ПОСТ 2: Школа экстрасенсов: как до ответа банка понять, одобрят ли кредит?

Из недавнего поста вы узнали, как самостоятельно, без помощи банков и интернет-ресурсов, рассчитывать размер ежемесячного платежа по кредиту и сумму переплат за весь срок кредита. Сегодня мы расскажем, как оценить свою долговую нагрузку.

Показатель долговой нагрузки (его еще часто сокращают до ПДН) очень важен, так как влияет на ограничения, накладываемые Центральным банком на другие банки, и может стать причиной отказа в кредите. По указанию Центрального банка (любопытные могут его найти на сайте под номером 4892-У) кредиты заемщика с ПДН более 50% относятся к повышенной категории рисков, из-за чего кредитор обязан формировать дополнительные, весьма значительные резервы.

Это означает, что теоретически кредит заемщику с ПДН более 50% выдать можно, но, чтобы он был выгоден для банка, нужно поднять ставку до очень высоких значений. Поэтому на практике таких кредитов почти не выдают.

Этот аспект должен учитывать каждый заемщик при подаче кредитной заявки. А для этого нужно уметь самостоятельно рассчитывать ПДН.

Формула расчёта

ПДН = Сумма платежей по всем кредитам / среднемесячный доход

Нюансы, которые нужно учесть при расчете

Первый нюанс

Если размер платежа по простому потребительскому кредиту с аннуитетным платежом определить довольно легко, то как это сделать с кредитной картой, где постоянный лимит, но «прыгающая» сумма задолженности?

В этом случае лучше воспользоваться рекомендациями Банка России по учету кредитных карт в расчете ПДН. По мнению регулятора, для расчета ежемесячных платежей по кредитке можно выбрать одно из двух значений: 5% от лимита карты или 10% от текущей задолженности. Для целей этой заметки мы используем первую рекомендацию, любознательные читатели могут выбрать то, что им удобнее.

Второй нюанс

Заключается в наличии просрочек. В этом случае для определения среднемесячного платежа применяется простое правило — размер просроченной задолженности просто суммируется с платежом. Конечно, если просрочки большие, ПДН заемщика может расти до астрономических величин. Но зато этот подход стимулирует заемщика как можно быстрее вернуться в график платежей. <.p>

Поэтому так важно добросовестно обслуживать кредиты: каждая просрочка серьезно увеличивает ПДН и усложняет возможности реструктуризации или рефинансирования.

В том числе поэтому перед получением нового кредита, подачей заявки на реструктуризацию или рефинансирование мы рекомендуем заемщикам проверять кредитную историю. Так они смогут убедиться в ее корректности и своевременности сделанных платежей.

Пример

Дано:

У заемщика есть:
1. кредитная карта с лимитом в 100 тысяч рублей;
2. потребительский кредит размером 100 тысяч рублей, взятый на один год под 10% годовых.

Среднемесячный доход заемщика составляет 50 тысяч рублей.

Найти: ПДН

Решение:

Для вычисления ПДН мы складываем 5000 рублей (5% от лимита кредитной карты) и 8 791 рубль (ежемесячный платеж по потребительскому кредиту), после чего получившуюся сумму делим на среднемесячный доход. ПДН = (5000 + 8791) / 50000 = 0,276

Переводим в проценты и получаем ПДН 27,6%. Этот показатель близок к среднероссийским и может считаться приемлемым.

Чтобы закрепить материал, попробуйте самостоятельно рассчитать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика.

Ежемесячный доход — 40 тысяч рублей.

Имеется:

•потребительский кредит на сумму 265 тыс. рублей, срок 44 месяца и 16% годовых;
•кредитная карта с лимитом в 70 тысяч рублей.

Получившийся ответ публикуйте в комментариях.

Эти знания стали полезными для вас? Делитесь с друзьями и подписывайтесь на наши публикации. В следующем посте мы расскажем, как правильно рассчитать сумму и срок кредита исходя из собственных финансовых возможностей.