Почему банк отказывает заемщику с хорошей кредитной историей?

Почему отказывают в кредите с хорошей кредитной историей

Чаще всего причина отказа в кредите понятна: просрочки или задолженности в КИ, недостаточная платежеспособность. Но бывают ситуации, когда все не так очевидно: банки отказывают с хорошей кредитной историей без просрочек, при наличии официальной работы с достойной зарплатой. Рассказываем, почему так происходит и как найти причину отказов. Если понять, в чем дело, ситуацию можно исправить — и получить нужную сумму.

Представим ситуацию: человек пытается взять кредит, но ему раз за разом отказывают. Он проверяет КИ и не обнаруживает там никаких посторонних записей: все хорошо и нет ничего, что могло бы смутить кредитора. Но отказы продолжаются. В этом случае причину стоит поискать вне кредитной истории. Чем выше сумма и больше срок, тем тщательнее кредитор проверяет заемщика, и порой на итоговое решение могут повлиять неочевидные на первый взгляд детали.

Низкий скоринг

Вероятность получения кредита определяет скоринговый балл — а он складывается не только из кредитной истории. На него влияют три группы сведений:

1. уровень материальной обеспеченности. Оцениваются наличие постоянной официальной работы и размер зарплаты, имущество в собственности, источники дополнительного заработка — это, например, деньги, полученные от сдачи квартиры в аренду или инвестиции. Учитываются активные долговые обязательства;
2. личные и демографические данные. Это, к примеру, наличие детей и иждивенцев, семейный статус, состав семьи, пол и возраст — иногда кредит не дают, потому что заемщик слишком молод или будет слишком пожилым на момент возврата денег;
3. различные сопутствующие сведения. Сюда относятся характер работы, полученное образование и иная информация. Чем больше размер кредита, тем внимательнее банк оценивает подобные детали. Из них складывается полный портрет заемщика.

Слишком высокая сумма

Случается и такое: материальное положение человека оказывается неподходящим для получения кредита на ту сумму, которую он хочет. В таком случае заемщику спокойно дадут кредит меньшего размера, но в продолжительном кредитовании откажут. Стоит еще учитывать, что разные банки по-разному оценивают платежеспособность. А на размер суммы, которую кредитор согласен выдать, влияет не только наличие официальной работы и высокой зарплаты. Например, банки дают выгодные условия постоянным клиентам, которые с ними давно.

Слишком низкая сумма

Да, бывает и наоборот. Например, человек хорошо зарабатывает и вдруг просит кредит на совершенно незначительную сумму. Кредитор может воспринять такой запрос как подозрительный: есть вероятность, что это не заемщик, а мошенники, которые подали запрос от его лица. Поэтому за займами небольшого размера люди обычно обращаются в МФО: там не так критичны в оценке заемщика. Но при сотрудничестве с микрофинансовыми организациями стоит быть особенно аккуратными с соблюдением сроков платежей из-за высоких процентных ставок.

Неподходящие цели

Иногда можно услышать, что потребительский кредит выдается на совершенно любые цели. Это не совсем так. Можно получить отказ в кредите с хорошей кредитной историей, указав в качестве причины кредитования покупку машины или недвижимости. Дело в том, что для этих целей у большинства банков уже есть программы: ипотека и автокредит. Кредитору выгоднее, если человек берет целевой кредит, поэтому в других случаях он с большой вероятностью откажет. То же самое касается кредитов, где в качестве цели указано погашение предыдущего: для этого есть программы рефинансирования. На развитие бизнеса тоже выдают целевые предпринимательские кредиты: потребительский могут не дать.

У некоторых банков есть и другие программы: исправление кредитной истории, кредит на лечение и так далее. Но обманывать банк тоже не стоит, так как при его выявлении можно получить отказ с соответствующей формулировкой и записью в КИ. Лучше по возможности избежать указания цели кредита.

Закредитованность

Банк с подозрением отнесется к заемщику, у которого уже есть несколько открытых кредитных обязательств. Закредитованность — состояние, когда у человека много кредитов и займов одновременно и на них уходит существенная часть дохода. Кредиторы и раньше старались такого не допускать, а сейчас Банк России обязал их высчитывать показатель долговой нагрузки заемщика, чтобы сократить число должников, отдающих в счет погашения кредитов 50% дохода. При этом заемщик должен иметь в виду, что кредитные карты тоже учитываются при расчете ПДН на полный объем лимита, даже если ими не пользуются. Такие ситуации уже бывали, и приходилось закрыть часть карточек, чтобы получить кредит.

Персональный
кредитный рейтинг

Хороший показатель ПКР
это кратчайший путь к лучшему кредиту!

Узнать ПКР онлайн Это бесплатно

Статус предпринимателя

Существует легенда, что банки традиционно с подозрением относятся к представителям некоторых профессий: журналистам, адвокатам, профессиональным военным, риелторам и прочим работникам, чей труд сопряжен с высокими рисками. Достоверно неизвестно, насколько правдив этот слух. Но есть категория заемщиков, которым банки действительно нередко отказывают: это индивидуальные предприниматели и учредители ООО.

Банки могут предположить, что кредит, пусть даже взятый на личные нужды, на самом деле пойдет на развитие бизнеса — а это совершенно другой уровень рисков. К тому же сама по себе деятельность предпринимателя рискованна: прибыль зависит от множества факторов, и просчитать надежность заемщика сложно. Впрочем, из ситуации есть выход: банки более положительно относятся к людям, которые сотрудничают с ними давно и по разным вопросам.

Личная оценка заемщика

Если человек лично приходит за кредитом, менеджер оценивает его визуально, общается с ним. Впечатление, которое сложилось у сотрудника банка, тоже может повлиять на решение. Например, менеджер может обратить внимание на следующие характеристики заемщика:

• внешний вид. Нет, это не значит, что приходить в банк надо обязательно в деловом костюме. Смотрят на другое: впору ли человеку одежда, нет ли у него на теле криминальных меток, насколько он в целом ухожен. Это делается, чтобы противодействовать мошенникам: злоумышленники иногда берут кредиты на бездомных людей, выдавая тем фальшивые документы. Значение имеют ювелирные украшения и прочие признаки достатка;
• поведение. Менеджер смотрит, насколько человек уверен в себе, насколько сильно нервничает, грамотно ли говорит. Волноваться из-за финансовых вопросов нормально: речь скорее о том, не выглядит ли потенциальный заемщик подозрительно. Это может навести на мысли о мошенничестве.

⚡️ Рекомендации: как можно снизить вероятность отказа в кредите

На некоторые из перечисленных факторов человек повлиять не может: например, он не в состоянии изменить собственный возраст. Но снизить риск отказа можно, даже если по некоторым характеристикам заемщик кажется банку ненадежным. Расскажем, что поможет получить кредит.

Обращение в знакомый банк

Кредиторы относятся более лояльно к тем, кто сотрудничает с ними давно. Если у вас есть в каком-то банке зарплатный проект, вклад или хотя бы просто дебетовая карточка, шанс успешного кредитования там выше, чем в незнакомых организациях. Постоянным клиентам банки даже дают специальные предложения с пониженной процентной ставкой и более мягкими условиями. Такие предложения обычно высвечиваются в банковском приложении, если оно у вас есть.

Залог и поручители

Если причина в низком или непостоянном доходе, особенностях вида деятельности, личной или демографической информации — можно повысить свою надежность в глазах банка, взяв кредит на особых условиях. Тут существует несколько вариантов:

• оставить какое-либо имущество в качестве залогового. Тогда банк будет иметь гарантию, что не останется в минусе;
• взять кредит совместно с другим человеком — созаемщиком. Учтите, что у созаемщиков равные права и обязанности — они также вправе распоряжаться полученными средствами;
• попросить кого-то стать поручителем. Это человек, который подтверждает банку, что заемщику можно доверять. Если тот по какой-то причине не возвращает кредит, обязательства переходят на поручителя — а тот позже может подать на заемщика в суд.

Избавление от закредитованности

Если у вас есть несколько кредитов, сначала закройте часть существующих обязательств. Можно воспользоваться программой рефинансирования, которая объединит несколько займов в один. Иногда банки предлагают рефинансирование с доплатой, то есть часть средств остается у вас на руках. Лишние кредитные карточки, которыми вы не пользуетесь, проще закрыть: есть вероятность, что они могут повлиять на решение банка.

Выставление подходящих целей

Если вы хотите купить квартиру или комнату, выбирайте ипотечное, а не потребительское кредитование. То же самое касается автомобилей — но с некоторыми оговорками: не все предложения о продаже машин покрываются автокредитами. У них тоже есть ограничения. Кредит на развитие бизнеса лучше брать целевой, а не обычный, — и так далее. А некоторые банки вовсе не спрашивают, для каких целей берутся деньги. Можете воспользоваться такими предложениями.

Внимательная подготовка

Часть других сложностей решается ответственным подходом:

• заранее узнайте об ограничениях по кредитованию с выбранной вами программой;
• перед походом в банк подготовьтесь к интервью. Опрятно оденьтесь, продумайте, какие вопросы будете задавать и что скажете менеджеру;
• постарайтесь избавиться от волнения и успокоиться;
• внимательно оцените сумму, которую хотите взять, и подумайте, не слишком ли она велика или мала;
• заранее узнайте о том, насколько жестко банк относится к выбору заемщиков. Отзывы о сотрудничестве можно найти в Сети.

Помните: чем выше сумма и длиннее срок, тем более внимательной должна быть подготовка.

Заключение

Каждый отказ фиксируется в кредитной истории и может испортить ее. Поэтому не стоит подавать заявки во множество банков одновременно. Да, отказать могут и с хорошей кредитной историей, но оптимальный выход в этой ситуации — понять, что случилось, применить наши рекомендации и повторить попытку в лояльном к вам банке.