Поможет ли персональный кредитный рейтинг получить кредит на бизнес?

Как часто российские малый и средний бизнес берет кредиты?

Обычно компании малого и среднего бизнеса стараются обходиться своими средствами. Или занимать их у знакомых и в микрофинансовых организациях. По данным разных замеров, только

 22% малых и средних компаний в нашей стране имеют хотя бы один кредит. Для сравнения: в развитых странах хотя бы один кредит есть в среднем у 42% малых предпринимателей.

Так происходит не потому, что российскому МСБ хватает своих средств. Проблема в том, что банковские кредиты для большинства бизнесов в России по-прежнему практически недоступны. Слишком дорого! Хотя кредиты компаниям МСБ выдают десятки российских банков, причем на разные цели — от пополнения оборотных средств до займов на зарплаты персоналу.

Именно такие зарплатные кредиты по государственной программе под 0% на полгода и 4% на год для некоторых компаний МСБ ввели в России летом 2020 года, в разгар ограничений из-за коронавируса, чтобы компании сохранили персонал.

Итак, большинство российских компаний малого и среднего бизнеса предпочитают вести бизнес без кредитных средств. Но что делать, если деньги для развития или сохранения бизнеса нужны, а «корпоративные» кредиты не по зубам?

Предпринимателю обязательно брать «кредит на бизнес»? Или подойдет обычный потребительский?

Закон не запрещает россиянам брать кредиты в качестве физического лица и тратить эти деньги на развитие собственного бизнеса. Речь идет прежде всего о нецелевом потребительском кредите.

Человек может взять достаточно крупный кредит, не указывая целей его использования. И пустить эти деньги не на приобретение каких-то вещей, не на ремонт или отпуск, а на собственное дело. Это не будет считаться обманом.

Но чтобы взять крупный потребительский кредит, понадобятся хорошая кредитная история и высокий персональный кредитный рейтинг. Потому что ваша задача — сделать так, чтобы потребительский кредит оказался для вас дешевле, чем кредит на бизнес.

Зачем банку ваша кредитная история, если брать кредит на бизнес?

Итак, как частное лицо вы решили взять нецелевой потребительский кредит, который потом потратите на вашу любимую пекарню или маленький магазинчик. В таком случае банк непременно постарается изучить вашу кредитную историю.

Банку это необходимо, поскольку кредитная история — главный и самый подробный документ, рассказывающий, как вы пользовались кредитами и займами до сих пор. Нечто вроде вашего персонального финансового досье. Кредитная история содержит полную информацию обо всех личных кредитных обязательствах. Из нее банк узнает, у каких банков, микрофинансовых организаций (МФО) или кредитных потребительских кооперативов (КПК) вы брали кредиты и займы на протяжении всей своей жизни. Кто и когда вам отказывал. Но, главное, как вы платили по этим долгам — аккуратно или не очень.

Как банк узнает вашу кредитную историю

Кредитная история — официальный документ, такой же, как паспорт. Титульные части всех кредитных историй (то есть информация, кому они принадлежат) хранятся в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) Банка России. А полные версии находятся в специальных организациях: бюро кредитных историй. Причем в зависимости от того, в каких банках и МФО вы занимали деньги, кредитная история может храниться в нескольких бюро.

В кредитной истории четыре части: титульная, основная, закрытая и информационная.

О титульной части мы уже написали. Здесь содержатся данные субъекта кредитной истории — его фамилия, имя и отчество, место и год рождения. Но банкам важнее всего узнать основную часть. Потому что именно в ней описаны все ваши кредиты и займы, погашенные и активные, а также есть информация о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей.

В этой части также могут содержаться записи о неисполненном решении суда или взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи и ЖКХ. И даже сведения об алиментах.

По закону банки могут получить доступ к основной части кредитной истории только с вашего письменного согласия.

Если вам действительно позарез нужен кредит, вы сами дадите такое согласие. А если не дадите, банк может отказать вам в кредите: тогда он решит, что у вас есть финансовые «скелеты в шкафу», неприятные тайны.

В закрытой части хранятся сведения об источниках данных — кредиторах и всех тех, кто запрашивал кредитную историю. Сюда же вносится информация, какому лицу (например, коллекторскому агентству) были переуступлены права требования по кредиту.

Но даже без основной и закрытой частей кредитной истории банк может узнать о вас много интересного. Потому что четвертую, информационную часть банк имеет право получить без вашего согласия. А в ней написано, куда вы обращались за кредитом или займом, кто и когда вам отказывал. В этой части кредитной истории есть и перечень всех ваших финансовых «грехов»: просрочек по кредитам, или, на финансовом языке, «признаков неисполнения обязательств». Такие записи появятся, если за 120 дней заемщик не платил по кредиту как минимум два раза подряд.

Как кредитная история повлияет на ваши шансы получить кредит

Потребительский кредит хорош тем, что получить его довольно просто. Чаще всего нужны всего два документа: паспорт и заявление на кредит. И дают его людям с относительно низким ПКР — его среднее значение по таким кредитам 632 балла.

Но вы-то хотите получить потребительский кредит побольше и подешевле!

Для этого нужны хорошая кредитная история и высокий персональный кредитный рейтинг.

Как повысить свой персональный кредитный рейтинг

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) заемщика показывает, как он брал и отдавал кредиты. Если вы брали кредиты на бизнес как юридическое лицо, в вашей личной кредитной истории это не отражается.

Но ваша личная финансовая честность интересует банк больше всего, если вы хотите получить любой «персональный», в том числе потребительский, кредит.

Рейтинг рассчитывается Национальным бюро кредитных историй (НБКИ). Делается это с помощью специального математического алгоритма, который взвешивает все записи вашей кредитной истории и дает им определенный балл. Сумма этих баллов и образует персональный кредитный рейтинг.

ПКР каждого заемщика располагается в диапазоне от 300 до 850 баллов. 300 баллов — самый низкий, 850 баллов — самый высокий. Чем выше балл, тем больше шансов получить кредит в банке на более выгодных условиях.

Средний ПКР для потребительских кредитов (те самые 632 балла) может оказаться маловат, если вы хотите получить солидный кредит под менее высокий процент. Ваши шансы станут выше, если вы имели богатый опыт пользования кредитными картами, другими потребительскими кредитами, брали ипотеку. И при этом всегда отдавали долги в срок или досрочно, не допуская просрочек во время обслуживания этих займов. Это главный фактор, который повысит ваш персональный кредитный рейтинг.

Как узнать свой персональный кредитный рейтинг

Это можно сделать бесплатно любое количество раз в личном кабинете на сайте Национального бюро кредитных историй. Для начала необходимо пройти процедуру регистрации и подтвердить свою личность через портал госуслуг. Это несложно и быстро. Таким образом вы защитите ваши персональные данные от утечек.

Так что даже если вы хотите брать кредит на развитие бизнеса, персональный кредитный рейтинг может сослужить вам добрую службу. Что вполне естественно: если у вас хорошая финансовая репутация, банкам будет приятно иметь с вами дело как с заемщиком.