Рубрикатор статей
По закону нельзя ухудшать условия уже выданного кредита для заемщика. При этом у заемщика есть законная возможность поменять условия кредита в лучшую для себя сторону. Объясняем, как это сделать.
На помощь придет услуга, которая называется рефинансирование кредита. Иногда ее называют более понятным, но не менее длинным словом «перекредитование». Это стандартный и массовый банковский продукт. Его смысл — взять новый кредит, чтобы погасить уже существующий.
Рефинансировать можно любой тип кредитов: ипотеку, автокредит, потребительский займ или кредитную карту, микрозайм, дебетовые карты с разрешенным овердрафтом.
Главный плюс рефинансирования — это возможность уменьшить общую сумму выплат. Обычно кредит рефинансируют, чтобы снизить ежемесячные выплаты или изменить срок. Именно поэтому обычно ставку вторичного кредита выбирают меньше на 1,5–2 процентных пункта.
Экономия на ежемесячных выплатах прямая и понятная. Вы просто будете платить по новому варианту вашего прежнего кредита каждый месяц условно не 10 000 рублей, а 9500. Если ваш кредит станет короче по срокам, вы меньше переплатите по сравнению с основной суммой.
Можно рефинансировать не один долг, а сразу несколько. Например, если вы платите по трем кредитам в разных банках и в разное время, можно сделать из этих трех один новый. Тогда вы будете ежемесячно платить в один банк — главное, чтобы этот платеж не был больше, чем сумма предыдущих.
В любом случае в итоге можно погасить кредит, заплатив меньше, чем при первоначальном варианте.
Зачем рефинансировать кредит заемщику, понятно. Чтобы уменьшить сумму долга. Но, оказывается, это выгодно и банку.
Кроме того, банки понимают: если они уменьшают долговую нагрузку человека, у них есть шанс приобрести нового лояльного клиента. Который в знак благодарности, возможно, начнет пользоваться другими финансовыми услугами и продуктами.
Нельзя заключить договор с одним банком, а на следующий день прийти рефинансироваться в другой: обычно в правилах банка обозначено, что между этими событиями должно пройти несколько месяцев.
Обычно в России банки не рефинансируют ипотечные кредиты при долге менее 500 тысяч рублей.
Банк точно не станет заниматься перекредитованием, если срок вашего кредита истекает в ближайшее время. Как правило, до конца выплат должно быть не меньше года. Хотя стоит отметить, что закон не регламентирует, через какой промежуток времени можно рефинансировать кредит — это решение организации принимают самостоятельно.
Рефинансирование точно имеет смысл, когда кредиты дешевеют. В России они дешевели более пяти лет подряд — со второй половины 2015 года до начала 2021-го. Но даже если ставки начнут повышаются (как сейчас), рефинансирование тоже может быть выгодным.
Перекредитоваться под более низкий процент даже в условиях растущих ставок возмож, сравнив предложения разных банков. Можно рефинансировать кредит там же, где вам его дали. Ставку могут снизить просто по заявлению заемщика. Если кредиты дешевеют, банк может пойти на это даже не один раз. Но справедливости ради стоит признать, что такие случаи довольно редки. Банк все же охотнее рефинансирует чужие кредиты, а не свои, потому что не хочет терять деньги. Поэтому в большинстве случаев за такой услугой целесообразнее обращаться к конкурирующему кредитору.
Посчитать, выгодно ли рефинансировать кредит, несложно. Выгоднее всего — когда у вас кредит на большую сумму и долгий срок. Именно поэтому чаще всего россияне рефинансируют ипотечные кредиты.
Но и здесь есть небольшой лайфхак. Вместо рефинансирования ипотеки можно воспользоваться услугой «снизить ставку» в том банке, где вы взяли ипотечный кредит. Это именно снижение ставки по старому кредиту, а не новый. Оформлять такое снижение проще, чем рефинансирование.
Не забудьте посмотреть, сколько вы платите по страховке, если она есть у вашего кредита. Приплюсуйте эту сумму к вашим расходам. Если вы платите за обслуживание карты, которая используется для погашения кредита, надо учесть и эти траты.
Если вы рефинансируете ипотечный кредит, вам придется заплатить за его переоформление: заново сделать оценку недвижимости и зарегистрировать ипотеку, оплатить услуги нотариуса и страховку (или даже несколько страховок по требованию банка).
Если вы рефинансируете автокредит и ваш автомобиль в залоге у банка, тоже надо будет переоформлять залог за ваш счет. Поэтому в договоре рефинансирования автокредита или ипотеки иногда указывают сразу две ставки: более высокую — до того, как вы передадите машину или квартиру в залог новому банку, и более низкую — после.
Если вам сложно делать все эти подсчеты, есть более универсальный способ: кредитная ставка по новому кредиту должна не меньше чем на 1,5–2 процентных пункта превышать ту, которую вы платите по активному кредиту. Такая разница обычно гарантированно покрывает все издержки по оформлению и дополнительным тратам.
Наконец, подайте документы в банк. При подаче заявки не забудьте попросить точный расчет всех платежей и полной стоимости кредита. В принципе, все банки это делают, но на случай, если забудут, важно, чтобы вы проконтролировали.
Для вас рефинансирование — замена старого кредита, а для банка — выдача нового. Поэтому будьте готовы, что вас попросят подтвердить официальные доходы, возраст на момент погашения кредита (для ипотеки), наличие постоянного места работы и стаж.
Важнейшее условие, от которого будет зависеть согласие банка на рефинансировании — добросовестность заемщика. Если у вас плохая кредитная история, если вы допускали просрочки и штрафы, кредит вам не рефинансируют. Смотрят банки и на персональный кредитный рейтинг (ПКР), который рассчитывается на базе вашей кредитной истории. Чем выше рейтинг, тем больше шансов добиться рефинансирования.
Узнать свой персональный кредитный рейтинг можно в личном кабинете на сайте Национального бюро кредитных историй. Перед этим вы должны пройти процедуру регистрации и подтвердить свою личность через портал госуслуг для защиты ваших персональных данных от утечек. Запрашивать свой кредитный рейтинг можно бесплатно и без ограничений. И после получения ПКР обязательно изучите персональные предложения банков, которые появятся на той же странице. Не исключено, что искать кредитора после этого уже не придется.
Если у вас есть один-два месяца до рефинансирования, а ПКР недостаточно высокий, его можно улучшить. Например, кредитная карта при грамотном использовании грейс-периода позволит значительно поднять рейтинг. Вы можете совершать обычные покупки с помощью кредитки, а затем гасить долг во время льготного периода. Учитывая, что кредитку с беспроцентным способом получить сейчас очень легко — это один из самых удобных и быстрых способов поднять ПКР и получить максимально выгодные условия по рефинансированию.