Школа экстрасенсов: как до ответа банка понять, одобрят ли кредит?

Из недавнего поста вы узнали, как самостоятельно, без помощи банков и интернет-ресурсов, рассчитывать размер ежемесячного платежа по кредиту и сумму переплат за весь срок кредита. Сегодня мы расскажем, как оценить свою долговую нагрузку.

На что влияет показатель долговой нагрузки

Показатель долговой нагрузки (его еще часто сокращают до ПДН) очень важен, так как влияет на ограничения, накладываемые Центральным банка на другие банки, и может стать причиной отказа в кредите.

По указанию Центрального банка (для любопытных ссылка справа) кредиты заемщика с ПДН более 50% относятся к повышенной категории рисков, из-за чего кредитор обязан формировать дополнительные, весьма значительные резервы. Это означает, что теоретически кредит заемщику с ПДН более 50% выдать можно, но, чтобы он был выгоден для банка, нужно поднять ставку до очень высоких значений. Поэтому на практике таких кредитов почти не выдают.

Этот аспект должен учитывать каждый заемщик при подаче кредитной заявки. А для этого нужно уметь самостоятельно рассчитывать ПДН.

Формула расчёта

Сделать это на первый взгляд несложно — надо всего лишь разделить размер ежемесячных платежей по всем своим кредитам на среднемесячный доход. Но есть нюансы, незнание которых часто подводит заемщиков.

Что нужно учесть при расчете

Первое: наличие кредитки. Если размер платежа по простому потребительскому кредиту с аннуитетным платежом определить довольно легко, то как это сделать с кредитной картой, где постоянный лимит, но «прыгающая» сумма задолженности?

В этом случае лучше воспользоваться рекомендациями Банка России по учету кредитных карт в расчёте ПДН. По мнению регулятора, для расчёта ежемесячных платежей по кредитке можно выбрать одно из двух значений: 5% от лимита карты или 10% от текущей задолженности. Для целей этой заметки мы используем первую рекомендацию, любознательные читатели могут выбрать, что им удобней.

Второе: просрочки. В этом случае для определения среднемесячного платежа применяется простое правило — размер просроченной задолженности просто суммируется с платежом. Конечно, если просрочки большие, ПДН заемщика может расти до астрономических величин. Но зато этот подход стимулирует заемщика как можно быстрей вернуться в график платежей.

Поэтому так важно добросовестно обслуживать кредиты: каждая просрочка серьезно увеличивает ПДН и усложняет возможности реструктуризации или рефинансирования.

В том числе поэтому перед получением нового кредита, подачей заявки на реструктуризацию или рефинансирование мы рекомендуем заемщикам проверять кредитную историю. Так они смогут убедиться в ее корректности и своевременности сделанных платежей.

Пример

Теперь покажем, как самостоятельно оценить ПДН заемщика с двумя кредитами.

Дано:
У заемщика с доходом в 50 000 рублей есть кредит (100 000 рублей) на 1 год под 10% годовых. Ежемесячный платеж: 8791 рубль.
Дополнительно заемщик пользуется кредиткой с лимитом в 100 000 рублей.

Решение:

• Складываем 5% лимита по кредитке и ежемесячный платёж по потребкредиту: 5000 + 8791 = 13 791 рубль
• Делим получившуюся сумму на среднемесячный доход: 13 791/50 000 = 0,276
• Умножаем получившееся число на 100, чтобы перевести в проценты: 0,276 * 100 = 27,6%

Ответ: ПДН=27,6%

Закрепляем материал

Чтобы закрепить материал, попробуйте самостоятельно рассчитать показатель долговой нагрузки (ПДН). Дано:

Доход заемщика: 40 000 рублей
Размер кредита: 265 000 рублей
Срок кредита: 44 месяца
Стоимость кредита: 16% годовых
Ежемесячный платёж: 9555 рублей
Дополнительно: кредитка с лимитом 70 000 рублей

Получившийся ответ публикуйте в комментариях.

Эти знания стали полезными для вас? Делитесь с друзьями и подписывайтесь на наши публикации. В следующем посте мы расскажем, как правильно рассчитать сумму и срок кредита, исходя из собственных финансовых возможностей.