Семь ошибок в обращении с кредитной историей

Ошибка первая. Проверять кредитную историю реже двух раз в год

Постоянный контроль кредитной истории очень важен. Таким образом вы следите за своими долгами и изменениями персонального кредитного рейтинга. Но главное — при таких проверках вы сможете вовремя заметить мошеннические кредиты, взятые на ваше имя, или найти ошибки. Иногда банки с опозданием отправляют в бюро кредитных историй уведомления о погашении заемщиком кредита. В итоге погашенный кредит в вашей кредитной истории будет значиться как активный.

Для постоянной проверки кредитной истории можно подключить сервис уведомления о кредитной истории. Например, на сайте Национального бюро кредитных историй (НБКИ) есть два варианта постоянного отслеживания кредитной истории, подписаться на которые можно в личном кабинете person.nbki.ru.

Первый вариант — подписаться на кредитную историю. В таком случае каждый месяц в течение полугода вы будете получать кредитный отчет на электронную почту, сопровождая ее СМС-уведомлением. Стоит эта услуга 950 рублей.

Второй вариант — подключить функцию «Защита от мошенничества». В таком случае само бюро ежедневно будет проверять вашу кредитную историю. Как только в ней появляется запись о новом кредите или паспорте, вам приходит СМС-уведомление о подозрительных действиях. Подписка обойдется в 750 рублей на год. А главное — чем раньше выявляются мошеннические действия, тем больше возможностей будет оспорить их и предотвратить крупные финансовые потери.

Но дважды в течение года кредитную историю можно получить бесплатно — и этим правом стоит активно пользоваться.

Ошибка вторая. Не проверять кредитную историю после потери паспорта

Потеря паспорта является стрессом для любого человека. Надо писать заявление в полицию, восстанавливать... Но одна из важнейших мер личной безопасности после утраты — как можно скорее проверить кредитную историю.

Проблема в том, что кредиты по чужим паспортам — один из самых распространенных видов финансового мошенничества. Мошенники научились вклеивать в чужие паспорта свои фотографии так, что сотруднику банка (особенно если кредит выдается в торговом зале) сложно заметить подделку. В результате на ваше имя могут взять кредит, и не один. И придется или доказывать, что его брали не вы, или расплачиваться. Не очень веселая перспектива.

Ошибка третья. Не углубляться в изучение кредитной истории при проверке

Если уж вы проверяете кредитную историю, лучше делать это тщательно и изучать «от корки до корки». Да, кредитная история — объемный официальный документ, состоящий из четырех частей: титульной, основной, дополнительной (закрытой) и информационной. Но в каждой части есть информация, требующая внимания.

• В титульной части, казалось бы, трудно обнаружить какой-то подвох. Там содержится личная информация о заемщике: фамилия-имя-отчество, дата и место рождения, паспортные данные, а также ИНН и СНИЛС, если вы предоставляли их банкам или МФО. Но если вы с момента прошлой проверки кредитной истории поменяли паспорт или фамилию (например, вышли замуж), лучше сообщить об этом банкам, клиентами которых вы являетесь, чтобы они внесли изменения в кредитную историю.
• Вторая часть кредитной истории — основная. И проверять ее нужно особенно тщательно. В ней есть описание всех ваших кредитов и займов, закрытых и активных, информация о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей.

  В основной части также могут быть записи о неисполненном решении суда или взыскании долга судебными приставами за услуги операторов сотовой связи и ЖКХ, а также по уплате алиментов. При проверке основной части есть вероятность обнаружить и «чужие» кредиты, и ошибки в записях.

• Третья часть кредитной истории — дополнительная, или закрытая. В ней написано, кто выдавал вам кредиты, кому уступали ваши долги, если такое случалось. А еще кто запрашивал вашу кредитную историю. Здесь особое внимание стоит уделить последнему пункту — очень может быть, что вашей кредитной историей интересовались без вашего ведома банки, от которых вы теперь получаете спам.
• Из четвертой части кредитной истории — информационной — видно, когда и куда вы обращались за кредитом или займом, по какому заявлению получили отказ. В этой части также записаны «признаки неисполнения обязательств». Такие признаки появляются, если за 120 дней заемщик не платил по кредиту как минимум два раза подряд.

Ошибка четвертая. Пытаться обнулить или исправить кредитную историю

Иногда люди, которым отказали в кредите из-за просрочек по прежним займам, пытаются задним числом исправить или даже обнулить кредитную историю. Поисковый запрос «Как обнулить кредитную историю» выдаст вам массу сайтов. Только все они — мошеннические.

Такие сайты всегда запрашивают персональные данные. Предлагают за относительно небольшую плату мгновенно прислать кредитную историю, а за дополнительные деньги внести в нее коррективы. Жертва перечисляет деньги за обещание убрать из кредитной истории информацию о реальных просрочках по кредитам. Естественно, никакой кредитной истории никто не присылает, а по указанным телефонам дозвониться невозможно. Иногда таким мошенникам удается убедить человека сообщить не только персональные данные, но и банковские реквизиты. И тогда они могут еще и украсть деньги с его счетов.

Записи обо всех кредитных историях хранятся в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) Банка России. А сами кредитные истории — в специальных организациях, бюро кредитных историй. Поэтому подделать, изменить и обнулить свою кредитную историю практически невозможно.

Ошибка пятая. Не обращать внимания на запросы истории банков, в которые вы никогда не обращались

По закону банки и микрофинансовые организации имеют право запрашивать без ведома потенциального заемщика информационную часть кредитной истории. Более полную версию кредитной истории могут запрашивать действующие кредиторы. В любом случае при проверке кредитной истории лучше обращать внимание на все организации, делавшие такие запросы, — об этом написано в ее закрытой (дополнительной) части. И если это случилось недавно — не ленитесь проверить кредитную историю через пару недель.

Ошибка шестая. Проверять кредитные истории не во всех БКИ

Если вы брали кредиты и займы в разных банках и МФО, ваша кредитная история может храниться не в одном, а в нескольких бюро кредитных историй. Если вы запросите кредитную историю только в одном из них, то не узнаете всей картины. И такая проверка окажется бессмысленной.

Незнание бюро, в которых хранится ваша кредитная история, не проблема. Для этого существует Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Банка России. Обратиться туда можно онлайн через портал госуслуг. ЦККИ сообщит вам на электронную почту в течение нескольких минут, в каких бюро искать вашу кредитную историю, и даже предоставит нужные ссылки.

Ошибка седьмая. Не исправлять ошибки в кредитной истории

Исправлять неприятную для вас, но правдивую информацию в кредитных историях незаконно, да, по сути, и невозможно. А вот исправлять ошибки, искажающие ваш образ честного заемщика — можно и нужно. Потому что эти ошибки прямо влияют на ваш кредитный рейтинг и могут привести к незаслуженному отказу в кредитах, когда они вам очень нужны.

218-й федеральный закон «О кредитных историях» позволяет заемщику оспаривать информацию, записанную в его кредитной истории. Можно оспорить свою кредитную историю полностью или частично.

Сделать это можно, подав в бюро кредитных историй, где хранится кредитная история с ошибкой, заявление об оспаривании. Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения такого заявления обязано провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории. Эта информация запрашивается у источника формирования кредитной истории — банка, микрофинансовой организации (МФО) или кредитного потребительского кооператива (КПК).

Банк или МФО обязаны в течение 14 дней со дня получения запроса письменно подтвердить бюро достоверность ранее переданных. Банки или МФО направляют достоверные сведения в бюро кредитных историй. При этом бюро кредитных историй не обязано проводить новую проверку оспариваемой заемщиком, но получившей подтверждение информации из кредитной истории.