Как государство и банки поддерживают заемщиков

Условия по кредитам, взятым до повышения ключевой ставки, не поменяются

Банк России рекомендовал банкам не менять условия по кредитам, выданным до 24 февраля и повышения ключевой ставки до 20%, в течение всего срока действия кредитных. Это касается всех типов кредитов — ипотеки, автокредитов, потребительских кредитов. При этом по прежним ставкам обслуживается и выданные до 24 февраля ипотечные кредиты в рамках льготных государственных программ.

С кредитными картами ситуация сложнее. Ставки за просрочку возврата по кредитным картам в меньшей степени привязаны к ставке Банка России. А сами карты международных платежных систем Visa и Mastercard (в том числе, кредитные) из-за санкций некоторые банки вынуждены были сделать бессрочными.

Если по кредитному договору не было ограничений на досрочное погашение, вы по-прежнему можете погасить такой кредит досрочно.

Какими будут новые кредитные каникулы и как их получить

Главная мера поддержки заемщиков, попавших в трудную ситуацию — новые кредитные каникулы, которые предусмотрены законом о новых мерах поддержки граждан и бизнеса в условиях санкций. Документ вступил в действие 8 марта, и банки уже начали принимать заявки на кредитные каникулы.

Заявление о предоставлении кредитные каникул могут подавать физлица, а также индивидуальные предприниматели и компании малого и среднего бизнеса.

Каникулы предоставляются по кредитам, выданным до 1 марта 2022 года, при этом за отсрочкой платежей можно обращаться до 30 сентября 2022 года включительно. Правительство может продлить льготный период.

Кредитные каникулы даются максимум на полгода при условии падения доходов заемщика более чем на 30%. Причем те, кто уже использовал право на отсрочку из-за пандемии, могут обратиться за ней снова. Отсрочка дается по всем видам кредитов — ипотеке, автокредитам, потребительским кредитам. На нее могут претендовать и держатели кредитных карт, оформившие их до 1 марта. Ипотечные заемщики, которые уже однажды в жизни пользовались ипотечными каникулами, также могут воспользоваться ими повторно.

Физические лица могут взять кредитные каникулы по кредитам и займам, размер которых не превышает установленного правительством лимита. В соответствии с подписанным премьер-министром распоряжением, соответствующие лимиты составят:
✅ 300 тысяч рублей для потребкредитов физическим лицам;
✅ 350 тысяч рублей для кредитов индивидуальным предпринимателям;
✅ 100 тысяч рублей по кредитным картам;
✅ 700 тысяч рублей по автокредитам.

В ипотеке размер кредита зависит от региона. Для Москвы максимальная сумма составила 6 миллионов рублей; для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного федерального округа — 4 миллиона; по остальным субъектам Федерации — 3 миллиона рублей.

Получить кредитные каникулы можно, подав заявление в банк. На сайтах кредитных организаций уже содержатся подробные разъяснения, кто может претендовать на отсрочку и как ее получить.

При этом банки предлагают и собственные программы защиты заемщиков — например, если они не соответствуют условиям, установленным федеральным законом. То есть у граждан сохраняется возможность рефинансирования или реструктуризации кредитов в индивидуальном порядке по договоренности с кредиторами.

Меняют ли банки условия по кредитам

После резкого повышения ключевой ставки Банка России до 20% с 28 февраля банки, естественно, практически сразу существенно повысили ставки по всем видам кредитов и кредитным картам за просрочку льготного периода. Минимальные ставки по потребительским кредитам теперь превышают 20%, по ипотеке находятся примерно в районе 25%.

При этом сами правила кредитования, в отличие от правил выдачи валюты гражданам или работы с валютными вкладами, пока не менялись.

На кредиты, взятые после 1 марта 2022 года, кредитные каникулы пока не распространяются. Однако в случае сохранения или дальнейшего ухудшения ситуации в экономике и на финансовом рынке правительство наверняка воспользуется правом продлить период предоставления отсрочек по кредитам и, с большой долей вероятности, введет кредитные каникулы и для ссуд, взятых после 1 марта.

Обсуждаются и два варианта продолжения льготной ипотеки — сохранение всех действующих программ по более высоким ставкам или запуск новой единой госпрограммы по ставке существенно ниже, чем нынешние рыночные.

Можно ожидать и мер по поддержке самих банков, чтобы они сохраняли возможности кредитования заемщиков. Недостатка в рублях в банковской системе нет и не будет — на рублевые операции банков санкции не распространяются.

Разумно ли брать кредиты в нынешних условиях

Разумеется, сейчас всем заемщикам необходимо взвесить текущую долговую нагрузку, проанализировать ситуацию с доходами — и принимать решение о кредите, исходя из личного финансового положения.

Если есть уверенность в своих «финансовых силах» или существует объективная нужда в дополнительных средствах, нынешние ставки не являются однозначно заградительными. Любой кредит можно реструктурировать или позднее воспользоваться кредитными каникулами.

И, конечно, важно постоянно следить за экономической ситуацией и изменением ключевой ставки. Когда экономика начнет оздоровляться, кредиты непременно подешевеют.