Если нечем платить: как добиться реструктуризации кредита и улучшить свой кредитный рейтинг

Что такое реструктуризация и где ее проводят?

Реструктуризация кредита проводится в том же банке, где выдан займ — это изменения условий кредитования. Их вводят по просьбе заемщика, если тот не может выплатить кредит вовремя.

Формы реструктуризации могут быть совершенно разные и покрывают разные предложения банков. Например, банк продлевает срок кредита на несколько лет, из-за чего общая сумма платежей вырастает, но разовый платеж становится меньше. Или заемщик в течение определенного срока освобождается от необходимости гасить основной долг и платит только проценты по ставке.

Важно помнить, что долг при этом не уменьшается и не списывается: когда тяжелый период в жизни заемщика пройдет, банк может вернуть прежний график платежей. Даже когда речь идет о простой отсрочке, кредит продолжает «работать» на банк и приносить ему процентные доходы. Это означает, что заемщик после процедуры реструктуризации заплатит больше запланированного.

Для чего нужна реструктуризация кредита?

Как ни странно, заемщики, которые попадают в непростую жизненную ситуацию и теряют в доходах, иногда боятся сообщать об этом кредитору. В результате задерживают платежи и портят себе кредитную историю. Почему так происходит? Проблема эта чисто психологического свойства: заемщику кажется, что как только кредитор узнает о его проблеме — сразу же отдаст долг коллекторам или заберет залог. Но это не так.

Банк, как и заемщик, заинтересован в возврате кредита, а не в том, чтобы продать его коллекторам.

И пока у заемщика есть шанс выправить свое финансовое положение, банк вместе с ним будет пытаться найти приемлемый график и размер платежей — составлять план реструктуризации, чтобы избежать просрочек. Потому что просрочки — самый верный путь к тому, чтобы кредит стал безнадежным и не принес прибыли. Таким образом реструктуризация задолженности позволяет заемщику получить более лояльные условия по выплате долга и не испортить кредитную историю, а банку — сохранить прибыль от выданного кредита. То есть причина реструктуризации — взаимное желание банка и клиента закрыть кредит.

Какие документы нужны заемщику для реструктуризации?

Обычно при изменении условий кредитного договора банк просит предоставить максимальное количество документов, подтверждающих изменение доходов должника. По сути, банк проводит ту же процедуру, что при рассмотрении кредитной заявки, поэтому для положительного решения ничем нельзя пренебрегать.

Ещё до обращения в банк лучше иметь следующее:

• Справку 2 НДФЛ за последние полтора-два года.
• Если вы лишились работы — документ, подтверждающий это (оригинал трудовой книжки подойдет).
• Хорошую кредитную историю.

Могут потребовать и другие документы. Например, когда в апреле 2020 года из-за пандемии Госдума приняла закон о кредитных каникулах (что, по сути, реструктуризация), претендовавшие на них заемщики должны были подтвердить сокращение доходов не менее чем на 30% от среднего значения за 2019 год. Если сделать этого заемщик не мог, каникулы прекращались, и ему начисляли все проценты и пени с момента, когда он запросил льготу.

Почему для реструктуризации важна хорошая кредитная история?

Кредитная история — это информация о всех кредитах и долгах заемщика, а также о том, как он их выплачивал.

Если заемщик исправно платил по кредитам, банк охотнее одобрит реструктуризацию. А любой спорный момент будет решать в пользу заемщика.

К таким спорным моментам относятся, например, ситуации, когда банк решает: предоставить длительный льготный период или ограничиться коротким, снизить процентную ставку или оставить прежней (то есть изменить стоимость кредита)?

Качество кредитной истории можно узнать из персонального кредитного рейтинга. Минимальный рейтинг — 1 балл, максимальный — 999. Чем выше балл, тем качественнее история. Если вы просрочили платеж или, что еще печальнее, не отдали вовремя весь кредит — ваш ПКР падает. И банки учтут это, когда вы обратитесь к ним за реструктуризацией.

Запросить свой рейтинг каждый человек может в любой момент в личном кабинете на сайте НБКИ или в мобильном приложении. Для этого, правда, необходимо пройти процедуру регистрации и подтвердить свою личность через портал госуслуг. Но благодаря развитию интерактивных сервисов это не займет много времени. Регистрация нужна исключительно для того, чтобы эффективно защитить ваши персональные данные.

Как улучшить кредитную историю перед реструктуризацией?

• Перед подачей заявления на реструктуризацию займа проверить кредитную историю и узнать количество текущих долгов (два раза в год это можно сделать бесплатно на сайте НБКИ).
• Погасить просрочки по текущим кредитам.
• Если кредитов много — постараться закрыть самые дорогие из них.

Почему это важно? Если кредитор увидит у заемщика нескольких кредитов (особенно с просрочками), он обеспокоится тем, что на всех кредиторов активов не хватит, и вместо реструктуризации может принудительно взыскать долг. При этом утаить кредитную историю не получится — действующий кредитор все равно имеет к ней доступ.

Какие последствия у реструктуризации?

В кредитной истории появится запись о реструктуризации долга по кредиту. В этом нет ничего критичного: просто следующие кредиторы должны знать, почему выплаты сократились или прервались.

Однако совсем нейтральной запись о реструктуризации быть не может, так как говорит об ухудшении материального положения заемщика. Соответственно персональный кредитный рейтинг может немного понизиться. Но небольшое снижение рейтинга не страшно по сравнению с длительными просрочками и принудительным взысканием: в этом случае он бы просто «рухнул». Кроме того, поднять ПКР легко в ходе последующих платежей и после погашения кредита.