Могут ли банки изменить условия потребительских кредитов?

По каким кредитам банки могут менять условия

У банков формально есть возможность менять условия лишь по ранее взятым кредитам с так называемыми плавающими ставками, то есть привязанными к конкретным изменениям экономических условий.

По оценкам Банка России, доля таких кредитов в банковской системе ничтожно мала — в банковской рознице она вряд ли превышает доли процента. По словам главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, «в рознице таких кредитов практически нет: в ипотеке нет вовсе, в потребительском кредитовании — минимум».

28 февраля Набиуллина заявила: «По действующим кредитам, выданным по фиксированным ставкам, банки не могут изменять условия. Если в рознице плавающих ставок нет, то в корпоративном кредитовании банки в последние годы для ограничения своего процентного риска активно увеличивали долю таких кредитов. Тем не менее мы оцениваем риск возможной трансформации процентного риска в кредитный как ограниченный. В случае, если заемщик испытывает сложности по кредиту с плавающей ставкой и банк готов реструктурировать такой кредит, мы также готовы предоставить регуляторные послабления по резервам».

Так что физлицам изменение ставок по взятым до 1 марта 2022 года кредитам практически не угрожает. Но в любом случае внимательно перечитайте свой кредитный договор. Если вы брали потребительский кредит по плавающей ставке, у банка остается юридическая возможность повысить ставку, хотя Банк России публично рекомендовал кредитным организациям не делать этого, исходя из нынешней экономической ситуации.

По каким новым кредитам условия уже поменяли

Ипотека
Понятно, что после повышения ключевой ставки сразу с 7,5% до 20%, банки вынуждены были изменить условия по всем новым кредитам. Однако правительство обсуждает возможность сохранения льготных программ ипотеки или появления одной новой программы взамен ранее действовавших. Конечно, ставки по льготным ипотечным кредитам будут выше докризисных, но ниже нынешней среднерыночной ставки, которая находится на уровне 25%.

Льготные кредиты для бизнеса
Уже есть возможность получать льготные кредиты для бизнеса по программе поддержки малого бизнеса Банка России и государственной «Корпорации МСП» под 8,5% годовых. На таких условиях выдаются оборотные кредиты сроком до одного года и инвестиционные кредиты на срок до трех лет. Размер кредита на пополнение оборотных средств для малого бизнеса — до 300 млн рублей, для средних предприятий —до 1 млрд рублей.

На инвестиционные цели все компании малого и среднего бизнеса могут получить до 1 млрд рублей.

Как кредитные каникулы изменяют условия по кредитам

Помимо заботы о заемщиках, которые взяли кредиты с плавающими ставками, ЦБ рекомендовал банкам не применять штрафные санкции по всем потребительским кредитам, взятым до повышения ключевой ставки. Это касается и ипотеки, и автокредитов, и потребительских кредитов.

По кредитам, взятым до 1 марта 2022 года, для заемщиков условия могут меняться только в сторону улучшения, если они получат кредитные каникулы. Решение об этом уже принято, поэтому все испытывающие трудности заемщики могут воспользоваться новой опцией.

Заявление о предоставлении кредитных каникул могут подать физлица, а также индивидуальные предприниматели и компании малого и среднего бизнеса, удовлетворяющие определенным условиям.

За кредитными каникулами пока можно обращаться до 30 сентября 2022 года включительно. Но этот период может быть автоматически продлен правительством.

• Кредитные каникулы даются максимум на полгода.
• При условии падения доходов заемщика за последний месяц более чем на 30% по сравнению со среднемесячными доходами за 2021 год.
• Еще одно ограничение — лимит по размеру кредита. Для потребительских кредитов это 300 тысяч рублей для физлиц и 350 тысяч для предпринимателей, для ипотеки — 6 миллионов рублей для Москвы, 4 миллиона рублей для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальнего Востока, 3 миллиона для остальных регионов России, для автокредитов — 700 тысяч рублей, для кредитных карт — 100 тысяч рублей.
• Разумеется, ставка по кредиту во время каникул останется неизменной, а у заемщика есть право вернуться к обычным условиям погашения досрочно, если доходы позволяют обслуживать долг без задержек.

Важно также, что по итогам применения кредитных каникул качество кредитной истории заемщика не ухудшится, как это происходит после любой реструктуризации долга.

Чтоб будет дальше

Сами банки ищут способы сгладить эффект резкого роста ставок в розничном кредитовании за счет сохранения возможности рефинансирования и предложений кредитов на более выгодных условиях зарплатным клиентам.

При этом очевидно, что ставки по кредитам могут начать снижаться в случае улучшения внешнеполитической и экономической ситуации в России, возможности доступа банков к более дешевым рублевым деньгам от Банка России. Возможно, многие кредиторы даже не будут дожидаться снижения ключевой ставки.