09.12.2021
0
357
6

И дать, и взять: всё о пользе залогового кредита за 5 минут

Как с помощью залога снизить процент по кредиту? Какие кредиты не дадут без залога? Что можно оставить в залог, а что — нет? Обо всём в нашей статье.

Что такое залог

Залог — это способ обеспечения исполнения обязательств в виде имущества и других объектов гражданских прав, находящихся в собственности залогодателя (то есть вас как заемщика), гарантирующий погашение займа. Если проще — чтобы получить кредит, вы должны иметь что-то, чем можно будет расплатиться с кредитором в случае отсутствия денег.

Тот, кто передает свое имущество для обеспечения взятых обязательств, называется залогодателем. Залогодателем может быть не только сам должник, но и другой человек, позволяющий воспользоваться своим имуществом для погашения чужого кредита.

Кредитор же, которому передается имущество по договору залога в качестве гарантии, становится залогодержателем.

Что можно отдавать в залог

Предметом залога может быть любое имущество должника: недвижимость, транспорт, ювелирные украшения, ценные бумаги или имущественные права — то есть, личные права на распоряжение любым имуществом.

Что нельзя отдавать в залог

В качестве залога запрещено использовать: любые денежные средства; недвижимость, вещи и ценные бумаги, изъятые государством из оборота; земельные участки, находящиеся в государственной или муниципальной собственности; сельскохозяйственные угодья, входящие в фермерские или сельскохозяйственные организации; культурные ценности, являющиеся достоянием государства.

Основные виды залога

В России используются два основных вида залога:

Первый — залог, предусматривающий передачу имущества залогодержателю (заклад). В этом случае вы сохраняете право владения имуществом, а иногда (если договоритесь с кредитором) и право пользования.

Второй — залог, по которому имущество остается у лица, его предоставившего. Например, квартира при ипотечном кредите или, если кредит берет предприниматель, товар в обороте.

Какие кредиты не дадут без залога

В некоторых случаях дополнительное обеспечение требует банк.

Так, любая ипотека — это всегда залоговый кредит. Пока вы не расплатитесь, с жильем, которое вы приобретаете на заемные деньги, нельзя осуществлять никаких сделок без согласия кредитора. И, если вы не сможете погасить ипотеку, банк имеет право его продать.

Часто (но не всегда) залоговым кредитом является автокредит. Заемщик тоже может его использовать, но не продать.

Ломбардный кредит тоже можно взять, только предоставив залог. Обеспечением в этом случае тоже может служить недвижимость, автомобиль или другое ликвидное ценное имущество (например, ювелирные изделия).

Какие ещё кредиты можно взять под залог

Вы можете предложить банку какой-нибудь залог и по собственной инициативе.

Один из распространенных случаев — залог одной квартиры, чтобы взять в кредит другую. Когда человек не может найти подходящую для себя программу кредитования покупки недвижимости — загородной, коммерческой или жилой — он берет кредит под залог своей квартиры.

Такие кредиты обычно выдаются на длительный срок по ставке стандартных ипотечных программ. Это позволяет заемщику подобрать приемлемую сумму ежемесячного платежа. При этом можно погашать ежемесячные платежи в счет арендных.

Залог городской квартиры для покупки загородной недвижимости. Если вас не устраивают прямые программы кредитования или, что бывает чаще, кредитора не устраивает та загородная недвижимость, которая вам приглянулась, проще оставить в залог городскую квартиру и купить то, что вы хотите, за городом — от дома в поселке до деревянной дачи.

Часто добровольный залог используется для кредитов на развитие бизнеса. Это особенно актуально для индивидуальных предпринимателей или владельцев малого или среднего бизнеса, экономически пострадавших от пандемии. В этом случае кредит наличными под залог квартиры или автомобиля может помочь спасти свое дело.

Когда залоговый кредит может быть особенно полезен заемщику

Залоговое кредитование сильно снижает риски кредитора, если речь идет о крупной сумме и длительном кредите. Сравнительно небольшие займы выдают без залога, основываясь только на оценке добросовестности заемщика, качестве его кредитной истории. Но поскольку обеспечение сильно снижает риск невозврата кредита, это создает возможность серьезно улучшить условия для заемщика. Это одна из причин, почему у ипотечных кредитов самые низкие процентные ставки.

Поэтому если заемщик при запросе кредита может предложить банку дополнительное обеспечение в виде залога, это может снизить стоимость кредита. Если же качество кредитной истории заемщика тоже будет хорошее, то ставка может оказаться минимальной. Правда, рассчитывать, что ее снизят до нуля, все-таки не стоит — банки в своей процентной политике всегда зависят от установленной ЦБ ставки рефинансирования (в России она называется «ключевой ставкой»).

Еще один способ улучшить условия кредитования при помощи залога — рефинансирование. Если у человека есть сразу несколько активных кредитов и возникли проблемы с доходами, выходом может стать объединение долгов в один кредит под залог квартиры на длительный срок. Как правило, в этом случае ежемесячный платеж уменьшается в 2−3 раза по сравнению с той суммой, которую заемщик платил по нескольким кредитам, а выплата становится более комфортной.

Для чего будет полезен персональный кредитный рейтинг при залоговом кредите

Практически все банки имеют программы залогового кредитования. Когда они смотрят заявки на такие кредиты, оценивают не только ваш залог, но и вас как заемщика.

В таком случае вам помогут хорошая кредитная история и высокий персональный кредитный рейтинг. Если вы зарекомендовали себя надежным заемщиком, банк примет это во внимание — особенно, если вы хотите объединить несколько кредитов в один под залог квартиры. При этом условия залоговых кредитов у всех банков разные и главный критерий все-таки качество залога.

Персональный кредитный рейтинг рассчитывает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) на основании кредитной истории. Каждой записи в кредитной истории присваивается конкретный балл. Больше всего баллов дают своевременное погашение кредитов и займов, а также текущие платежи по ним без просрочек. Минимальное значение персонального кредитного рейтинга — 1 балл, максимальное — 999.

Запросить свою кредитную историю и бесплатно рассчитать персональный кредитный рейтинг можно на сайте НБКИ.


Оставьте первый комментарий
Самое интересное
в вашем почтовом ящике
Мы используем cookies 🍪
Оставаясь на story.nbki.ru, вы соглашаетесь с нашим пользовательским соглашением.