17.06.2022

Рефинансирование: как удешевить уже взятый кредит

Советы не совсем постороннего

Семен Новопрудский

Автор материала

Рефинансирование кредита

Финансовая грамотность

По закону нельзя ухудшать условия уже выданного кредита для заемщика. При этом у заемщика есть законная возможность поменять условия кредита в лучшую для себя сторону. Объясняем, как это сделать.

На помощь придет услуга, которая называется рефинансированием кредита. Иногда ее называют более понятным, но не менее длинным словом «перекредитование».

Это стандартный и массовый банковский продукт. Его смысл — взять новый кредит, чтобы погасить уже существующий.

Можно рефинансировать кредит там же, где вам его дали. Но банк все же охотнее рефинансирует чужие кредиты, а не свои, потому что не хочет терять деньги. Поэтому в большинстве случаев за рефинансированием кредита вам целесообразнее обращаться к конкурирующему кредитору.

На чем вы сэкономите, получив рефинансирование

Главный плюс рефинансирования кредита — это возможность уменьшить общую сумму выплат. Обычно кредит рефинансируют, чтобы снизить ежемесячные выплаты или изменить срок кредита. Именно поэтому обычно ставку вторичного кредита выбирают меньше на 1,5–2 процентных пункта.

Экономия на ежемесячных выплатах прямая и понятная. Вы просто будете платить по новому варианту вашего прежнего кредита каждый месяц условно не 10 000 рублей, а 9500.

Если ваш кредит станет короче по срокам, вы меньше переплатите по сравнению с основной суммой, или «телом» кредита.

В обоих случаях в итоге можно погасить кредит, заплатив меньше, чем при первоначальном варианте.

Зачем это банкам?

Зачем рефинансировать кредит заемщику, понятно. Чтобы уменьшить сумму долга. Но, оказывается, это выгодно и банку.

Для кредитора главное, чтобы рефинансируемый кредит подходил под его требования по сроку и сумме. Ну и, конечно, в банке проверят вашу надежность как заемщика. Если ему все понравится, он выдаст деньги, чтобы вы погасили в другом банке свой прежний кредит досрочно. А дальше начнет на вас зарабатывать, получая проценты уже по новому кредиту.

Кроме того, банки понимают: если они уменьшают долговую нагрузку человека, у них есть шанс приобрести нового лояльного клиента. Который в знак благодарности, возможно, начнет пользоваться другими финансовыми услугами и продуктами.

Когда банк точно не будет рефинансировать кредит

Нельзя заключить договор с одним банком, а на следующий день прийти рефинансироваться в другой: обычно в правилах банка обозначено, что между этими событиями должно пройти несколько месяцев.

Банк точно не станет заниматься перекредитованием, если срок вашего кредита истекает в ближайшее время. Как правило, до конца кредита должно быть не меньше года.

Очень важны также минимальная и максимальная суммы кредита. Вряд ли банк станет рефинансировать маленький кредит, скажем, на 20–30 тысяч рублей. Для ипотеки в силу ее больших размеров минимальная сумма долга, которая сделает рефинансирование невозможным, намного выше. Обычно в России банки не рефинансируют ипотечные кредиты при остающемся долге менее 500 тысяч рублей.

Когда можно выгодно рефинансировать кредит

Перекредитование точно имеет смысл когда кредиты дешевеют. В России они дешевели более пяти лет подряд — со второй половины 2015 года до начала 2021-го. Но даже если ставки начнут повышаться (а теперь это уже реальность), рефинансирование тоже может быть выгодным.

Как можно рефинансировать кредит под более низкий процент

Рефинансировать займ под более низкий процент можно, сравнив предложения разных банков по одним и тем же типам кредитов. У других банков могут быть более выгодные предложения, и вы получите возможность снизить переплату за кредит.

Посчитать, выгодно ли рефинансировать кредит, несложно. Выгоднее всего — когда у вас кредит на большую сумму и долгий срок. Именно поэтому чаще всего россияне рефинансируют ипотечные кредиты.

Как получить рефинансирование?

Во-первых, уточняете условия вашего кредита — тщательно посмотрите свой экземпляр кредитного договора (надеемся, вы его не потеряли!) и график платежей. Из кредитного договора вы узнаете, под какой процент брали кредит, сколько ежемесячно платите сейчас, сколько еще вам предстоит переплатить в сумме за оставшийся срок. В графике выплат по каждому месяцу написано, какая часть платежа идет на погашение основного долга, а какая — на оплату процентов. Так вы сможете посчитать, сколько еще предстоит переплатить. Это можно сделать двумя простыми способами, даже если вы не дружили в школе с математикой. Первый: смотрите, какую сумму вы уже заплатили в качестве процентов, и вычитаете ее из общей суммы переплаты. Второй: складываете все будущие выплаты процентов.

Узнать суммы и сроки выплат можно также по телефону на горячей линии банка или в интернет-банке, если он у вас подключен. Не забудьте посмотреть, сколько вы платите по страховке, если она есть у вашего кредита. Приплюсуйте эту сумму к вашим расходам. Если вы платите за обслуживание карты, которая используется для погашения кредита, надо учесть и эти траты.
Во-вторых, изучаете предложения банков и выбираете наиболее выгодные для вас. Когда будете изучать, непременно узнайте, есть ли у этих банков лицензия. Проблема в том, что рекламой рефинансирования кредитов буквально пестрит интернет и порой ее предлагают сайты мошенников.
В-третьих, подсчитываете, как изменятся выплаты. Прежде чем подавать заявку на перекредитование, нужно посчитать изменение ежемесячного платежа и суммы переплаты. Это можно сделать с помощью кредитных онлайн-калькуляторов — их легко найти в интернете по соответствующему запросу в поисковике. Такие расчеты надо делать с учетом дополнительных расходов на страховку по кредиту, когда она есть.
В-четвертых, узнаете в выбранных банках, какие еще траты возможны при рефинансировании. Финальная ставка запросто может отличаться от указанной на сайте банка или в рекламе. Процент зависит от суммы и срока кредита. Если вы подтверждаете доход по форме банка, а не по справке 2-НДФЛ, ставка тоже может вырасти. В итоге стоимость кредита может сильно вырасти по сравнению с той, которая указана в рекламе.

Если вы рефинансируете ипотечный кредит, вам придется заплатить за его переоформление: заново сделать оценку недвижимости и зарегистрировать ипотеку, оплатить услуги нотариуса и страховку (или даже несколько страховок по требованию банка).

Если вы рефинансируете автокредит и ваш автомобиль в залоге у банка, тоже надо будет переоформлять залог за ваш счет. Поэтому в договоре рефинансирования автокредита или ипотеки иногда указывают сразу две ставки: более высокую — до того, как вы передадите машину или квартиру в залог новому банку, и более низкую — после.

Если вам сложно делать все эти подсчеты, есть более универсальный способ: кредитная ставка по новому кредиту должна не меньше чем на 1,5–2 процентных пункта превышать ту, которую вы платите по активному кредиту. Такая разница обычно гарантированно покрывает все издержки по оформлению и дополнительным тратам.
Наконец, в-пятых, подаете заявление в банк. При подаче заявки не забудьте попросить точный расчет всех платежей и полной стоимости кредита. В принципе, все банки это делают, но на случай, если забудут, важно, чтобы вы проконтролировали.

Для вас рефинансирование — замена старого кредита, а для банка — выдача нового. Поэтому будьте готовы, что вас попросят подтвердить официальные доходы, возраст на момент погашения кредита (для ипотеки), наличие постоянного места работы и стаж.

Стандартный пакет документов для рефинансирования: анкета-заявление, паспорт, документы, которые подтверждают трудоустройство и доход, а также документы по существующему кредиту — договор и график выплат.

Какие кредиты нельзя рефинансировать

Рефинансировать можно любой тип кредитов: ипотеку, автокредит, потребительский займ или кредитную карту, микрозайм, дебетовые карты с разрешенным овердрафтом.

Через какое время можно рефинансировать кредит

Закон не регламентирует, через какой промежуток времени с оформления кредита можно его рефинансировать — это решение кредитные организации принимают самостоятельно. Пробуйте обратиться в банк хотя бы через несколько месяцев с начала выплат по кредиту.

Что еще надо знать про рефинансирование

Можно рефинансировать не один, а сразу несколько кредитов. Если вы платите по трем кредитам в разных банках и в разное время, можно сделать из этих трех один новый. Тогда вы будете ежемесячно платить в один банк — главное, чтобы этот платеж не был больше, чем те, что вы суммарно платили.

Вместо рефинансирования ипотеки можно воспользоваться услугой «снизить ставку» в том банке, где вы взяли ипотечный кредит. Это именно снижение ставки по старому кредиту, а не новый. Оформлять такое снижение проще, чем рефинансирование.

Ставку могут снизить просто по заявлению заемщика. Если кредиты дешевеют, банк может пойти на это даже не один раз. Но справедливости ради стоит признать, что такие случаи довольно редки.

Как при рефинансировании поможет персональный кредитный рейтинг:

Важнейшее условие, от которого будет зависеть согласие банка на рефинансирование, — добросовестность заемщика. Если у вас плохая кредитная история, если вы допускали просрочки и штрафы, кредит вам не рефинансируют. Смотрят банки и на персональный кредитный рейтинг (ПКР), который рассчитывается на базе вашей кредитной истории. Чем выше рейтинг, тем больше шансов добиться рефинансирования.

Персональный кредитный рейтинг рассчитывает национальное бюро кредитных историй (НБКИ) по специальному математическому алгоритму. Рейтинг может иметь значение от 1 до 999 баллов, где 1 — минимальное значение, а 999 — максимальное.

Узнать свой персональный кредитный рейтинг можно в личном кабинете на сайте Национального бюро кредитных историй. Перед этим вы должны пройти процедуру регистрации и подтвердить свою личность через портал госуслуг для защиты ваших персональных данных от утечек. Запрашивать свой кредитный рейтинг можно бесплатно и без ограничений.

И после получения ПКР обязательно изучите персональные предложения банков, которые появятся на той же странице. Не исключено, что искать кредитора после этого уже не придется.