Что будет с потребительскими кредитами в новой реальности

Что будет с потребительскими кредитами, взятыми ранее

Банк России дал поручение коммерческим банкам после повышения ключевой ставки до 20% обеспечить обслуживание на прежних условиях всех кредитов, ранее взятых частными клиентами. При этом регулятор обратил внимание заемщиков, что

практически все действующие розничные кредиты выданы по фиксированным ставкам, что означает невозможность для кредитных организаций повысить их стоимость.

Для поддержки немногочисленной категории заемщиков, у которых есть кредиты с «плавающими» ставками, уже готовятся отдельные предложения.

Можно ли отсрочить выплаты по действующим потребительским кредитам?

Да. В России принят закон о праве граждан и субъектов малого и среднего предпринимательства на новые кредитные каникулы, в том числе по ипотеке. На льготу могут претендовать заемщики, взявшие любые кредиты, в том числе потребительские, до 1 марта 2022 года.

С 1 марта по 30 сентября 2022 года вы можете обратиться к банку с заявлением о предоставлении кредитных каникул. Правительству дано право продлить периода подачи таких заявлений и после 30 сентября.

Причем право получить кредитные каникулы смогут даже те заемщики, которые во время пандемии коронавируса уже воспользовались таким правом.

Кредитные каникулы могут предоставляться на срок не более полугода. Это может быть либо отсрочка платежей по кредиту или уменьшение суммы ежемесячного платежа. Условия предоставления этих каникул такие же, как и во время пандемии: падение доходов не менее чем на 30% за период последних 12 месяцев, отсутствие у заемщика еще действующего аналогичного льготного периода по кредитам.

Кроме того, ЦБ рекомендовал банкам не брать штрафы и пени за просрочки. Так что в случае возникновения сложностей с погашением у вас есть возможность договорить с банком о временном облегчении долговой нагрузки по потребительскому кредиту.

Но важно иметь в виду, что кредитные каникулы пока не распространяются на кредиты, взятые после 1 марта 2022 года.

Будут ли банки продолжать выдавать потребительские кредиты?

Санкции против России и отдельных банков никак не сказываются на эмиссионных возможностях и обеспечении рублями финансовой системы. Поэтому коммерческие банки имеют все возможности предлагать клиентам любые кредитных продукты в рублях.

Ни один из попавших под санкции российских банков не заявлял о приостановке потребкредитования. Правда, в силу высокой инфляции и возросшей стоимости денег ставки по новым кредитам серьезно увеличились.

Стоит ли брать потребительские кредиты прямо сейчас?

Если нет острой необходимости, лучше подождать хотя бы три-четыре недели. Важно понять, как будет работать банковская система, насколько сильно вырастут цены, что будет с вашими доходами и работой. Брать кредит, чтобы купить бытовую технику, если у вас уже есть аналогичная — не лучшая антикризисная мера.

Когда ситуация на валютном рынке и инфляция немного стабилизируются, можно будет принять решение уже «на свежую голову». Сама по себе высокая ставка не должна стать заградительной, если вы уверены в своих доходах на ближайшие три-четыре месяца.

Стоит ли брать ипотечные кредиты в условиях экономической неопределенности?

Кроме высоких ставок еще одним сдерживающим фактором для заемщиков является высокая степень экономической неопределенности. Сегодня никто не может с уверенностью сказать, как изменятся цены даже на товары первой необходимости через месяц или два, не возникнет ли дефицита из-за сбоев в логистических цепочках. Кроме того, важно учитывать ситуацию с личными доходами и работой. В этой ситуации контроль долговой нагрузки (расходов и доходов) становится особенно важным.

Тем не менее, самая сложная экономическая ситуация в какой-то момент обязательно оздоровляется и стабилизируется. Сейчас эта стабилизация будет определяться бесперебойной работой предприятий и организаций, прекращением резкого падения курса рубля, фиксацией ключевой ставки ЦБ, улучшением внеэкономических факторов.

Потребительский кредит далеко не всегда является настолько остро необходимым, что его надо брать на любых условиях. Банки в России точно продолжат кредитный бизнес и бояться, что сегодня кредит взять можно, а завтра его запретят, не стоит. Поэтому можно спокойно дожидаться, когда заемные деньги станут доступны на более выгодных условиях.

Если у вас уже есть активные кредиты и вы можете их обслуживать, лучше сначала расплатиться с ними, а потом уже задумываться о новых.

Банки сами понимают, что ставки сейчас очень высоки и будут придумывать варианты с промо-акциями, которые могут удешевить стоимость таких кредитов. Так что, возможно, появятся льготные потребительские кредиты — например, для зарплатных клиентов.