать с помощью выписки из Пенсионного фонда России или справки 2-НДФЛ. Банк в состоянии запросить эти документы самостоятельно: вам понадобится только подтвердить, что вы разрешаете кредитной организации их просмотреть. Потребительский кредит можно погасить досрочно, если у вас есть такая возможность: так вы сможете быстрее справиться с долгом и получить хорошую кредитную историю. Как и в других случаях, важно быть ответственным плательщиком и не допускать просрочек.

Заем с обеспечением. Если банк не соглашается кредитовать человека с нулевой кредитной историей, тот может обратиться за займом с обеспечением. Это, например, кредит с участием созаемщика или поручителя: в первом случае вы берете средства совместно с кем-то, во втором случае человек ручается за вас перед банком и гарантирует, что вернет за вас деньги, если вы окажетесь платить. Но чаще кредит с обеспечением — тот, для которого человек предоставляет собственное имущество в качестве залога. Чаще всего это недвижимость или автомобиль, и в случае неуплаты банк может реализовать залоговое имущество на аукционе, тем самым закрыв задолженность со стороны заемщика. Займы с обеспечением выдают более охотно, чем необеспеченные, и требования к заемщику в этом случае ниже, так как риск для банка меньше — в крайнем случае он сможет распорядиться залоговым имуществом. Это хороший способ наработать КИ.

Специальные банковские программы. Некоторые банки выпускают отдельные программы для людей с требующей восстановления или отсутствующей кредитной историей. Суть в том, что заемщик последовательно берет несколько небольших кредитов, каждый из которых чуть больше предыдущего. Кредиты предоставляются на особых условиях и позволяют исправить или сделать хорошую кредитную историю с нуля — но от заемщика, разумеется, требуется ответственно относиться к обязательствам. Учтите, что такие программы ставят первой целью создание хорошей КИ, а не обеспечение потребностей заемщика — это может отразиться на условиях.

Создание кредитной истории — не самый сложный процесс. Главное — подойти к нему со всей возможной ответственностью. Проверить, есть ли записи в вашей КИ и какова ваша репутация у банков, вы всегда можете с помощью услуг НБКИ на официальном сайте. Два раза в год каждый россиянин вправе получить отчет по кредитной истории онлайн совершенно бесплатно: понадобится только подтвердить личность с помощью «Госуслуг». А персональный кредитный рейтинг, который отображается в личном кабинете НБКИ, сможет показать, каковы ваши шансы на получение кредита на выгодных условиях.

Однако стоит знать о двух неочевидных ошибках, которые могут сделать вашу кредитную историю, даже если ее нет.

Ошибки, которые снижают качество кредитной истории, даже если ее у вас нет

Проверять кредитную историю реже двух раз в год. Постоянный контроль кредитной истории очень важен, даже если ее у вас нет. Таким образом вы следите за своими долгами и изменениями персонального кредитного рейтинга. Но главное — при таких проверках вы сможете вовремя заметить мошеннические кредиты, взятые на ваше имя, или найти ошибки.

Кроме того, иногда банки с опозданием отправляют в бюро кредитных историй уведомления о погашении заемщиком кредита. В итоге погашенный долг в вашей кредитной истории будет значиться как активный.

Не проверять кредитную историю после потери паспорта. Кредиты по чужим паспортам — один из самых распространенных видов финансового мошенничества. Мошенники научились вклеивать в чужие паспорта свои фотографии так, что сотруднику банка (особенно если кредит выдается в торговом зале) сложно заметить подделку. В результате на ваше имя могут взять кредит, и не один. И придется или доказывать, что его брали не вы, или расплачиваться. Если не сделать ни того ни другого, качество кредитной истории может сильно пострадать.


читайте по теме
СЛОВАРЬ
Бюро кредитных историй
Формирует, обрабатывает и хранит кредитные истории (информацию о том, как заемщики платят по кредитам и где берут займы), а также предоставляет кредитные отчеты.
СЛОВАРЬ
Микрофинансовая организация
Выдает небольшие займы малому бизнесу и гражданам, как правило, под более высокий процент, чем в банках (в том числе «займы до зарплаты»), по упрощенной схеме – без кредитной истории и залога.
СЛОВАРЬ
Кредитная карта
Банковский платежный инструмент, позволяющий свободно расплачиваться за товары и услуги кредитными средствами, а не своими сбережениями, который предполагает особые условия погашения займа.
НБКИ — самое крупное бюро кредитных историй в России. Здесь можно получить кредитную историю и узнать свой персональный кредитный рейтинг.
Личный кабинет в НБКИ: person.nbki.ru.
Оставьте первый комментарий

Не забудьте оставить комментарий

Комментарий добавлен
Самое интересное
в вашем почтовом ящике
Мы используем cookies 🍪
Оставаясь на story.nbki.ru, вы соглашаетесь с нашим пользовательским соглашением.