Как продать машину в залоге

Залог — это имущество заемщика, которое банк может реализовать с торгов, если получатель кредита окажется неплатежеспособным.

Предметом залога может быть любое имущество клиента: недвижимость, ювелирные украшения, ценные бумаги или имущественные права. Если вы берете с помощью банковского займа машину, то таким имуществом часто становится она. Есть два вида залога автомобиля: когда ПТС у заемщика и когда ПТС у банка. И от этого обстоятельства будет зависеть схема продажи кредитной машины.

Как продать кредитный автомобиль, если ПТС остается у заемщика

Такое бывает редко, но не исключается. При этом варианте можно продать автомобиль даже без обращения к банку-кредитору. Однако лучше все-таки обратиться, потому что если банк узнает (а он может проверять залоговое имущество в ГИБДД), суд может предъявить обвинение в мошенничестве и финансовых махинациях.

Поэтому банк извещается о продаже, задолженность гасится покупателем, обременение снимается, после чего передача прав собственности регистрируется в ГИБДД.

Как продать кредитный автомобиль, если ПТС в банке: 7 способов

Когда ПТС в банке (так при автокредитах бывает чаще всего), есть несколько способов продажи автомобиля.

• Способ № 1. Кредитор сам продает машину: ищет покупателя, оформляет документы

В этом случае должнику не придется заниматься продажей машины самостоятельно — все хлопоты берет на себя банк. Автовладельцу достаточно уведомить финорганизацию, что выплачивать долг он не может. Иногда кредиторы начинают искать покупателя на авто и без обращения заемщика — если тот перестает вносить платежи по кредиту.

Для плательщика это быстрый и простой способ реализовать автомобиль, однако суммы, вырученной с его продажи, может не хватить на полное погашение задолженности. Остаток средств заемщику придется внести из своего кармана — просто так долг ему не спишут.

• Способ № 2. Автовладелец находит покупателя и договаривается с банком

Автовладелец, желающий продать кредитное авто, ищет покупателя, согласного такой автомобиль приобрести. Поиском занимается сам, не привлекая банк. Когда покупатель находится, заемщик заключает с ним договор купли-продажи, получает деньги и вносит их в счет задолженности. Автомобиль перестает быть предметом залога, поэтому кредитор выдает плательщику ПТС. После этого ПТС переходит в руки нового владельца.

Схема логичная и простая, но найти покупателя, согласного на такие условия, непросто. Однако таким способом можно воспользоваться, если продаешь ТС родственнику или хорошему знакомому.

• Способ № 3. Владелец кредитной машины переоформляет долг на покупателя

Можно найти покупателя, который согласится вместе с машиной перенять и ваш долг. В таком случае заемщик вместе с покупателем обращается в банк, и его сотрудники решают — одобрить переуступку или нет. Кредитор проведет полную проверку нового клиента на платежеспособность и попросит подготовить все те же документы, что собирал первоначальный владелец авто.

Главное преимущество такого подхода — минимальные финансовые потери для продающего кредитный автомобиль. Однако не все финорганизации разрешают использовать этот метод.

Кроме того, покупатель должен обладать качественной кредитной историей и быть в состоянии подтвердить доход.

Персональный
кредитный рейтинг

Хороший показатель ПКР
это кратчайший путь к лучшему кредиту!

Узнать ПКР онлайн Это бесплатно

• Способ № 4. Автовладелец берет новый кредит для закрытия старого

Заемщики с хорошей кредитной историей могут использовать ее, чтобы продать залоговую машину. Для этого нужно обратиться в банк за потребительским кредитом, и полученными средствами погасить уже существующую задолженность.

Преимущество такого подхода в том, что можно выбрать любой банк с любыми условиями: ставкой, сроками кредитования, суммой. Но может получиться так, что новый кредит будет менее выгодным, чем автокредит с залогом — тогда за использование заемных средств придется переплатить сильнее, чем мог ожидать должник.

• Способ № 5. Продажа залогового авто через автосалон

Метод подходит тем, кто планирует приобрести новую машину. Для этого нужно договориться с автосалоном, который предлагает программу Trade-In. Сотрудники салона сделают все сами — вам не придется взаимодействовать с кредитором, собирать документы, и уж тем более искать покупателя. Достаточно подписать договор и внести недостающую сумму для покупки нового авто.

Минусы этой схемы заключаются в потере 15–20 процентов от рыночной стоимости автомобиля для более быстрой продажи. А вам как покупателю придется доплачивать автосалону большую сумму, исходя из этой уценки.

• Способ № 6. Сделать предметом залога другое имущество

Можно обратиться в банк, объяснить ситуацию и предложить в качестве залога другую собственность — например, недвижимость. Дома, квартиры и участки более ликвидны, чем движимое имущество, поэтому банк может согласиться на новые условия договора.

• Способ № 7. Услуга «срочный выкуп залогового авто»

В России появились компании, которые выкупают транспортные средства, находящиеся под залогом. Обычно это делают так называемые автоломбарды.

По закону обращение в ломбард не считается нарушением договора с банком-кредитором, если вы заранее его предупредите. После прохождения техосмотра продавцу выдадут деньги, которые уйдут на погашение долга. Минусы те же, что при участии в программе Trade-In, — плательщик теряет до 20% потенциальной стоимости машины.

Как продажа залога по кредиту влияет на кредитный рейтинг

Сегодня продать залоговое транспортное средство вполне возможно — сделать это можно как минимум семью способами. Вопрос в том, будут ли у этого решения последствия.

Сотрудники банков не рекомендуют продавать предметы залога. Такие сделки неизбежно фиксируются в кредитной истории, в большинстве случаев признаваясь досрочным погашением задолженности. Это значит, что плательщик не проходит полный цикл погашения, а его ПКР не повышается так, как мог бы.

Безусловно, кредитный рейтинг вырастет в любом случае — даже если вы закрыли автокредит не через положенные 3 года, а через год. Однако разница в баллах будет существенной — например, вы получите не 150, а 50 баллов. Высокий ПКР — ключ к одобрению серьезных кредитов на удобных условиях, поэтому контроль над своей кредитной привлекательностью стоит взять в свои руки.

Проверьте свой ПКР на сайте Национального бюро кредитных историй — это бесплатно — и подумайте, выгодно ли вам будет продавать свою машину, пока она еще в залоге. Если нет, обдумайте другие варианты — позаботьтесь о своей кредитной истории заранее.