Центробанк борется с рисками. А что делать заемщикам?

Что такое прямые ограничения на выдачу кредитов?

Банк России ввел прямые количественные ограничения для кредитов с определенными характеристиками в 2023 году. Параметры таких ограничений пересматриваются ежеквартально. Речь идет о том, что банки не могут выдавать больше устанавливаемой ЦБ доли потребительских кредитов и кредитных карт заемщикам с высокой долговой нагрузкой.

Изначально речь шла только о заемщиках с показателем долговой нагрузки (ПДН) выше 80%. Банки имели право выдавать им не более 30% потребкредитов от общего квартального объема выдач. Микрофинансовые организации (МФО) могли выдавать заемщикам с ПДН выше 80% не более 30% всех займов за квартал.

С октября 2023 года такой способ регулирования распространился на ссуды заемщикам с показателем долговой нагрузкой от 50 до 80%. То есть, количество подпадающих под кредитные ограничения клиентов банков и микрофинансовых организаций сразу резко увеличилось.

Как ужесточились кредитные ограничения в 2024 году?

С 1 января 2024 года в России вступили в силу новые ограничения Банка России по выдаче необеспеченных кредитов и кредитных карт.

Теперь предельная доля кредитов, которые банки могут одобрить клиентам с высоким показателем долговой нагрузки (от 50% до 80%) снижена до 25% от квартального объема выдач. Предельная доля квартальных выдач кредитных карт таким заемщикам сократилась с 20% до 10%.

Иными словами, банки теперь должны будут предъявлять к закредитованным заемщикам более жесткие требования (в первую очередь к качеству их кредитной истории), чтобы квота не закончилась слишком быстро. Когда будет набран допустимый предел, заемщик, отдающий в месяц более 50% своего дохода получить кредит не сможет совсем.

Как считать показатель долговой нагрузки?

С октября 2019 года по указанию Банка России все кредиторы обязаны вычислять ПДН, когда выдают новые кредиты, а также рефинансируют или реструктурируют старые. Кроме того, банки в обязательном порядке считают ПДН, оформляя кредитные карты, продлевая их срок или увеличивая по ним лимиты.

Считают долговую нагрузку по сложной формуле. Но перед подачей заявки на новый кредит или заем в МФО каждый заемщик в силах самостоятельно подсчитать свой ПДН. Для этого необходимо поделить ежемесячные расходы по всем кредитам на официальный ежемесячный доход. Однако в подсчете доходов и расходов есть важные нюансы.

Считаем кредитные расходы

• Ежемесячные платежи по действующим кредитам + платежи по кредиту, который хотите получить + 5% от лимита по кредитной карте (или 10% от задолженности, если она есть).

Кредитные расходы обычно складываются из нескольких частей: ежемесячные платежи по всем текущим кредитам и займам, даже самым маленьким плюс будущие платежи по новому кредиту, который вы хотите получить. Для расчета выплат можно использовать онлайн кредитные калькуляторы, например кредитный калькулятор НБКИ.

Кроме того, в кредитные расходы нужно добавить лимиты по кредитным картам (если у вас есть кредитки). Но не весь лимит: банки и МФО учитывают либо 5% от кредитного лимита, либо 10% от текущей задолженности по карте. Если вы не внесли платеж за прошлый месяц, к этой сумме необходимо прибавить сумму просроченной задолженности. На всякий случай посчитайте оба числа и выберите наибольшее из них.
Складываете все эти платежи и получаете сумму кредитных расходов.

Считаем ежемесячный доход

• Сумму поступлений за последние 12 месяцев перед датой подсчета делим на 12.

Складываются все эти показатели после уплаты налогов, то есть суммируются фактически полученные деньги, а не начисленные. При этом необходимо учитывать не только ежемесячную зарплату, но и премии, оплату сверхурочных, пособия, доходы от вкладов и ценных бумаг.

Получившуюся сумму делите на 12. Это и будет ваш среднемесячный доход.

Считаем ПДН

• Ежемесячные расходы по кредитам делим на официальный ежемесячный доход.

Посчитав отношение своих кредитных расходов к среднемесячному доходу, вы и получаете показатель долговой нагрузки. Он вполне корректно отражает вашу закредитованность. Количество кредитов для этого показателя неважно. Можно иметь долговую нагрузку выше 50% при одном действующем кредите и 20% при нескольких.

Понятно, что ПДН 50% при ежемесячном доходе 50 тысяч рублей — более тяжелое финансовое бремя для заемщика, чем те же 50% при доходе, например, 200 тысяч рублей в месяц. Реальная долговая нагрузка зависит и от размера некредитных расходов заемщика, но банк и МФО их, естественно не учитывают.

Если при самостоятельном подсчете или подсчете банка показатель вашей долговой нагрузки получился больше 50%, вы попадаете под прямые количественные кредитные ограничения Банка России.

Можно ли получить кредит с высоким показателем долговой нагрузки?

Прямого запрета на получение кредита или займа заемщику с любым количеством активных кредитов и любым показателем долговой нагрузки нет. Можно получить кредит и с ПДН выше 80% — все зависит от размера ваших официальных доходов, финансовой дисциплины (отсутствия просрочек по кредитам и кредитным картам, долгов по коммунальным платежам и других некредитных задолженностей), персонального кредитного рейтинга.

Но вероятность отказа в кредите или займе для сильно закредитованных клиентов, которая и прежде была велика, теперь становится очень высокой. Таким клиентам могут отказать и потому, что банк считает их слишком рискованными заемщиками из-за высокого показателя ПДН, и потому, что кредитная организация уже исчерпала лимит на выдачу кредитов в данном квартале заемщикам с долговой нагрузкой от 50% и выше.

При этом взять займ в МФО после отказа банка тоже не получится: ограничения действуют для всех кредиторов.

Получается, сперва придется погасить хотя бы часть имеющихся долгов, чтобы наделать новые. Поэтому лучше заранее озаботиться, чтобы уровень ПДН не поднимался выше 30-40%.

Узнайте, что
о вас пишут банки!

Проверьте свою кредитную
историю на сайте НБКИ

Получить бесплатно Два первых
запроса в год

Реклама АО «НБКИ» erid LjN8Jy5r7